Vereniging Eigen Huis (VEH) heeft per bank uitgezocht wat het beleid is voor zzp'ers en flexwerkers die een huis willen kopen. Er blijken grote verschillen tussen de verschillende hypotheekaanbieders te zitten.

Steeds vaker uitzonderingen

De standaardregel is dat de maximale hypotheek voor een zelfstandige berekend wordt op basis van het gemiddelde van de laatste drie jaarwinsten, met als maximum de winst uit het meest recente jaar.

De meeste banken houden zich aan deze norm, maar er zijn uitzonderingen. MoneYou neemt bijvoorbeeld helemaal geen aanvragen van ondernemers en flexwerkers in behandeling, terwijl andere banken juist aangeven maatwerk te leveren, in sommige gevallen zelfs sneller dan na drie volle jaren.

Winstprognose belangrijk voor bank

ABN Amro, Aegon en Obvion zijn voorbeelden van partijen die bereid zijn hypotheken te verstrekken aan ondernemers die nog geen drie jaar onderweg zijn. De cijfers moeten dan wel aangevuld worden met een goed onderbouwde winstprognose afkomstig van een deskundige. Onderbouwen is ook het sleutelwoord op de website die de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) opende om flexwerkers en zzp'ers te informeren over hun mogelijkheden op de hypotheekmarkt.

Overtuig je bank

Op flexibelwerkenenwonen.nl staat voor zowel zzp'ers als flexwerkers een checklist met documenten en cijfers die je nodig hebt om een hypotheekaanvraag te doen. Over het algemeen geldt dat de kans op een succesvolle aanvraag groter wordt naarmate je de stukken beter op orde hebt. Uiteindelijk is het doel om de bank te overtuigen dat je inkomen bestendig genoeg is om de hypotheek te blijven betalen.

Tips voor een geslaagde hypotheekaanvraag

Maak verschillende winstprognoses voor de komende vijf jaar. Naast de neutrale prognose is het ook goed om varianten te maken met de meest gunstige en de minst gunstige vooruitzichten voor je bedrijf


Verzamel documenten om je capaciteiten mee te bewijzen. Denk aan diploma's, getuigschriften of een businessplan



Maak een overzicht van je vaste lasten en de kosten van je levensonderhoud

Zorg dat je op de hoogte bent van de wet- en regelgeving waar banken zich aan moeten houden. Met die kennis kun je anticiperen op de sterktes en zwaktes van je aanvraag

'Vaak onvoldoende kennis bij bankmedewerker'

Het zijn echter niet alleen de mensen zonder vast arbeidscontract die baat hebben bij het informatiepunt van de banken. Opvallend genoeg concludeert de NVB dat ook het bankpersoneel vaak onvoldoende kennis in huis heeft om de hypotheekaanvragen van zzp'ers op waarde te schatten.

"We zien dat bankmedewerkers de situaties van zzp'ers niet altijd goed kunnen beoordelen en dat hypotheekadviseurs niet altijd de juiste kennis hebben om een jaarrekening op de juiste manier te lezen en zo de cijfers goed te interpreteren om een aanvraag ook goed te kunnen voorbereiden", zegt NVB-directeur Chris Buijink tegen BNR Nieuwsradio. Het informatiepunt moet dus ook voorkomen dat sterke aanvragen stranden bij een onervaren bankmedewerker of adviseur.