We spreken van een pensioengat, ook wel pensioentekort, wanneer je te weinig pensioen opgebouwd hebt. Te weinig is hierbij een rekbaar begrip. Concluderen dat er sprake is van een pensioengat, wanneer het pensioen minder is dan 70 procent van het laatst verdiende salaris, is te kort door de bocht. We spreken van een pensioengat wanneer je onvoldoende pensioen hebt opgebouwd om na het bereiken van de AOW-leeftijd rond te komen.

Oorzaken pensioengat

Er is sprake van een pensioengat wanneer je een grote terugval hebt in inkomen, wanneer je met pensioen gaat. Een pensioengat kan op verschillende manieren ontstaan:

• Je hebt een aantal jaren niet gewerkt en daardoor geen pensioen opgebouwd.
  
  
• Je hebt een tijd in het buitenland gewoond of gewerkt, en destijds geen pensioen opgebouwd. Wanneer je in het buitenland woont, bouw je ook geen AOW op. Langere tijd in het buitenland verblijven, kan daarom voor een extra pensioentekort zorgen.
  
  
• Je hebt veel verschillende werkgevers gehad. Bij de overgang naar een andere werkgever kan een pensioentekort ontstaan, omdat de pensioenregelingen per bedrijf en per branche vaak anders zijn.

• Je bent gescheiden en je ex-partner heeft recht op een gedeelte van jouw pensioen.
  
  
• Je hebt (deels) parttime gewerkt. Als je parttime werkt, bouw je niet voor de volle 100% pensioen op.
  
  
• Je pensioen is gebaseerd op je gemiddelde salaris gedurende je hele loopbaan (middelloonregeling). Je bent in de laatste jaren van je loopbaan fors meer gaan verdienen en hebt je levensstandaard hierop aangepast. Een pensioen op basis van jouw gemiddelde salaris is te laag om rond te komen.

Verhelpen pensioengat

Er zijn een aantal fiscaal aantrekkelijke regelingen die het mogelijk maken je pensioengat op te lossen. Je kunt je pensioen aanvullen met banksparen of door lijfrente op te bouwen. Heb je een aantoonbaar pensioengat, dan gelden hier fiscale voordelen voor. Met banksparen of lijfrente bouw je een aanvullende pensioenuitkering op.

ZZP’er en pensioengat

Werk je als zelfstandig ondernemer, dan heb je vaak niet of deels bij een pensioenfonds pensioen opgebouwd. Het pensioen voor een zzp’er is daardoor vaak lager. Er is al snel sprake van een pensioentekort. Uiteraard heeft een ZZP’er wel recht op een AOW-uitkering. Als aanvulling op de AOW, zal de ZZP’er zelf moeten sparen voor zijn oude dag.