Een hypotheek of hypothecaire lening is simpel gezegd een lening voor het kopen van een huis. De bank wil jouw huis als onderpand voor die lening. Officieel heet dat onderpand de ‘hypotheek’. De lening wordt ‘hypothecaire lening’ genoemd.

Hoe werkt een hypotheek?

Over een hypotheek betaal je hypotheekrente. Ook moet je een hypotheek aflossen, meestal in 30 jaar tijd. Die 30 jaar vormt de hypotheek looptijd. Een hypotheek aflossen kan simpel gezegd op drie manieren:

1) Door de verkoop van je huis.
2) Door elke maand een klein deel af te lossen.
3) Door los te sparen voor aflossing en dan na 30 jaar in één keer je hypotheek af te lossen. 

Hypotheekvormen

In Nederland bestaan verschillende hypotheekvormen. De meest populaire vormen zijn: de annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek en aflossingsvrije hypotheek. De beslissing óf jij jouw hypotheek tussentijds wilt aflossen en de manier waarop je dat aflossen wilt doen, bepaalt welke hypotheekvormen bij jou passen.

Hypotheek aflossen

De populairste manier voor een hypotheek aflossen, is de annuïteitenhypotheek. Ga je de hypotheeklasten berekenen voor de annuïteitenhypotheek, dan zie je dat je bruto elke maand hetzelfde bedrag betaalt. De verhouding tussen hypotheekrente en aflossing verandert daardoor steeds. Je betaalt steeds meer aan aflossing en daardoor dus steeds minder aan hypotheekrente. Aangezien je rente daalt, daalt je belastingvoordeel. Daardoor gaan je netto maandlasten steeds iets omhoog.

De lineaire hypotheek is een alternatief voor de annuïteitenhypotheek. Bij de lineaire hypotheek, los je elke maand hetzelfde bedrag af. Je rente is in het eerste jaar hoog en na dertig jaar erg laag. Je maandlasten, maar ook je belastingvoordeel, dalen dus tijdens de looptijd van je hypotheek.

Bij een aflossingsvrije hypotheek los je tussendoor meestal niet af. Om een aflossingsvrije hypotheek uiteindelijk terug te kunnen betalen, moet je je huis verkopen. De verkoop van jouw huis moet dan natuurlijk wel voldoende opbrengen. Eventueel kun je de restschuld bij het aflossen van je hypotheek financieren met spaargeld.

Belastingteruggave hypotheek

De belastingteruggave bij je hypotheek is beter bekend als de hypotheekrenteaftrek via de Belastingdienst. Bij je jaarlijkse belastingaangifte mag je van de Belastingdienst de door jou betaalde hypotheekrente in mindering brengen op je inkomen. Door hypotheekrenteaftrek betaal je dus minder belasting. Lees meer over belastingteruggave hypotheek.

Maximale hypotheek berekenen

Jouw maximale hypotheek heeft te maken met je inkomen en met de waarde van het huis dat je wilt kopen. Wil je jouw hypotheek berekenen. Of wil je jouw maandlasten hypotheek te weten komen, dan wordt er gekeken naar jouw salaris, het salaris van je partner, je spaargeld, je andere inkomsten, je studieschuld en je andere schulden.

Hiernaast zal de bank altijd onderzoeken of jouw maximale hypotheek niet te hoog is, in relatie tot de waarde van je huis. Op Wegwijs.nl kun je jouw maximale hypotheek berekenen.

Actuele hypotheekrente

De actuele hypotheekrente is gebaseerd op de geldmarktrente en de kapitaalmarktrente. Anders gezegd is de actuele hypotheekrente gebaseerd op hoe het gaat met de economie. De hypotheekrente is niet altijd zo laag als nu. Eind jaren ’70 was de laagste hypotheekrente zelfs hoger dan tien procent.

Hypotheekrente 5, 10 of 20 jaar vast

De hoogte van je hypotheekrente is afhankelijk van je rentevaste periode. Meestal staat een hypotheekrente 10 jaar vast. Staat je hypotheekrente 5 jaar vast, dan heb je minder zekerheid dan bij 10 jaar. Staat je hypotheekrente 20 jaar vast, dan heb je juist meer zekerheid. Hoe langer je hypotheekrente vast staat, des te hoger is de hypotheekrente. Je betaalt dus voor de zekerheid van een lange rentevaste periode.

Je kunt ook kiezen voor een variabele rente. Bij een variabele hypotheekrente kan je rente elk moment stijgen en dalen. Doordat je minder zekerheid hebt dan bij een vaste rente, is een hypotheek met variabele rente vaak goedkoper. Maar goedkoop kan dus duurkoop zijn als de rente stijgt.

Nationale Hypotheek Garantie

Voor sommige hypotheken kun je Nationale Hypotheek Garantie krijgen. Dat heeft meerdere voordelen. Het Waarborgfonds Eigen Woningen staat borg voor jouw hypothecaire lening, waardoor jouw hypotheekverstrekker minder risico loopt. Daardoor kan de hypotheekrente lager zijn. Bovendien kan de restschuld op je hypotheek worden kwijtgescholden, als jij je hypotheek niet meer kunt betalen en de bank jouw huis gedwongen moet verkopen.

Hypotheek oversluiten

Een hypotheek oversluiten is als het ware het aflossen en gelijk opnieuw afsluiten van je hypotheek tegen een nieuw rentetarief. Oversluiten kan zinvol zijn wanneer je op korte termijn lagere maandlasten wilt of wanneer je op langere termijn de zekerheid wilt van lagere maandlasten. Meestal geldt bij het oversluiten van je hypotheek wel dat je een boete moet betalen.

Voorwaarden hypotheek

Dat een hypotheek voorwaarden heeft, is logisch. Eén daarvan heeft te maken met verhuizen. In veel gevallen mag je een hypotheek meeverhuizen naar je nieuwe woning. Een andere voorwaarde heeft te maken met de boete bij een hypotheek oversluiten, of juist het boetevrij hypotheek aflossen.