Jouw hypotheek oversluiten voor lagere maandlasten? In deel 1 van onze oversluitserie gaven we al aan dat je in veel gevallen moet rekenen op een boeterente bij het oversluiten. Daarnaast maak je de nodige oversluitkosten. Deze kosten zijn echter eenmalig terwijl het voordeel van lagere maandlasten voor langere tijd geldt. Laat je dan ook niet te snel ontmoedigen door een mogelijke boeterente.
Een geldverstrekker loopt rente mis als jij je hypotheek eerder beëindigd of extra aflost, wat bij hypotheek oversluiten het geval is. Om dit te compenseren brengt de geldverstrekker boeterente in rekening. De hoogte hiervan hangt af van onder andere:
De boeterente bij het oversluiten van je hypotheek kan flink oplopen en moet over het algemeen in één keer voldaan worden. Wel bestaat de optie om de boeterente mee te financieren met je hypotheek. Mogelijk kan je dat deel overigens niet opvoeren voor hypotheekrenteaftrek. Hieronder geven we een kort vereenvoudigd voorbeeld van de berekening van de boeterente:
In 2013 heb je een hypotheek afgesloten voor €210.000. De rente bedraagt 4 procent, je mag 10 procent boetevrij aflossen en de rente staat vast voor tien jaar. In 2019 is jouw resterende schuld nog €159.600. Als we even geen rekening houden met de maandelijkse aflossing, mag je dus €21.000 vrij aflossen. Over het totaal van €138.600 moet je nu nog boeterente betalen (€159.600 - €21.000).
Voor de laatste vier jaar wil je na het oversluiten van je hypotheek een nieuwe lening afsluiten tegen 2,29 procent rente. In het oorspronkelijke contract zou je in vier jaar tijd nog €22.176 aan rente betalen. In de nieuwe situatie is dat €12.696. De bank loopt dus €9.480 mis, hierover moet je een boete betalen. Je krijgt van de bank korting omdat je dit bedrag in één keer aflost, de korting is gelijk aan het nieuwe rentepercentage. Uiteindelijk bedraagt de boete €8.378 (€9.480-2,29%).
Je hypotheek oversluiten is niet gratis. Reken al snel op minimaal €3.000. Bij deze kosten kun je denken aan het taxatierapport - die nodig is voor de beoordeling van je hypotheek -, notaris - en advieskosten. Deze kosten betaal je eenmalig terwijl je van een mogelijk rentevoordeel profiteert tot het eind van je rentevaste periode.
Bij een lagere hypotheekrente hoort ook een lagere hypotheekrenteaftrek. Soms kan deze vermindering een negatief effect hebben op de besparing van het hypotheek oversluiten. Aan de andere kant kun je veel van de bovengenoemde kosten fiscaal aftrekken in het jaar dat je oversluit. Ook de boeterente mag je aftrekken. Houd bij het bepalen of overstappen gunstig is in jouw situatie rekening met de netto besparing.
De boeterente en overstapkosten kunnen het enthousiasme voor het hypotheek oversluiten temperen. Je kunt het ook zien als nuttige besteding van je spaargeld. Een investering waar je in de resterende looptijd van je hypotheek plezier van hebt. Graag brengen we voor je in kaart in hoeverre oversluiten voor jou loont. Interesse? Geef dit aan via het onderstaande formulier en je hoort snel van ons.
Vink hieronder aan over welke onderwerpen je meer informatie wilt ontvangen.