De economen van de Rabobank kwamen deze week met nieuwe cijfers. Waar vorig jaar nog 1,1 miljoen Nederlandse gezinnen hun woning ‘onder water’ hadden staan, zijn dat er nu nog 900.000. Reden hiervoor is de waardestijging van koopwoningen, én het recordaantal extra aflossingen op hypotheken.

Waar hebben we het over?

1 op de 4 woningeigenaren heeft een hypotheekschuld die eigenlijk te hoog is, als je kijkt naar de waarde van de woning. Gemiddeld gaat het om zo’n € 50.000. De belangrijkste reden: de crisis op de woningmarkt, vaak gecombineerd met tophypotheken of de vroeger populaire aflossingsvrije hypotheek.

Hebben je buren een restschuld?

Wie in een mooi gemêleerde buurt woont en naar zijn buren kijkt, ziet het volgende: Van de 100 buren met een koopwoning, hoef je je over 80 geen zorgen te maken. 75 gezinnen hebben namelijk geen onderwaarde, maar overwaarde. 

De overige 25 buren hebben te maken met onderwaarde. Hiervan zijn er 5 waar de onderwaarde beperkt is, zo’n € 10.000 tot € 20.000. Met een relatief kleine prijsstijging is hun hypotheek met een paar jaar weer in balans met de woningwaarde. De 20 overgebleven buren zouden er verstandig aan doen om uit te zoeken hoe de woningwaarde en hypotheekschuld weer in balans gebracht kunnen worden.

Onderwaarde geen probleem

Een woning met onderwaarde hoeft helemaal geen probleem te zijn. Zo lang je geen verhuisplannen hebt en je hypotheek netjes betaalt, is er niets aan de hand. Je hypotheek is relatief hoog, maar als je voldoende geduld hebt trekt de woningwaarde vanzelf weer bij.

Extra aflossen?

Je kunt er natuurlijk ook voor kiezen om niet af te wachten, maar met (extra) aflossen de hypotheekschuld te verlagen. Dan is de kans kleiner dat je later in de problemen komt en bovendien verlaag je je hypotheeklasten. Vorig jaar bleek dit een populaire manier om wat extra zekerheid te winnen.

Toch is extra aflossen niet altijd verstandig. Meestal mag je jaarlijks maar een beperkt bedrag (extra) aflossen, vaak 10% van je hypotheeksom. Daarnaast zijn er nog andere zaken waar je rekening mee moet houden. Hierover lees je binnenkort meer.

Restschuld bij verkoop … en dan?

Een restschuld hoeft geen punt te zijn zolang je in je woning blijft wonen. Iets lastiger wordt het wanneer je wél wilt verhuizen. Bij verkoop van je huis krijg je minder terug dan de hoogte van je lening bij de bank. Dat bedrag zal je moeten aanvullen. Dat kan op verschillende manieren. In het magazine van april zetten we een aantal mogelijkheden op een rij. De meest gebruikte opties:

• Aflossen met spaargeld
• Aflossen met schenking
• Meefinancieren in nieuwe hypotheek
• Een lening sluiten bij een bekende
• Een lening afsluiten bij de bank

In het Magazine: Lente op de woningmarkt lees je meer over de mogelijkheden, inclusief uitgebreide rekenvoorbeelden.

Een op de vier Nederlandse koopwoningen staat onder water. Niet persé een probleem, wel een aandachtspunt. Is je onderwaarde beperkt, dan kun je rustig afwachten en eventueel wat extra aflossen. Is de onderwaarde flink of heb je op korte termijn verhuisplannen? Dan is een gesprek met een onafhankelijk adviseur geen overbodige luxe.