De hypotheekrente die je betaalt is afhankelijk van de rentevaste termijn die je gekozen hebt. De variabele rente is vrijwel altijd lager dan de hypotheekrente met een rentevaste termijn. Dat komt omdat je met een rentevaste termijn kiest voor zekerheid: in ruil daarvoor betaal je iets meer. Zo weet je zeker wat jouw maandlasten de komende jaren zijn. 

Met een variabele rente weet je dat niet, je betaalt iedere maand een ander bedrag. En in ruil daarvoor betaal je relatief weinig rente. Maar die rente kan in een korte periode wel opeens verdubbelen! En dubbele maandlasten, daar zit je niet op te wachten.

Variabele of vaste rente?

De vuistregel:

• Een variabele rente is voordelig wanneer je verwacht dat de hypotheekrente gaat dalen. Je zit dan immers niet vast aan een vastgezet, hoog tarief.
• Een vaste rente is voordelig wanneer je verwacht dat de hypotheekrente gaat stijgen. Je zet de huidige lage rente vast en hebt geen last van de toekomstige stijgingen.

Helaas zijn geldzaken niet enkel rationeel, minstens zo belangrijk zijn de emotionele argumenten voor de hypotheekrente. Durf je risico te nemen, dan is de variabele rente een prima optie. Speel je liever op safe en wil je zeker weten dat je maandlasten de komende tien jaar niet stijgen? Dan kun je je hypotheekrente beter vastzetten.

Wat is nu verstandig?

De hypotheekrente is momenteel erg laag. Je betaalt nu vanaf 2,25% voor een 10 jaar vaste rente. De variabele rente staat momenteel op 2,05%. Je betaalt op dit moment dus 0,2% rente voor de zekerheid dat je hypotheeklasten de komende tien jaar erg laag zijn. In alle redelijkheid is dat een goede keuze. Zeker gezien de huidige verwachtingen voor de hypotheekrente.

Bestaat de kans dat de hypotheekrente de komende maanden nog verder daalt? Ja. Bestaat de kans dat je de komende tien jaar (of twintig jaar, of ...) met een variabele rente tóch goedkoper uit bent? Ja. Die kansen zijn echter zeer klein. Heb je nu de mogelijkheid om je hypotheekrente voor het restant van de looptijd vast te zetten, dan kun je daar bijna geen nadeel van hebben.

Wat scheelt het nu echt?

Stel, je kocht in 2005 een woning met een aflossingsvrije hypotheek van € 300.000. Twee mogelijkheden:

• Je hebt toen de hypotheekrente voor tien jaar vastgezet. Je netto maandlasten waren iedere maand € 571.
• Je koos voor een variabele hypotheekrente. Je maandlasten waren iedere maand anders. In de goedkoopste maand betaalde je slechts € 377 (2,3% rente). In de duurste maand was je hypotheek ruim dubbel zo duur: € 794 (5,7% rente). Over de hele periode van 10 jaar betaalde je gemiddeld € 528 per maand (3,53% rente).

De 10 jaar vaste hypotheekrente was gemiddeld € 43 per maand duurder. Daar staat tegenover dat je geen uitschieters in je maandlasten hebt gehad. Zo wist je vooraf waar je aan toe was, én je liep niet het risico dat je de maandlasten niet meer kon dragen.

De conclusie is eigenlijk simpel. Is jouw inkomen en spaarbuffer groot genoeg om een hoge variabele rente op te vangen? Dan ben je op de lange termijn meestal iets goedkoper uit met een variabele hypotheekrente. Wil je vooraf weten wat je betaalt, dan is een vaste hypotheekrente verstandiger. Zeker nu de hypotheekrente extreem laag staat. Wat dat betreft heb je geluk: goede kans dat je op dit moment écht de allerlaagste rente te pakken hebt.