De familiehypotheek staat ook wel bekend als ‘de ouder-kind hypotheek’ of een lening van ‘de familiebank’. Het idee? Zoon of dochter leent van de ouders een deel van het geld voor de woning. Ook een oom, zus of opa kan als geldverstrekker optreden. Voor de rest van de hypotheek wordt aangeklopt bij een bank. 

Reguliere voorwaarden, maar je mag ze zelf bepalen!

Het onderpand van de familiehypotheek is, net als bij een standaard hypotheek, het huis. De voorwaarden, zoals het te lenen bedrag, de rente, de rentevaste periode en de manier van aflossing, bepalen ouders en kind zelf. Omdat er afgelost moet worden en rente betaald moet worden, komt degene die het geld leent gewoon in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek.

Wie geld uitleent, zal merken dat de familiehypotheek fors meer rendement oplevert dan wanneer het geld op een spaarrekening had gestaan. De rente is belastingvrij, mits deze marktconform is (= maximaal 25% afwijking van vergelijkbare leningen bij de bank).

Hoge rente = gunstig

Het klinkt misschien raar, maar een hogere rente op de familiehypotheek kan gunstig uitpakken voor beide partijen. Deze rente is namelijk fiscaal aftrekbaar en de rente-inkomsten zijn voor degene die het geld uitleent niet belast. 

Een rekenvoorbeeld

• Rob heeft voor zijn nieuwe woning € 200.000 nodig en leent daarvoor € 170.000 van de bank. Voor het nog openstaande bedrag sluit Rob een familiehypotheek van € 30.000 bij zijn ouders af. Ze spreken een rente van 3,5% af.
• Op een spaarrekening had deze € 30.000 de ouders van Rob een schamele € 300 per jaar opgeleverd (spaarrente van 1%). Nu ontvangen de ouders van Rob € 1.050 rente per jaar. Een verschil van € 750.
• Rob kan de betaalde rente volledig aftrekken van de belasting en ontvangt € 216 retour. Zijn daadwerkelijke rentelasten aan zijn ouders bedragen daarmee op jaarbasis € 834.
• Rob’s ouders schenken de helft van hun ‘winst’  (= de extra € 750) terug aan Rob. Een bedrag van € 375. Rob betaalt daardoor op jaarbasis nog maar € 459 aan rente aan zijn ouders.
• Had Rob bij de bank een hypotheek gesloten voor de 30.000, dan was de rente 2,5% geweest. Zijn netto rentelasten waren dan € 660. Met de leen/schenkconstructie is hij dus ruim € 100 goedkoper uit.

De MetElkaar-hypotheek van Obvion

Bij Obvion kun je sinds enkele weken terecht voor een speciale variant van de familiehypotheek: de MetElkaar-hypotheek. Nog steeds leen je een deel van je hypotheek bij de bank en een deel bij een familielid. Om de lening ‘kerstdinerproof’ te maken, ligt het risico van de familiehypotheek bij Obvion. Obvion garandeert dat de lening terugbetaald wordt. En als degene die het geld uitleende toch weer over zijn geld wil beschikken, neemt de bank de familiehypotheek kosteloos over.

De belangrijkste voorwaarden van de MetElkaar-hypotheek:

• Obvion bepaalt de rentes. Voor het ‘met-elkaar-deel’ geldt een variabele rente. Er wordt aan de lener 25% korting gegeven op het reguliere tarief. Voor de rest van de hypotheek geldt een vaste rente.
• De korting van 25% vervalt op het moment dat de uitlener zijn lening terugvraagt en Obvion de lening overneemt.
• De rente die de uitlener ontvangt, wordt berekend op basis van de rente die de lener betaalt voor het MetElkaar-deel, min een vergoeding voor de service van Obvion van minimaal 0,5%.

Is het wat, die MetElkaar-hypotheek?

Het grote voordeel van de MetElkaar-hypotheek is extra zekerheid voor de uitlener. Deze weet zeker dat hij zijn geld terugkrijgt en kan altijd nog uit de hypotheek stappen, als het geld toch ergens anders voor nodig is. Degene die het geld leent, heeft de zekerheid een volledige hypotheek te behouden, omdat Obvion het familieldeel in zo'n geval overneemt. 

Voor deze voordelen betaal je natuurlijk wel. Gaan we uit van het voorbeeld van Rob, dan ontvangen Rob’s ouders nu maximaal 1,3% rente over hun geld. Een beetje meer dan op een reguliere spaarrekening, maar hadden ze familiehypotheek zelf geregeld, dan was het voordeel groter geweest. De rente die Rob betaalt is lager, maar hij heeft nu ook minder hypotheekrenteaftrek én de schenking van zijn ouders valt weg.  

De MetElkaar-hypotheek van Obvion is een goede keuze wanneer je een familiehypotheek extra goed geregeld wil hebben. Een fijn voordeel voor de uitlener is dat de lening altijd teruggedraaid kan worden, wanneer het geld toch nodig is voor iets anders. Wel moet je je realiseren dat je uiteraard voor de service van Obvion betaalt. Ook ben je verplicht voor een deel van de hypotheek een variabele rente te kiezen; iets wat normaal gesproken misschien niet je eerste keuze was geweest.