Financieringslastpercentage

Het Nibud stelt ieder jaar vast hoe hoog je hypotheek mag zijn, in verhouding tot je inkomen en in verhouding tot de rentelasten over je hypotheek. Het zou immers niet verantwoord zijn als je met een inkomen van € 30.000 per jaar zomaar een hypotheek van € 600.000 kon afsluiten. Dat kun je simpelweg niet betalen.

Daarom rekent het Nibud met zogenaamde ‘financieringslastpercentages’, een moeilijk woord voor die verhouding tussen inkomen, je maximale hypotheek en je hypotheekrente. Het betekent in feite: “zo zwaar mogen je woonlasten drukken op je inkomen”.

Lage rente? Hogere lasten!

Stel: je verdient € 34.000 per jaar. Voorheen vond het Nibud het dan verantwoord als jouw maandelijkse hypotheeklasten maximaal € 1.332 bruto zijn. Via de hypotheekrenteaftrek kreeg je vervolgens nog een flinke hap geld terug. Bijvoorbeeld 42% aftrek over 5% hypotheekrente. 

De afgelopen jaren zijn de hypotheekrentes echter flink gedaald. Dat betekent automatisch dat je ook minder hypotheekrenteaftrek ontvangt: bijvoorbeeld 42% over 2,5% hypotheekrente. Zou je nu nog steeds bruto € 1.332 hypotheeklasten betalen, dan zijn je netto lasten dus veel hoger. Daarom mag je per 1 juli 2015 minder lenen.

Wat scheelt het?

Het zijn met name de starters en doorstromers die het effect van de nieuwe hypotheeknormen zullen ervaren. Zo kan een starter of een stel met ieder een modaal inkomen opeens zo’n € 15.000 minder lenen. Verantwoordelijker? Tuurlijk. Lastig als jouw droomhuis nu net niet meer in het budget past? Dat ook.

Uiteraard gelden de nieuwe hypotheekregels ook voor kopers met een hoog inkomen. Procentueel is het verschil dan echter wat minder groot. Dit komt vooral omdat het Nibud uitgaat van vaste lasten en andere onvermijdbare uitgaven zoals gemeentelijke belastingen, zorgverzekering en boodschappen. Voor mensen met een hoog inkomen zijn die kosten niet perse veel hoger dan voor mensen met een bescheidener inkomen. En dus blijft er veel meer ruimte over voor een verantwoorde hypotheek.

Hoe zit het met de Nationale Hypotheek Garantie?

Dan nog een andere, minstens zo belangrijke wijziging. Per 1 juli 2015 is het maximale bedrag voor een NHG-hypotheek verlaagd van € 265.000 naar € 245.000. Wil je komend jaar gebruikmaken van Nationale Hypotheek Garantie, dan mag de koopsom van je woning maximaal € 231.132 zijn. NHG gaat namelijk standaard uit van 6% bijkomende kosten voor o.a. de notaris, het hypotheekadvies en overdrachtsbelasting.

Per 1 juli 2016 wordt de NHG-grens verder verlaagd naar € 225.000. Vanaf 1 juli 2017 zal de NHG-grens vervolgens gekoppeld worden aan de gemiddelde huizenprijs. Op dit moment zou dat ongeveer € 228.000 zijn. Naar verwachting zal de NHG-grens in 2017 dus hoger zijn dan in 2016.

Wie eind juni een hypotheek sloot kreeg een heel ander financieel plaatje dan wie de komende maanden met een hypotheek aan de slag gaat. Gelukkig is er ook binnen de nieuwe normen nog veel mogelijk. Door te kijken naar verschillende rentevaste termijnen bijvoorbeeld: wie zijn hypotheekrente langer vastzet, betaalt standaard een hoger rentetarief en kan zodoende ook wat meer lenen. Bovendien is er ook met reeds bestaande hypotheken van doorstromers vaak een alternatief te bedenken. Een onafhankelijk financieel adviseur kan de mogelijkheden voor je in kaart brengen.