De gemiddelde afstudeerder heeft een studieschuld van € 15.000. En dat terwijl studenten nog redelijk gesponsord worden door de overheid: over een periode van vier jaar ontvangen zij € 4.752 (thuiswonend) of € 13.392 (uitwonend) aan studiefinanciering. Voor studenten die vanaf 1 september 2015 starten is dat echter geen gift, maar een lening. Het CPB heeft berekend dat voor deze studenten de gemiddelde schuld zal oplopen tot € 24.000.

Studieschuld en hypotheek
Je hypotheekverstrekker heeft vaste regels waarmee bepaald kan worden hoeveel je met jouw inkomen verantwoord kunt lenen. Eventuele andere betaalverplichtingen (zoals het aflossen van een schuld) worden daar vanaf gehaald.

Voor de studieschuld is wettelijk bepaald dat je over het hele geleende bedrag 0,75 procent moet rekenen als maandlast. Door deze regel blijft je maandlast dus gelijk over de hele periode waarin je de lening aflost. Dit wijkt af van de situatie in de praktijk, waar je alleen rente betaalt over het deel dat nog niet is afgelost. 

Een studieschuld van € 15.000 levert dus een beperking van € 112,50 per maand op. Als je met jouw inkomen hypotheeklasten van € 700 zou kunnen dragen, dan wordt dat door je studieschuld maximaal € 587,50. Je maximale hypotheekbedrag wordt met een studieschuld dus flink lager.

Wat gaat er veranderen?
Je studieschuld blijft meetellen bij een hypotheekaanvraag. De bank gaat er echter wel soepeler mee om: de maandlasten liggen niet op 0,75% van de totaalschuld, maar op 0,45%. Voortaan zal een studieschuld van € 15.000 dus staan voor € 67,50 aan maandlasten. Dat biedt wat extra ruimte voor het betalen van je hypotheek, en dus mag je ook meer lenen.

Je ziet in bovenstaand voorbeeld dat een stel met een schuld van ieder € 15.000 straks ruim € 20.000 meer hypotheek kan krijgen. Zeker als starter scheelt dat behoorlijk. Zelfs met een flink hogere schuld, namelijk beiden € 24.000, kun je straks nog iets meer hypotheek krijgen dan met de huidige gemiddelde studieschuld.

Deze mildere insteek geldt overigens alleen voor studieschulden die worden opgebouwd in het nieuwe leenstelsel, dus per 1 september 2015.

Studieschuld verzwijgen niet verstandig
Je bent verplicht om bij een hypotheekaanvraag te melden wat voor schulden of betalingsverplichtingen je hebt. Toch verzwijgt 39% van de starters met studieschuld al dan niet bewust een studieschuld te hebben. Dat kan gemakkelijk: deze lening staat niet geregistreerd bij het BKR en is dus niet direct te controleren door je hypotheekverstrekker.

Maar pas op: geef je je schuld niet op en ontstaan er later betaalproblemen, dan kan dat gevolgen hebben voor de afhandeling en coulance vanuit je bank en eventuele Nationale Hypotheek Garantie. Het is, nog los van de regels, absoluut aan te raden je studieschuld wél mee te nemen in je hypotheekaanvraag. Ook als dat betekent dat je minder kunt lenen.

De mogelijkheden voor starters worden langzaamaan iets verruimd.Of dit voor de woningmarkt het verschil maakt valt te bezien, maar het is goed dat nu vast nagedacht wordt over de starters van binnenkort. Nog beter zou zijn als ook met het aangaan van een studieschuld verstandig omgegaan wordt. Je kunt je geld immers maar één keer uitgeven. Ben je benieuwd wat je huidige hypotheekmogelijkheden zijn? Vul onderstaande kaart in voor meer informatie.