Met de veranderende arbeidsmarkt verandert ook de hypotheekwereld langzaam mee. Waar je vroeger standaard minimaal 3 jaar (positieve!) jaarrekeningen nodig had, kun je nu ook met minder af. Wel heb je natuurlijk een positieve prognose voor de toekomst nodig. Onderstaand een overzicht van de aanbieders waar je als ondernemer terecht kunt, en hun globale uitgangspunten.

ASR

• 3 jaar zelfstandig of langer: het gemiddelde jaarinkomen berekend over de laatste 3 jaar geldt als uitgangspunt. 
• Minder dan 3 jaar zelfstandig: alleen wanneer je als zelfstandige minstens 1 jaar werkzaam bent in het vakgebied waar je ook in loondienst was.
  
  

ING

• 3 jaar zelfstandig of langer: het gemiddelde jaarinkomen berekend over de laatste 3 jaar geldt als uitgangspunt. 
• Minder dan 3 jaar zelfstandig: beoordeling op individuele basis. ING houdt rekening met onderbouwde prognose, ondernemersplan, arbeidsverleden en belastingaangifte.
  
  

Hypotrust

• 3 jaar zelfstandig of langer: het gemiddelde jaarinkomen berekend over de laatste 3 jaar geldt als uitgangspunt.
• Tussen 2 en 3 jaar zelfstandig: een hypotheek is mogelijk met een goed onderbouwde prognose.
  
  

ABN Amro

• Meer dan 3 jaar zelfstandig: het gemiddelde jaarinkomen gerekend over de laatste 3 jaar geldt als uitgangspunt voor je hypotheekaanvraag.
• Minder dan 3 jaar zelfstandig: een hypotheek is alleen mogelijk met een onderbouwde prognose van een deskundige. Tussen 2 en 3 jaar krijg je bij goedkeuring 90 procent van de maximale hypotheeksom, tussen 1 en 2 jaar maximaal 75 procent. Als je nog geen jaar zelfstandig bent is een hypotheek niet mogelijk.
   

Aegon

• Meer dan 3 jaar zelfstandig: het gemiddelde jaarinkomen berekend over de laatste 3 jaar geldt als uitgangspunt.
• Minder dan 3 jaar zelfstandig: alleen met een onderbouwde prognose van een deskundige. Voor hypotheken met Nationale Hypotheekgarantie (NHG) is de maximale hypotheeksom gelijk aan de NHG-norm. Tot 1 juli 2016 is dat € 245.000, daarna € 225.000. Zonder NHG mag je maximaal 80 procent van de marktwaarde van de woning lenen.
   

Florius

• Meer dan 3 jaar zelfstandig: het gemiddelde jaarinkomen gerekend over de laatste 3 jaar geldt als uitgangspunt.
• Minder dan 3 jaar zelfstandig: een hypotheek is alleen mogelijk met een onderbouwde prognose van een deskundige. Tussen 2 en 3 jaar krijg je bij goedkeuring 90 procent van de maximale hypotheeksom, tussen 1 en 2 jaar maximaal 75 procent. Als je nog geen jaar zelfstandig bent is een hypotheek niet mogelijk. 
  
  

Obvion

• Meer dan 3 jaar zelfstandig: het gemiddelde jaarinkomen berekend over de laatste 3 jaar geldt als uitgangspunt.
• Tussen 2 en 3 jaar zelfstandig: een hypotheek is alleen mogelijk met een goed onderbouwde prognose.
   

Rabobank

• Meer dan 3 jaar zelfstandig: het gemiddelde jaarinkomen berekend over de laatste 3 jaar geldt als uitgangspunt.
• Minder dan 3 jaar zelfstandig: vanaf één jaar actief is een hypotheek mogelijk, onder voorbehoud van een onderbouwde prognose van een deskundige.
   

Banken die alleen een hypotheek verstrekken met 3 jaarrekeningen: 

• Argenta
• BLG
• Centraal Beheer
• Lloyds Bank
• Nationale Nederlanden
• Munt Hypotheken
• SNS
• Regiobank
• Syntrus Achmea
• Triodos Bank
• Woonfonds
  
  

Tips voor een geslaagde hypotheekaanvraag

Wat zijn jouw vooruitzichten als ZZP'er? Maak voor de komende vijf jaar verschillende winstprognoses. Naast een neutrale prognose is het belangrijk om ook de meest én minst gunstige situatie op papier te zetten. 

Onderbouw je prognose met een busisnessplan. Zorg daarnaast voor documenten die jouw capaciteiten bewijzen. Denk hierbij bijvoorbeeld aan getuigschriften en diploma's. 

Wat komt er maandelijks binnen en wat gaat er maandelijks uit? Een overzicht van je vaste lasten en de kosten van je levensonderhoud zijn een belangrijk uitgangspunt bij het aanvragen van de hypotheek. Zorg dat alles duidelijk op papier staat. 



Wie goed op de hoogte is van de wet- en regelgeving waar banken zich aan moeten houden, kan anticiperen op de sterktes en zwaktes van de hypotheekaanvraag. Zorg dus dat je je goed inleest. 

 
Een hypotheek is maatwerk. Dat geldt voor ieder huishouden, ook als je ‘gewoon’ in loondienst bent. Voor een ondernemer is maatwerk echter extra belangrijk, omdat je inkomsten minder zeker zijn. Althans, zo ziet de hypotheekverstrekker dat. Het is dus belangrijk om je goed voor te laten lichten. Een gespecialiseerd financieel adviseur kan je laten zien welke aanbieder de voor jou gunstigste hypotheekvoorwaarden heeft. Kies altijd voor een onafhankelijke adviseur: dan weet je zeker dat álle aanbieders vergeleken worden