Eerst de feiten. Als student kun je bij de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO) een lening aanvragen, dit is dezelfde organisatie die voorheen de studiefinanciering uitgaf. De studiebeurs is omgezet naar een studielening, zie ook: Leenstelsel voor studenten: wat verandert er per september?

Voor komend schooljaar, vanaf september 2015, is de maximale lening vastgesteld op 854,13 euro per maand. Tel je daar het collegegeldkrediet bij op, het geld dat je bij DUO kunt lenen om het collegegeld te betalen, dan ontvang je maandelijks 1.016,71 euro. Aanvullende eisen, garantstelling van de ouders of verantwoording van de uitgaven? Niet nodig. Wil je minder lenen, bijvoorbeeld 600 euro per maand, dan is dat natuurlijk ook mogelijk.

Wat kost dat?

Wie leent bij DUO, doet dat tegen schappelijke voorwaarden. Je kunt je volledige studieperiode het eerder genoemde bedrag lenen, met een maximum van 7 jaar. Heb je je diploma behaald, dan hoef je de eerste twee jaar nog niets terug te betalen. Dat mág natuurlijk wel.

Twee jaar na je afstuderen start je met aflossen. Daar heb je vervolgens 35 jaar (!) de tijd voor. De rente op je lening is erg laag: dit is een afgeleide van de staatsrente en wordt ieder kalenderjaar opnieuw vastgesteld. Zodra je eenmaal afgestudeerd bent wordt je rente steeds voor vijf jaar vastgezet. Wie in 2014 afstudeerde, betaalt van begin 2015 tot en met eind 2019 slechts 0,12% (!) rente over de studieschuld.

Sparen met een lening

Sparen met geleend geld, is dat slim of niet? Geld achter de hand hebben is altijd verstandig. Heb je geen ruimte om van ‘eigen geld’ een buffer op te bouwen, dan kan een buffer vanuit een studielening een prima idee zijn. Je betaalt immers nauwelijks rente en de regels omtrent aflossing zijn érg ruim.

Als het alternatief is dat je bij een kleine tegenvaller direct in financiële problemen verkeert, dan kun je dus beter van geleend geld wat bufferen. Kun je eventuele tegenvallers echter ook opvangen met geld dat echt van jezelf is, of met bijvoorbeeld een tijdelijke lening van je ouders, dan is dat verstandiger.

Hoe werkt het?

Toch blijkt ruim tien procent van de studenten bewust te sparen met geleend geld. En niet onverdienstelijk. Stel, je begint komend studiejaar met een opleiding en spaart tijdens je studietijd iedere maand 500 euro van je studielening. Dit zet je op een spaarrekening. Vrij opneembaar natuurlijk, want mocht er iets aan de hand zijn dan wil je er wel bij kunnen. Wat levert dat dan op?

Bovenstaande rentepercentages zijn gebaseerd op historische gegevens. Het is natuurlijk vooraf niet te zeggen of de rente die je betaalt altijd lager blijft dan de rente die je ontvangt. In het verleden is dat wel zo geweest. Je maakt hierdoor dus gemakkelijk winst op een studielening. Veranderen de rentepercentages in jouw nadeel? Dan kun je de schuld in één keer volledig aflossen, en ben je overal vanaf.

Makkelijke winst?

Maar, zo gemakkelijk is het natuurlijk niet. Er kleven wel degelijk nadelen aan deze aanpak. Allereerst is de studielening bedoelt voor je studie. Voor de huur van je kamer, je collegegeld, studieboeken en andere materialen. Het is niet te bedoeling om extra geld te lenen en dit geld in een spaarpot te stoppen. Is het echter verboden? Nee, dat niet. Hooguit ethisch onjuist.

Twee grotere gevaren:

• Je geeft het geld uit. Studenten staan niet bekend om hun spaarzaamheid. Op vakantie, af en toe de stad in, misschien iets minder werken of wat vaker uit eten? Het is verleidelijk om van die € 6.000 per jaar niet af en toe tóch wat uit te geven. En alles wat je uitgeeft, zul je later toch weer terug moeten betalen. Gevaarlijk dus.
  
  
• Je studieschuld drukt je hypotheek. Wil je later een huis kopen? Dan wordt je studieschuld meegeteld als beperking voor je hypotheek. Je hebt immers een terugbetaalverplichting richting het DUO, waardoor je maandlasten voor de hypotheek minder hoog mogen zijn. Je kunt dus minder lenen voor een woning.
  
  

Voor de hypotheekbeperking geldt natuurlijk wel dat je ervoor kunt kiezen de schuld in één keer af te lossen zodra je met de koop van een woning bezig gaat. Wat dat betreft is het gevaar op uitgeven groter. 

Wie zonder moeite en met een zeer beperkt risico een aardig rendement wil maken, kan met de studielening eenvoudig een paar honderd euro per jaar verdienen. Wie zichzelf niet 100% vertrouwd en bang is voor het gat in zijn of haar hand, doet dat beter niet. De beste keuze is natuurlijk nog altijd om niet meer te lenen dan je nodig hebt, en naast je studie wat werkervaring op te doen. Goed voor het beperken van je studieschuld, én voor je cv.