De premie van je autoverzekering wordt bepaald aan de hand van een bonus-malus ‘ladder’, gebaseerd op je schadevrije jaren. Een schadevrij jaar is een jaar waarin je geen schade claimt bij je verzekeraar. Elk extra schadevrij jaar betekent dat je stapje omhoog mag op de bonus-malus-ladder. Elke stap hoger op die bonus-malus-ladder staat voor meer korting. Hoe meer schadevrije jaren je hebt, des te goedkoper je verzekering per maand is.

Korting of toeslag door bonus-malus

Elke bonus-malus-trede staat voor een bepaalde korting of toeslag op de premie van je autoverzekering. Hoe hoger de trede, des te hoger je korting (de bonus). Het voordeel kan oplopen tot wel 80%. 

Onder een bepaalde trede op de bonus-malus-trede, meestal 2, moet je juist bijbetalen: de malus. Waar je op de ladder mag beginnen, is afhankelijk van verschillende factoren. Die factoren kunnen per verzekeraar verschillen, maar leeftijd en eerder opgebouwde schadevrije jaren spelen altijd een grote rol.

Andere factoren die de premie van je autoverzekering bepalen:

• Type auto: een Volkswagen Golf GTI staat bekend als een auto die vaak schade maakt en is dus duurder om te verzekeren.
• Postcode: op het platteland gebeuren relatief minder ongelukken dan in een grote stad. Woon je in een zogenaamd risicogebied (bijvoorbeeld het centrum van Amsterdam) dan zal je premie bij sommige verzekeraars hoger uitvallen. Ook gebieden waar veel autodiefstallen gebeuren, zijn risicogebieden.
• Aantal kilometers dat je per jaar rijdt: wanneer je meer kilometers rijdt, is het risico op een ongeluk groter. Je autoverzekering kan daardoor dus duurder zijn.
• Gewicht van de auto: Hoe lichter het gewicht van een auto is, des te lager je premie zal zijn. Bij een botsing zal een zware auto meer schade veroorzaken dan een lichte auto.

Bonus-malus-ladder

Bonus-malus-ladders heb je in allerlei soorten en maten, maar de meeste hebben 15 tot 20 treden. Maak je schade dan zak je één of meer treden op de ladder. Elk jaar dat je geen schade bij de verzekeraar claimt, stijg je één trede.

Schuld aan de autoschade

Als je de schade aan je auto claimt bij de verzekeraar en de schade wordt vergoed, ga je in veel gevallen meer premie betalen. Logisch eigenlijk, want je hebt laten zien dat je niet veilig gereden hebt en het kost je verzekeraar geld. Is een ander schuldig, dan wordt de schade via zijn verzekeraar afgehandeld en heeft dat voor jouw premie geen gevolgen.

Gevolg bonus-malus bij kleine schade

Mocht je schade veroorzaken aan je eigen of andermans auto, dan is het verstandig om te kijken of je die uit eigen zak zou kunnen betalen. Is het maar een kras en kost dat je een paar honderd euro, dan kun je soms beter zelf voor de schade opdraaien of er voor kiezen de kras niet te laten verhelpen.

Zolang je niets claimt bij de verzekeraar, zak je namelijk niet op de bonus-malus-ladder. Dat jaar telt dan nog steeds als een schadevrij jaar, waardoor je zelfs een stapje stijgt. Weeg dit premievoordeel dus altijd op tegen de kosten om de schade te vergoeden. Zak je op de ladder? Dan gaat dat vrijwel altijd met meerdere treden. 

Rekenvoorbeeld bonus-malus

Stel: jouw positie op de bonus-malus-ladder is trede 7. Dankzij de bijbehorende korting van 50%, betaal je in plaats van de volle 80 euro die je verzekering kost, maar 40 euro. Helaas maak je schade en overweeg je deze te claimen bij je verzekeraar. De schade kost je namelijk 500 euro! Bij de claim zak je naar trede 4, gelijk aan 30 procent korting en dus een premie van 56 euro per maand.

Om weer terug te komen op je oude positie ben je drie jaar verder: één trede per schadevrij jaar. De 16 euro die je per maand meer betaalt aan premie moet je dus met 36 maanden vermenigvuldigen. In totaal betaal je in die drie jaar 576 euro extra premie.

Daarnaast zou je zonder de schadeclaim naar trede 8 gegaan zijn, gelijk aan 55% korting. Het is in dit geval op de lange termijn dus voordeliger om de schade van 500 euro zelf te betalen. Voordeel aan de claim is echter wel dat je de totale ‘kosten’ van 576 euro over drie jaar verdeelt. Geef je liever niet nu ineens 500 euro uit, dan kan een schadeclaim dus toch voordeliger zijn.

Autoverzekeraar terugbetalen

Heb je schade geclaimd en achteraf spijt? Geen zorgen! Afhankelijk van de polisvoorwaarden geeft een verzekeraar een aantal maanden de tijd om terug te komen op je claim. Trek je de claim in en betaal je de schadevergoeding terug aan je verzekeraar? Dan worden de gevolgen op de bonus-malus-ladder teruggedraaid.

Verandering bonus-malus-ladder per 2016

Op dit moment hanteren alle verzekeraars een verschillende bonus-malus-ladder. Dat betekent dat je bij verzekeraar A misschien twee treden terugvalt na een schadeclaim, terwijl je bij verzekeraar B vijf treden terugvalt. Dat is natuurlijk niet helemaal eerlijk.

Vanaf 1 januari 2016 gaan verzekeraars daarom allemaal dezelfde tabel aanhouden voor de schadevrije jaren. Iedereen die dan een claim indient, gaat vijf jaar verliezen.

Heb je vijftien of meer schadevrije jaren, dan val je bij schade altijd terug naar tien schadevrije jaren. Je kunt in het nieuwe systeem niet dieper zakken dan tot min vijf. Zelfs wanneer je een enorme brokkenpiloot bent is dat niet mogelijk.