Met een overlijdensrisicoverzekering, ook wel ORV genoemd, verzeker je financiële risico's nadat jij of je partner komt te overlijden. Je zorgt er met een overlijdensrisicoverzekering dus voor dat je nabestaanden financieel niet in problemen komen. 

Begunstigde bij overlijdensrisicoverzekering

Als jij komt te overlijden, kies je aan wie de overlijdensrisico uitkeert. Dit noem je de "begunstigde". De begunstigde kan je partner zijn, de hypotheekverstrekker, je kinderen of zelfs een bedrijf of goed doel.

Voor welk bedrag moet je je verzekeren

Een overlijdensrisicoverzekering zorgt ervoor dat jouw nabestaanden niet in de financiële problemen komen na jouw overlijden. Voor welk bedrag je je zou moeten verzekeren, is afhankelijk van het totale gezinsinkomen. Het bedrag dat jouw partner of kinderen kunnen opvangen na jouw overlijden, vormt de basis. Voor al het meerdere geldt dat de overlijdensrisicoverzekering nuttig kan zijn. 

Overlijdensrisicoverzekering verplicht?

Een hypotheekverstrekker kan je verplichten tot het sluiten van een overlijdensrisicoverzekering. Die verzekering wordt dan 'verpand' aan jouw hypotheek. Bij overlijden van jou of je partner wordt de uitkering direct in mindering gebracht op de hypotheeksom. Heb je bijvoorbeeld een hypotheek van € 200.000 en een ORV van € 140.000, dan wordt je hypotheeksom na een overlijden direct verlaagt tot € 60.000 (€ 200.00 - € 140.000). 

Overlijdensrisicoverzekering noodzakelijk?

Niet iedereen heeft een overlijdensrisicoverzekering nodig. Een overlijdensrisicoverzekering kan verplicht zijn - zie vorige alinea - of kan nuttig zijn als de nabestaanden te weinig financiële buffers hebben om een overlijden op te kunnen vangen. Is er voldoende spaargeld beschikbaar, dan is een overlijdensrisicoverzekering mogelijk overbodig. Een financieel adviseur dit eventueel voor je uitrekenen. 

Overlijdensrisicoverzekering: belangrijke keuzes

Wanneer je een overlijdensrisicoverzekering gaat afsluiten, krijg je een aantal keuzes.

• Sluit je de verzekering op je eigen leven af of op dat van je partner?
  Het is verstandig om het leven te verzekeren van degene van wie jouw gezin het meest afhankelijk is. Werkt je partner fulltime en jij twee dagen per week? Dan is het verstandig om het leven van je partner te verzekeren. Beide personen verzekeren kan ook. 
  
  
• Voor welk bedrag verzeker je een leven?
  Je kiest bij de overlijdensrisicoverzekering ook het bedrag waarvoor je je verzekert. Kijk bij het maken van die keuze vooral naar wat je nodig hebt. Wat is nodig om de hypotheek van jullie huis deels te kunnen afbetalen en om de kinderen op te kunnen voeden?
  
  
• Op welke datum laat je de verzekering verlopen?
  Een overlijdensrisicoverzekering heeft een looptijd die je van tevoren vastlegt. Overlijdt de verzekerde na die datum, dan keert de verzekeraar niets uit.
  
  
• Bij dalende uitkering: op welke manier daalt je uitkering?
  Kies je voor een dalende uitkering bij je overlijdensrisicoverzekering, waarbij de daling bijvoorbeeld gelijkloopt met het aflossen van je hypotheekschuld, dan kun je aangeven of je jouw schuld lineair of annuïtair dalend wilt maken. Lineair wil zeggen: elke maand daalt de uitkering met hetzelfde percentage. Annuïtair wil zeggen: de eerste jaren daalt je uitkering slechts een klein beetje. In de loop der jaren wordt de daling in verhouding steeds groter. Een annuïtaire daling sluit goed aan bij een annuïtaire hypotheek. 

Overlijdensrisicoverzekering en erfbelasting

Let op dat je uitkering na overlijden (gedeeltelijk) als erfenis gezien kan worden. Je loopt dan de kans om successierechten of erfbelasting te moeten betalen. Dit voorkom je door kruislings te verzekeren. Jij betaalt als het ware de premie van je partner. Jouw partner betaalt jouw premie. In de praktijk merk je hier niks van maar wettelijk is dit een belangrijk verschil.

Waar sluit je een goedkope overlijdensrisicoverzekering af?

Uiteraard kun je op internet de goedkoopste premie voor je overlijdensrisicoverzekering vergelijken. Jaarlijks brengt ook het onderzoeksinstituut Moneyview een rapport uit waarin verschillende overlijdensrisicoverzekeringen worden vergeleken. Je kunt hier de editie van 2016 downloaden. 

Verschil overlijdensrisicoverzekering en uitvaartverzekering

Het verschil tussen een uitvaartverzekering en overlijdensrisicoverzekering is niet voor iedereen altijd even duidelijk. Met een uitvaartverzekering verzeker je (kosten van) een uitvaart. Je verzekert niet de financiële gevolgen van een overlijden.

Voor een uitvaartverzekering maakt de overlijdensdatum niet uit; het verzekerde bedrag wordt altijd uitgekeerd aan je nabestaanden. Van de uitkering kunnen zij de uitvaart bekostigen. De overlijdensrisicoverzekering is bedoeld de terugval in inkomen te compenseren.