De afgelopen jaren zijn de regels omtrent het maximale bedrag dat geleend mag worden op basis van inkomen en de woningwaarde flink aangescherpt. Voor een eerste huis moet steeds vaker spaargeld bijgelegd worden. Heb je dat niet beschikbaar, dan kan je droomwoning aan je neus voorbij gaan. Lenen van ouders, familieleden of andere bekenden is in zo’n geval een optie.

90% bank, 10% familie

Hypotheekadviseurs hebben dit ook door. Liever dan dat ze een potentiële huizenkoper de deur wijzen, denken ze met hen mee over andere mogelijkheden. Gangbaar is hierbij dat de hypotheekverstrekker het grootste deel van de hypotheek verzorgt en dat de ouders, of eventueel andere familieleden of bekenden, het overige bedrag uitlenen.

Het is geen schenking

Over een familiehypotheek moet gewoon rente betaald worden. Doe je dit niet, dan ziet de Belastingdienst de lening als een schenking. In dat geval krijg je (onterecht) te maken schenkbelasting en dat wil je uiteraard voorkomen.

Daarnaast, om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek moet de lening bij de Belastingdienst geregistreerd worden én moet de rente marktconform zijn. Bovendien dient de lening, net als een reguliere hypotheek, in 30 jaar annuïtair of lineair afgelost te worden.

Meer opbrengst dan op spaarrekening

Een rente van bijvoorbeeld 3,5% voor tien jaar vast, zal degene die het geld uitleent meer rendement opleveren dan dat er nu op spaargeld verdiend kan worden. Het klinkt misschien wat vreemd, maar juist bij een familiehypotheek is een wat hogere rente gunstig. Voor beide partijen. Dit omdat de rente fiscaal aftrekbaar is en omdat de rente-inkomsten van degene die het geld beschikbaar stelt niet worden belast.

Wees niet te gul

Degene die het geld uitleent, doet er verstandig aan hierbij niet te gul te zijn. Het mag niet ten kosten gaan van je eigen financiële buffer. Daarnaast is het ook in het belang van de huizenkoper dat er niet te veel geleend wordt. Hoewel de normen voor het maximale hypotheekbedrag in sommige situaties erg streng zijn, zijn deze niet voor niets. De woningkoper moet de lasten wel aankunnen.

Ook al betreft het een lening in de familiesfeer en wordt het door de Belastingdienst niet verplicht, het is wel aan te raden om een familiehypotheek goed vast te leggen. Door de onderlinge afspraken duidelijk op papier te zetten, voorkom je problemen. Ook binnen de beste families verloopt immers niet altijd alles probleemloos en bij onenigheid wil je niet dat er discussie ontstaat  over de lening.