Aflossen verplicht of niet?

Voor iedereen die ná 2012 een hypotheek afsloot, is het aflossen van de hypotheek verplicht. Tenminste, als je in aanmerking wil komen voor hypotheekrenteaftrek. Voor woningbezitters die vóór 2013 een aflossingsvrije hypotheek afsloten, is aflossen niet verplicht. Je mag min of meer zelf weten of je aflost of niet.

Aflossen om restschuld te voorkomen

Ruim een derde van de koopwoningbezitters heeft inmiddels tussentijds afgelost. “Ik wil na verkoop van mijn huis geen restschuld overhouden,” is een veelgehoorde reden. De gedaalde huizenprijzen hebben veel woningeigenaren wakker geschud. Veel mensen laten het aflossen van de hypotheek niet aankomen op de toekomstige verkoopopbrengst van hun huis.

Ook de lage spaarrente wordt door woningeigenaren genoemd als belangrijke reden om af te lossen. Sparen levert op dit moment nauwelijks wat op. Extra aflossen voelt daarom voor veel Nederlanders als een goed alternatief.

Minder hypotheekrente betalen

Door af te lossen op je hypotheek, verklein je je schuld. Hierdoor dalen je maandlasten. Je hoeft immers minder rente te betalen. Maar, kijken we naar de huidige lage hypotheekrente, dan zien we dat aflossen je een lastenverlichting op levert die een stuk kleiner is dan vijf jaar geleden.

Lagere hypotheekrente = minder voordeel bij extra aflossen

Een rekenvoorbeeld. Stel, je hebt een hypotheek van € 250.000. Met de rentestanden van 2010 waren je lasten € 652 per maand. Met de lage hypotheekrente van dit moment zijn de lasten fors lager: nog maar € 320 per maand.

Je ontvangt een schenking of een erfenis en besluit met het geld extra af te lossen op je hypotheek. Je schuld verlaag je met € 30.000. Hierdoor dalen je rentelasten naar respectievelijk € 574 en € 281 per maand.

In 2010 leverde een aflossing van € 30.000 je € 78 per maand op. Vijf jaar later, met een rente die ruim de helft lager ligt, is het verschil een stuk kleiner. Deze aflossing levert je nu nog maar € 39 per maand op.

Door extra af te lossen op je hypotheek behaal je met de huidige hypotheekrente een ‘rendement’ van 1,56 % per jaar. Dit rendement is weliswaar hoger dan de gemiddelde spaarrente, maar daar is alles mee gezegd. Daarnaast heeft aflossen als nadeel dat je geld daarna vast zit in je woning én dat je over het afgeloste bedrag nooit meer recht hebt op hypotheekrenteaftrek. Heb je plots toch geld nodig, dan kun je er niet bij en is een krediet met hoge rente het alternatief. Wel heeft aflossen op je hypotheek als voordeel dat je over dit deel van je vermogen niet langer vermogensrendementsheffing hoeft te betalen.

Wat extra aflossen jou oplevert, is afhankelijk van de hypotheekrente die je nu betaalt. Heb je een wat oudere hypotheek met een rentepercentage van bijvoorbeeld 5%, dan maak je met een aflossen een prima rendement. Betaal je op dit moment maar weinig hypotheekrente? Dan levert aflossen je weinig (extra) voordeel op. Het geeft een veilig gevoel om je hypotheek af te lossen, maar mogelijk zijn er manieren waarmee je jouw vermogen harder kunt laten groeien. Een financieel adviseur of vermogensbeheerder kan je hierover adviseren.