De hoogte van de hypotheek die je kan krijgen hangt af van je inkomen, dat van je eventuele partner en de schulden die je hebt. Schulden voor consumptieve goederen, zoals een auto of een telefoon, worden vastgelegd in een BKR-registratie. Je studieschuld bij DUO wordt hier niet in vastgelegd, maar deze heeft wel invloed op de hoogte van de hypotheek die je kunt krijgen.

Maximale hypotheek met studieschuld

De hoogte van je hypotheek zal afnemen door je schulden. Wel telt niet iedere schuld even zwaar mee. Om te beginnen is er een verschil in de wegingsfactor tussen verschillende schulden:

• BKR-registratie: 2%
• Studieschuld oude stelsel: 0,75%
• Studieschuld nieuwe stelsel (leenstelsel): 0,45%

Zoals hierboven te zien is weegt je studieschuld niet zo zwaar als je overige schulden. Echter, je maximale hypotheek kan toch flink lager uitvallen.

Rekenvoorbeeld alleenstaande oude stelsel:

• Inkomen: € 35.000
• Studieschuld: € 20.000
• Weging per maand: € 150 (0,75% van € 20.000)
• Maximale hypotheek met studieschuld: € 116.134
• Maximale hypotheek zonder studieschuld: € 156.335

Het verschil is behoorlijk groot. In het nieuwe stelsel, ook wel het leenstelsel genoemd, wordt een lagere wegingsfactor gebruikt. Echter is de kans groot dat je in het nieuwe stelsel meer geleend hebt, wat het verschil in de praktijk verkleint.

Studieschuld alleenstaande nieuwe stelsel:

• Inkomen: € 35.000
• Studieschuld: € 20.000
• Weging per maand: € 150 (0,75% van € 20.000)
• Maximale hypotheek met studieschuld: € 114.124
• Maximale hypotheek zonder studieschuld: € 156.335

Net als bij een schuld of lening in je BKR-registratie maakt het voor de studieschuld niet uit hoe ver je bent met aflossen. Bij de berekening van je maximale hypotheek wordt altijd uitgegaan van het originele bedrag van je schuld.

Studieschuld versneld aflossen

Als je overweegt een hypotheek af te sluiten kan het lonen om je studieschuld versneld af te lossen. Of dit het geval is hangt af van je resterende studieschuld, de hoeveelheid hypotheek die je kunt krijgen en de kosten van de woning die je op het oog hebt. Is je hypotheek net te laag voor de woning die je zoekt en heb je nog een klein gedeelte van je oorspronkelijke studieschuld openstaan? Dan is het waarschijnlijk een goede keuze om deze versneld af te lossen. Heb je echter nog veel studieschuld openstaan en moet je een groot gedeelte van je spaargeld inzetten om alles af te lossen? Dan is het misschien handiger je spaargeld te gebruiken om het huis te kopen en je studieschuld te laten staan.

Studieschuld aflossen met een schenking

Ouders willen soms helpen met het aflossen van een studieschuld of het kopen van een huis. Dit kan doormiddel van een schenking. De volgende regels zijn belangrijk:

• Je ouders mogen je per jaar € 363 (2018) belastingvrij schenken. Dit is het totale bedrag voor beide ouders gecombineerd.
• Je ouders mogen je tussen je 18^e en 40^e eenmalig € 25.731 (2018) schenken.
• Andere mensen dan je ouders mogen je per jaar € 2.147 (2018) belastingvrij schenken.

Er is een uitzondering op de bovenstaande regels: wanneer je bezig bent met een huis mogen je ouders je een bedrag tot € 100.800 (2018) belastingvrij schenken. Voorwaarde is dan wel dat je aan kunt tonen dat je het bedrag gebruikt voor de aankoop of verbouwing van een huis, of voor de aflossing van je hypotheek. Let op: als je gebruik maakt van deze regeling mag je niet ook nog gebruik maken van de eenmalige schenking van € 25.731.

Studieschuld verzwijgen

Zoals gezegd staat je studieschuld niet bij het BKR geregistreerd. Hypotheekverstrekkers kunnen dus niet bij het BKR zien dat je een studieschuld hebt. Of je een studieschuld hebt en hoe hoog deze is moet je dus altijd zelf aangeven. Sommige mensen verzwijgen hun studieschuld, maar dit brengt een aantal risico’s met zich mee:

• Je leent meer dan je kan betalen en komt later in de problemen
• De hypotheekverstrekker ontdekt je studieschuld via bankafschriften of je belastingaangifte en weigert een hypotheek te verstrekken
• Je recht op de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) vervalt

Geef dus altijd je studieschuld aan wanneer je een hypotheek af wilt sluiten. Zo voorkom je nare situaties!