De levensverzekering: wat kun je ermee?
97.000 mensen per jaar zoeken niet-bestaande verzekering
Elk jaar vullen ruim 97.000 Nederlanders in Google de term 'levensverzekering' in. Raar, want de levensverzekering op zichzelf bestaat helemaal niet. Levensverzekering is een verzamelnaam voor verschillende verzekeringen die te maken hebben met het verloop en het einde van jouw leven. Welke zijn er en wat verzekeren ze precies?
Levensverzekering versus schadeverzekering
Eerst nog even dit: de tegenhanger van de levensverzekering is de schadeverzekering. Ook dat is een verzamelnaam. De schadeverzekering gaat over verzekeringen die het financiële risico afdekken van iets waaraan je schade kunt hebben: bijvoorbeeld je auto, je huis, je meubels of je bagage op reis. Noem maar op. Simpel gezegd heeft de levensverzekering betrekking op jezelf, en de schadeverzekering op jouw eigendommen.
Overzicht van levensverzekeringen
- De overlijdensverzekering
- De uitvaartverzekering
- De pensioenverzekering of lijfrenteverzekering
- De kapitaalverzekering eigen woning
- De losse kapitaalverzekering of beleggingsverzekering
Levensverzekering 1: de overlijdensrisicoverzekering
De overlijdensrisicoverzekering beperkt de financiële gevolgen van jouw overlijden voor je nabestaande, bijvoorbeeld je partner. Die gevolgen zijn groot als je een eigen huis bezit. Kom jij te overlijden, dan moet jouw partner in z'n eentje de hypotheek betalen. De overlijdensrisicoverzekering keert een groot bedrag uit waarmee je in één keer een (groot) deel van jouw hypotheekschuld kunt aflossen.
Overigens verplicht jouw bank in veel gevallen een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Het is immers ook in het belang van de bank dat jouw nabestaande zijn of haar woonlasten gewoon kan blijven betalen.
Levensverzekering 2: de uitvaartverzekering
De uitvaartverzekering dekt de kosten van een uitvaart. Die kosten bedragen al snel meer dan € 10.000. In het artikel 'Kies de juiste uitvaartverzekering' lees je meer over de uitvaartverzekering, over de dekking en over de premie.
Levensverzekering 3: de pensioenverzekering of lijfrenteverzekering
De termen pensioenverzekering en lijfrenteverzekering worden door elkaar heen gebruikt. Het zijn twee termen voor min of meer hetzelfde. Dat is op zichzelf al verwarrend, maar wordt helaas nóg verwarrender.
Wie informatie zoekt over deze termen komt terecht op websites waarbij je twee verschillende dingen kunt doen: 1. Sparen of beleggen voor je toekomstige pensioen, of 2: Het eerder opgebouwde spaarkapitaal in vaste bedragen per maand laten uitkeren.
Zowel op het moment dat je aan het sparen bent voor je pensioen, als het moment dat je dit pensioengeld daadwerkelijk aan het gebruiken bent, kun je deze verzekering combineren met uitvaartverzekering. Ofwel: ben je geld aan het sparen voor je pensioen en na 15 jaar sparen kom je te overlijden, dan kun je ervoor zorgen dat je nabestaanden een bedrag uitgekeerd krijgen.
Levensverzekering 4: Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW)
De Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) is een verzekering die steeds meer veroudert. Desondanks zijn er nog veel mensen die deze verzekering hebben. Met de Kapitaalverzekering Eigen Woning spaar je op 'een losse rekening' een bedrag bij elkaar waarmee je aan het einde van de looptijd van je hypotheek, je gehele hypotheek of een deel daarvan kunt aflossen.
Door op een losse rekening te sparen of te beleggen, profiteer je maximaal van de mogelijkheden van de hypotheekrenteaftrek. Echter, sinds 2013 is iedere Nederlander die een nieuwe hypotheek sluit, verplicht om deze hypotheek tussentijds in kleine stukjes af te lossen. Meestal via de annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. De Kapitaalverzekering Eigen Woning komt dus steeds minder voor.
Niet altijd bleek de KEW-verzekering even transparant. De problematische woekerpolis is een voorbeeld van de Kapitaalverzekering Eigen Woning. Rechtszaken over deze polis lopen door tot op de dag van vandaag.
Levensverzekering 5: kapitaalverzekering of beleggingsverzekering
Wie op een bepaald moment een specifiek bedrag wil hebben gespaard, kan ook kiezen voor een losse kapitaalverzekering of beleggingsverzekering. Deze verzekering lijkt op de Kapitaalverzekering Eigen Woning en op de overlijdensrisicoverzekering. Het grote verschil is dat je met een losse kapitaalverzekering niet profiteert van de fiscale voordelen die wel gelden bij pensioensparen en bij hypotheeksparen.
Hiernaast zijn er nog vele varianten en combinaties van bovenstaande levensverzekeringen. Een duidelijk extra gemeenschappelijk kenmerk van alle bovenstaande verzekeringen, is dat veel mensen ze als 'moeilijk' beschouwen. Juist bij deze levensverzekeringen doe je er daarom verstandig aan een onafhankelijk adviseur in de arm te nemen.
