Je wilt verhuizen. Bijvoorbeeld omdat er sprake is van gezinsuitbreiding, je een nieuwe baan ver weg hebt of juist gaat scheiden. Maar, de waarde van jouw huis is door de woningmarktcrisis fors gedaald en dus verwacht je je woning met verlies te verkopen. Onder bepaalde voorwaarden is het gelukkig mogelijk dit verlies mee te financieren in een nieuwe hypotheek.

Hypotheek voordeliger dan reguliere lening
Wanneer je restschuld in een nieuwe hypotheek kan worden opgenomen, liggen je rentelasten een stuk lager dan wanneer de restschuld met bijvoorbeeld een persoonlijke lening zou bekostigen. Je inkomen dient uiteraard wel hoog genoeg te zijn om de extra rente en aflossing te kunnen betalen.

Restschuld vijftien ipv tien jaar aftrekbaar
Momenteel is deze restschuldfinanciering tien jaar fiscaal aftrekbaar. Daarom moet een restschuld vaak ook in die tien jaar worden afgelost. Dat maakt de maandlast van die restschuld vaak onnodig hoog, en daarmee werd het aantal mensen dat in aanmerking kan komen voor restschuldfinanciering beperkt.

Vanaf 2015 komt hier verandering in. Vanaf dan is de hypotheekrente van de restschuld niet tien maar vijftien jaar aftrekbaar. Omdat je vijf jaar langer de tijd krijgt om af te lossen, dalen de bruto maandlasten die je kwijt bent aan de restschuldlening. De verlenging geldt voor restschulden die zijn ontstaan in de periode vanaf 29 oktober 2012 tot en met 2017.

Rekenvoorbeeld
Je hebt een restschuld van € 30.000. Gelukkig kun je deze mee financieren bij een nieuwe hypotheek. Wat is het voordeel van aflossen in vijftien jaar in plaats van tien jaar?

In 15 jaar versus 10 jaar aflossen kost meer maar …
Logischerwijs is een lening die vijf jaar langer loopt duurder. Je betaalt het bedrag in kleinere stapjes af, waardoor je ook voor een langere periode rente moet betalen. Maar, omdat het aflossen langer duurt, profiteer je ook langer van de renteaftrek. Per saldo betaal je in het totaal netto ruim € 2.000 meer.

… valt door inflatie weer alles mee 
Geld wordt ieder jaar iets minder waard. Dit noemen we inflatie. Door de inflatie stijgen de prijzen van producten elk jaar een klein beetje. Je kunt elk volgend jaar dus net wat minder kopen met het geld dat je nu bezit. Nemen we de gemiddelde inflatie mee in de berekening, dan blijkt aflossen in vijftien jaar helemaal niet zo veel duurder te zijn. Het verschil is slechts € 87.

Voordeel in 15 jaar aflossen = lagere bruto lasten
Hoewel je over vijftien jaar genomen een hoger bedrag kwijt bent aan rente, is het door de langere hypotheekrenteaftrek en de inflatie bijna net zo voordelig om de lening voor de restschuld in vijftien jaar af te betalen. Geef je de voorkeur aan lagere bruto maandlasten, dan is die keuze voor meer gespreid aflossen een prima optie.

Of jij in aanmerking komt voor restschuldfinanciering, is afhankelijk van je financiële ruimte, de hoogte van de nieuwe hypotheek die je wilt aangaan en tot slot van de bank waar je hypotheek wordt ondergebracht. Een financieel adviseur kan je op dit terrein van advies voorzien.