Wéér minder pensioen. Zelf sparen alternatief?
Nu € 75 inleg per maand, straks € 118.916 extra pensioen
Rond je 65e stoppen met werken en daarna zeker zijn van een maandelijks inkomen dat meebeweegt met de inflatie. Dat was ooit het idee achter pensioen. Die tijd is helaas voorbij. En nu de Nederlandsche Bank de rekenrente weer verlaagt, moet je als werknemer wéér meer pensioenpremie betalen. Wat krijg je überhaupt nog? Wordt het langzamerhand tijd om zelf extra te sparen voor je pensioen?
Snelle uitleg: hoe zit het met de verlaagde rekenrente
Een pensioenfonds zorgt ervoor dat de pensioenpremie die jij nu betaalt, genoeg in waarde stijgt om je later van een prima pensioen te voorzien. Jouw inleg in waarde laten stijgen, dat doet een pensioenfonds door te beleggen.
Om te berekenen of een pensioenfonds genoeg in kas heeft om huidige twintigers en dertigers op de lange termijn hun pensioen uit te betalen, wordt er flink gerekend. Hiervoor moeten pensioenfondsen de rekenrente gebruiken. Die rente schrijft de Nederlandsche Bank (DNB) voor.
Eerder deze week maakte DNB bekend de rekenrente te verlagen. Pensioenfondsen die dachten genoeg in kas te hebben, blijken door de lagere rekenrente nu toch opeens een tekort te hebben. Dat tekort mogen de pensioenpremie betalende werknemers goedmaken. De pensioenpremies zullen volgend jaar met vijf procent stijgen, zo voorspelt DNB. Ook zullen de pensioenen voorlopig niet met de inflatie mee stijgen.
“Pensioen? Daar begin ik op mijn 45e wel aan.”
Het is nu al langere tijd onrustig in ‘pensioenland’. De regels veranderen en de pensioenleeftijd gaat omhoog. Boosdoeners: de overheid en de pensioenfondsen. Toch? Of steken we als Nederlandse consument ook maar al te graag zelf onze kop in het zand? Pensioen vinden we namelijk moeilijk en regelen het liever “later wel een keer”.
In een eerder artikel legden we in drie simpele stappen uit hoe je kunt controleren wat jouw pensioenleeftijd is en hoeveel pensioen jij tot dusver opgebouwd hebt. Nu is het tijd voor stap 4: zelf aan de slag. Want rustig op je stoel blijven zitten en er simpelweg van uitgaan dat het pensioen dat je nu opbouwt voldoende is, lijkt niet verstandig te zijn.
Zelfs sparen voor je pensioen: hoe werkt dat?
Ook al heeft je werkgever een pensioenregeling, je kunt zelf extra sparen. Wil jij je pensioen aanvullen, dan kun je – tot een bepaalde grens - elk jaar zelf belastingvrij geld opzijzetten. Je mag deze inleg van je bruto-inkomen aftrekken en je betaalt hier pas inkomstenbelasting over als je het krijgt uitgekeerd als pensioen. Voordeel is dat je als gepensioneerde in een lagere belastingschaal valt en netto dus meer overhoudt. Extra voordeel: over het gespaarde pensioenvermogen betaal je geen vermogensbelasting.
Hoeveel je belastingvrij (extra) mag sparen voor je pensioen, is afhankelijk van je jaarruimte. Hierbij geldt globaal: jaarruimte - werkgeversbijdrage = wat je zelf nog met voordeel kunt sparen. De belastingdienst biedt een handige tool waarmee je kunt berekenen wat jouw jaarruimte is.
Rekenvoorbeeld zelf sparen voor pensioen
Stel, je bent nu 30 jaar. Jouw pensioenleeftijd is 71 jaar. Hoewel je momenteel pensioen opbouwt via je werkgever, heb je een jaarruimte van € 1.500. Dat wil zeggen dat je tot € 1.500 extra kunt sparen voor je pensioen mét belastingvoordeel.
Je besluit vanaf nu elke maand € 75 apart te gaan zetten voor je pensioen. Omdat je met 12 x € 75 binnen je jaarruimte blijft, profiteer je van het belastingvoordeel. Via de aangifte inkomstenbelasting krijg je van elke € 75 die je inlegt € 31 terug. Je legt in werkelijkheid dus maar € 44 in. Laat je het gespaarde geld na je pensioenleeftijd weer uitkeren, dan wordt hier nog wel belasting over geheven. Maar, na je pensioen is het belastingtarief fors lager.
Je zet dit geld op een pensioenrekening. Je verdeelt je inleg 50/50 over obligaties en aandelen. Volgt de beurs de historische koers, dan heb je op je 71e naar verwachting €118.916 bij elkaar gespaard. Laat je dit in 20 jaar uitbetalen, dan kun je bruto uitgaan van een extra uitkering van ongeveer € 625 per maand. Een fijne aanvulling op het pensioen dat je via je werkgever opgebouwd hebt en de AOW.
Er is rekening gehouden met aankoop- en beheerkosten. Ivm beleggingen is het eindbedrag nooit een garantiebedrag.
Je krijgt bij een dergelijke pensioenrekening altijd te maken met beheerkosten. Voorheen was de kostenstructuur hiervan vaak niet duidelijk. Vrijwel iedereen kent de woekerpolis nog. De ergste van deze constructies zijn inmiddels van de markt verdwenen. Maar blijf altijd kritisch. Een financieel adviseur kan je hierbij helpen.
