Nieuwbouw en hypotheek: wat je moet weten
Wat is de depotrente, bouwrente of projectrente?
Een nieuwbouwhuis heeft veel voordelen. Als eerste eigenaar ben je heer en meester over de inrichting. Je keuken, badkamer, vloer of tuin: jij bepaalt. Financieel is een nieuw huis ook aantrekkelijk. Je betaalt geen overdrachtsbelasting, taxatiekosten of makelaarskosten. Voor achterstallig onderhoud hoef je niet bang te zijn en de energierekening is door de moderne milieuwetgeving lager dan in een ouder huis. Wil je een nieuwbouwhuis kopen? Dan krijg je wel te maken met bijvoorbeeld depotrente en bouwrente.
Een nieuwbouwhuis koop je vaak vanuit de brochure. De bouw moet nog beginnen en neemt waarschijnlijk enkele maanden in beslag. Als je het aankoopbedrag vooraf in één keer zou betalen, dan betaal je veel geld voor een huis waar je misschien pas een jaar later woont. De betaling verloopt daarom meestal in fases. Eerst koop je de grond, en vervolgens betaal je een bedrag telkens als de aannemer een bepaalde bouwfase afrondt.
Wat is depotrente?
Om die betalingen te kunnen doen, stort de bank het hele aankoopbedrag in een zogeheten bouwdepot. Je betaalt hypotheekrente over het hele bedrag. Over het deel dat je nog niet uitgegeven hebt, ontvang je rente. Deze rente heet depotrente. Idealiter is de depotrente net zo hoog als de hypotheekrente. In dat geval betaal je dus alleen rente over het geld dat je al hebt betaald aan de aannemer. De hypotheekrente is aftrekbaar voor je inkomstenbelasting.
Wil je geen dubbele woonlasten tijdens de bouw van je nieuwbouwhuis? Dan kun je soms kiezen om de rente over je bouwhypotheek meteen mee te laten financieren in je hypotheek. Dat heet een bouwrentedepot. Kies je hiervoor, dan is de rente niet meer aftrekbaar voor de belasting.
Wat is bouwrente?
Als je een nieuwbouwhuis koopt terwijl de aannemer al begonnen is met bouwen, dan heeft de bouwer al kosten moeten maken. Hij heeft bijvoorbeeld de grond alvast moeten kopen en de materialen voorgeschoten. De rentekosten over die periode heten bouwrente en zul je nog steeds moeten betalen. Vroege kopers hebben die immers ook betaald. Bouwrente betaal je aan de aannemer, rente over je bouwdepot betaal je aan de bank.
Voorbeeld:
Je koopt op 1 april een huis dat al in aanbouw is. De aannemer begon op 1 februari met bouwen. Op 1 oktober wordt het huis opgeleverd. Over de maanden tussen het tekenen van de koopakte en het begin van de bouw (februari, maart) betaal je bouwrente. Deze rente is niet fiscaal aftrekbaar, maar je kunt het bedrag wel meefinancieren in je hypotheek. De bouw in de periode tussen het tekenen van de koopakte en de oplevering, financier je met een bouwdepot. De hypotheekrente die je hierover betaalt is wél aftrekbaar voor de belasting. Wat dat betreft kun je dus beter zo vroeg mogelijk instappen. Nadeel: dat heeft ook weer risico's, bijvoorbeeld bij uitstel van de oplevering.
Wat is projectrente?
Soms biedt een projectontwikkelaar in samenwerking met een bank een hypotheek aan, speciaal afgestemd op de huizen in dat nieuwbouwproject. Vaak krijg je een flinke korting op de hypotheek, of op sommige punten gunstige voorwaarden. Let echter wel goed op. Deze projectrentes zijn vaak maar voor een aantal jaar geldig. Daarna kan het zijn dat je een hoger tarief gaat betalen, of een hoge boete moet betalen als je de hypotheek wilt oversluiten.
Koop je een bestaand huis, dan kun je vrij eenvoudig berekenen wat je kosten zijn bij de aanschaf. Voor een nieuwbouwhuis zijn er wat meer financiële beslissingen te maken. Kom je er niet uit? Een onafhankelijk adviseur kan de risico's en de mogelijkheden doorberekenen en inzichtelijk maken.
