Als zelfstandig ondernemer kan je natuurlijk ook een hypotheek aanvragen. Echter, de regels liggen dan wel iets anders dan voor mensen in loondienst. Ook zijn er een aantal zaken waarmee je als zelfstandige rekening moet houden wanneer je een hypotheek aanvraagt.

Hoogte hypotheek ZZP berekenen

De maximale hypotheek wordt onder andere berekend op basis van je inkomen, je schulden en nog een aantal andere factoren. In de situatie van een ZZP’er wordt voor deze berekening niet het jaarinkomen gebruikt maar een zogenaamd toetsinkomen. Dit wordt over het algemeen berekend door de gemiddelde winst van de onderneming voor belasting over de afgelopen 3 jaar te meten.

Vaak wordt ook nog een prognose meegenomen in de berekening. Deze wordt opgesteld door een accountant en geeft een beeld van de verwachte winst voor belasting over het jaar dat nog loopt. Sommige banken verlagen het inkomen wanneer je winst voor belasting uit het laatste jaar lager is dan uit de twee jaren ervoor.

Rekenvoorbeeld alleenstaande ZZP’er:

• Winst voor belasting jaar 1: € 80.000
• Jaar 2: € 85.000
• Jaar 3: € 80.000
• Prognose jaar 4: € 90.000
• Toetsinkomen: € 83.750

Afhankelijk van de bank waar de hypotheek wordt afgesloten ligt de maximale hypotheek in het bovenstaande geval tussen de € 435.000 en € 450.000. Het kan per bank verschillen of een prognose vereist is of dat slechtere cijfers in het laatste jaar leiden tot een lager inkomen.

Solvabiliteit en liquiditeit

Voordat hypotheekverstrekkers kijken naar je inkomen zullen ook een aantal zaken worden gecontroleerd. Een van die dingen is de solvabiliteit van je onderneming. Dit is de verhouding tussen je eigen vermogen en het totale vermogen waarmee je onderneming gefinancierd is. Het getal bereken je door het eigen vermogen door het totale vermogen te delen.

Rekenvoorbeeld:

• Eigen vermogen: € 10.000
• Vreemd vermogen: € 20.000
• Solvabiliteit (10.000/20.000): 0.5

Gemiddeld zullen banken eisen dat je onderneming minimaal een solvabiliteit van 0.25 heeft. Dit kan per bank enigszins verschillen.
Een andere factor waarnaar gekeken wordt is de liquiditeit van je bedrijf. Dit is de verhouding tussen geld dat je op korte termijn binnen krijgt (vlottende activa) en geld dat je op korte termijn moet betalen (kortlopende schulden).

Rekenvoorbeeld:

• Vlottende activa: € 50.000
• Kortlopende schulden: € 30.000
• Liquiditeit (50.000/30.000) = 1,67

Over het algemeen zal een hypotheekverstrekker eisen dat dit getal boven 1 ligt.
Beginnend ZZP’er

Ben je nog niet drie jaar actief als ZZP’er? Dan zal de hypotheekverstrekker kijken naar je winst in de jaren dat je al actief bent, aangevuld met een voorspelling van de accountant. Vaak wordt dan niet 100% van je toetsinkomen gebruikt, maar slechts een gedeelte ervan. Ben je pas een jaar actief? Dan wordt bijvoorbeeld 75% van je toetsinkomen genomen. Wanneer je twee jaar actief bent kan dit bijvoorbeeld 90% zijn.

Ook als beginnend ZZP’er kan je dus prima een hypotheek aanvragen. Ook kan je nadat je een volledig jaar ZZP’er bent geweest gebruik maken van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Onafhankelijk hypotheekadvies

Het kan per bank verschillen hoe je toetsinkomen wordt berekend, welke eisen gelden voor de solvabiliteit en liquiditeit van je onderneming en hoeveel impact het heeft wanneer je nog maar een beginnende ZZP’er bent. Daarom is het altijd goed onafhankelijk hypotheekadvies in te winnen wanneer je als ZZP’er een hypotheek zoekt.