Een belangrijke stap bij het hypotheek oversluiten is het kiezen van een nieuwe hypotheek. Sinds 2013 zijn hypotheekregels aanscherpt. Zo moeten nieuwe hypotheken nu altijd maandelijks (deels) afgelost worden. Een aflossingsvrije hypotheek kan je hierdoor alleen gedeeltelijk oversluiten. Verder is het afsluiten van een spaarhypotheek vaak niet mogelijk. Stap niet klakkeloos over bij dezelfde geldverstrekker, maar vergelijk het aanbod van verschillende aanbieders.
Het selecteren van een passende hypotheek kan voelen als het zoeken naar de welbekende speld in een hooiberg. Er zijn verschillende hypotheekvormen, met zijn eigen voor- en nadelen. Daarnaast hanteren verschillende geldverstrekkers vaak net iets andere voorwaarden. Hieronder zetten we gangbare hypotheekvormen op een rij met daarbij de belangrijkste kenmerken.
Iedere nieuw afgesloten hypotheek heeft sinds 2013 een aflosverplichting. Hiervoor heb je twee hypotheekvormen: een annuïtaire en lineaire hypotheek. Het verschil zit hem in de manier waarop je aflost en rente betaalt. Met een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af. Door het aflossen betaal je naar verloop van tijd over een steeds lagere schuld rente. Hierdoor nemen de totale maandlasten af.
Met een annuïteitenhypotheek blijven je maandlasten vrijwel gelijk. De verhouding verschilt tussen hoeveel je aflost en rente betaald. De eerste jaren betaal je meer hypotheekrente en los je weinig af. Aan het einde van de looptijd is dit juist andersom. Houd er rekening mee dat je dan minder hypotheekrente betaalt en dus ook minder aftrek krijgt. Om die reden zijn de netto maandlasten op het eind hoger dan aan het begin. Houd hier rekening mee bij het oversluiten van je hypotheek. Ter verduidelijking zie je onderstaand de opbouw van een annuïteiten- en lineaire hypotheek:
Bij veel geldverstrekkers kan tot maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij gefinancierd worden. Het andere deel wordt dan een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Met deze combinatie eet je zogezegd van twee walletjes. Je profiteert deels van lagere maandlasten doordat je niet heel de hypotheek verplicht hoeft af te lossen. Bovendien blijft het recht op hypotheekrenteaftrek bestaan over het gedeelte dat je wel verplicht aflost. Vergeet niet dat ook bij een combinatie van hypotheekvormen uiteindelijk alles afgelost moet worden.
Oversluiten bij dezelfde bank kan makkelijk lijken, toch kan je hiermee flink in je vingers snijden. De verschillen in de voorwaarden tussen geldverstrekkers kunnen namelijk behoorlijk uiteen lopen. Zo rekent de één met andere risicoklassen dan de ander. Daarnaast kunnen ook de aflossingsvoorwaarden of de mogelijkheden bij verhuizen verschillen. Gelukkig valt er wat te kiezen, zeker nu er naast banken ook verzekeraars en pensioenfondsen zich mengen in de hypotheekmarkt.
Weet je niet waar je moet beginnen bij het selecteren van een nieuwe hypotheek? Een onafhankelijk hypotheekadviseur heeft het juiste gereedschap om de speld uit de hooiberg te vissen. Via het onderstaande formulier kunnen we je in contact brengen met een specialist op dit gebied. Het eerste contact is altijd vrijblijvend.
Vink hieronder aan over welke onderwerpen je meer informatie wilt ontvangen.