Een huis dat perfect bij je past, omdat het speciaal voor jou gemaakt is. De stijl, de materialen, de indeling en de locatie kun je volledig zelf bepalen. Klinkt goed toch? Toch zijn er maar weinig mensen die deze stap durven zetten. Een belangrijke reden hiervoor is de financiering: een hypotheek is wat lastiger dan bij een bestaande koopwoning. Maar niet onmogelijk!

Nieuwbouw of zelfbouw?

Wil je vooral dat je aanstaande woning gloednieuw en modern is? Dan is nieuwbouw een prima optie. Als je een nieuwbouwproject uitzoekt bij een makelaar of projectontwikkelaar, kun je zelf keuzes maken betreft de indeling, de badkamer en keuken en de afwerking. Bij aankoop krijg je bovenop de normale hypotheekzaken te maken met zaken als depotrente, bouwrente en projectrente.

Kies je ervoor om zélf een woning te (laten) bouwen, dan is de hypotheek wat ingewikkelder. Je neemt meer risico dan bij een al ontwikkeld nieuwbouwproject, en dat merk je bij het regelen van je hypotheek.

Hoe zit het met de kosten?

Wanneer je zelf een huis laat bouwen, krijg je te maken met twee soorten kosten:

• Plankosten

Vóór de bouw van start gaat, maak je al heel wat kosten. Je laat tekeningen en berekeningen maken, je vraagt een bouwvergunning aan en hebt verschillende oriënterende gesprekken met deskundigen. De kosten hiervoor betaal je vóór het afsluiten van je hypotheek, dus met eigen geld.

• Stichtingskosten

De stichtingskosten bestaan uit de grondkosten (kavelprijs, eigendomsoverdrachts), bouwkosten (aannemer) en bijkomende kosten (gas water licht, architect, vergunningen etc). Deze optelsom betaal je vanuit je hypotheek.

... en dan de financiering

Als je een hypotheek wilt afsluiten, dan vraagt de bank je twee dingen te bewijzen. Allereerst moet je financieel in staat zijn om de lening ook weer terug te betalen. Een vaste baan, voldoende spaargeld, dat soort dingen. Daarnaast moet het onderpand, jouw woning, voldoende waard zijn. Je kunt geen hypotheek van € 200.000 krijgen voor een huis dat de helft waard is of zal zijn.

Je zult dus moeten bewijzen dat het te bouwen huis een bepaalde waarde heeft. Bij een bestaande woning doe je dat door het huis te laten taxeren. Bij een huis dat nog gebouwd moet worden, kan dat natuurlijk niet. De waarde van je (toekomstige) huis wordt in dat geval alsnog door een taxateur bepaald, met behulp van de bouwtekeningen en de koopovereenkomst van de grond. Je plannen moeten dus al volledig uitgewerkt zijn om een hypotheek te kunnen krijgen.

Een bouwdepot

Is je hypotheek geregeld, dan wordt het bedrag gestort in een bouwdepot. Dat is een soort spaarpot van waaruit je de rekeningen van de aannemer betaalt. In het koopcontract leg je vast wanneer en hoeveel er betaald wordt. Misschien start je met € 60.000 voor de grond en de eerste maand bouwwerk, en betaal je daarna iedere twee maanden nog een bedrag van € 40.000.

Zo betaal je in acht maanden tijd een bedrag van € 200.000.

Een aantal aandachtspunten:

• Je betaalt rente over het bedrag dat je uit het bouwdepot gebruikt hebt. In het begin betaal je dus rente over € 60.000 en uiteindelijk, bij oplevering van het huis, over € 200.000.
• Over het geld dat nog in het bouwdepot zit, ontvang je rente van de bank. Dat is vaak iets minder dan dat je zelf aan rente betaalt.
• Bouwrente is belastingaftrekbaar: De rente die je betaalt trek je af van de rente die je ontvangt, en breng je vervolgens in mindering op je inkomen in box 1.
• Je krijgt te maken met renteverlies: je betaalt hypotheekrente voor een huis waar je nog niet kunt wonen. Je zult vermoedelijk te maken krijgen met dubbele woonlasten. Die kun je meefinancieren in je hypotheek, maar deze zijn niet fiscaal aftrekbaar. Het kan dus voordeliger zijn om dubbele woonlasten vanuit je spaargeld te betalen.
  
  

Zeker als je bijzondere woonwensen hebt, zoals bedrijfsruimte aan huis, een unieke bouwstijl of duurzaam wonen, kan zelfbouw een goede optie zijn. Dat de financiële kant iets anders werkt dan bij bestaande bouw, mag duidelijk zijn. Je betaalt bijvoorbeeld ook geen overdrachtsbelasting, omdat het huis vrij op naam (V.O.N.) staat. Denk je over zelfbouw of nieuwbouw, dan kan een onafhankelijk financieel adviseur de mogelijkheden en risico’s voor je in kaart brengen.