Wie op dit moment een woning koopt, kan maximaal 104% van de woningwaarde lenen. Ofwel: koop je een woning van € 200.000, dan kun je een hypotheek van maximaal € 208.000 afsluiten. De extra vier procent heb je nodig om de kosten koper te voldoen.

Maximale hypotheek steeds verder omlaag
Het percentage dat je maximaal mag je lenen van een bank, wordt ook wel loan to value genoemd. Dit percentage is de afgelopen jaren afgebouwd en zal in de toekomst nog verder dalen. In 2018 mag een nieuwe hypotheek maximaal 100% van de woningwaarde bedragen. Bij een woning met een waarde van € 200.000 scheelt dat € 10.000 met de situatie van 2013.

 
Kosten koper: wat houdt het in?
De verlaging van de loan to value houdt in dat huizenkopers geld gespaard moeten hebben om de kosten koper te voldoen. Je kunt tenslotte steeds minder extra lenen, waardoor je zelf geld achter de hand moet hebben voor deze kosten. Waar de meeste starters voorheen spaarden voor de inrichting en een nieuwe keuken, moet er nu geld gespaard worden voor de kosten koper.

Onder de kosten koper worden onder andere de overdrachtsbelasting, notariskosten, advieskosten, taxatiekosten en eventueel de aanvraagkosten voor NHG gerekend. Je kunt er van uitgaan dat je circa 5% van de woningwaarde aan kosten koper betaalt.

Eerder gaven we tips over hoe je kunt besparen op je kosten koper

Maximaal 80% lenen in de toekomst?
Vorig jaar werd gesproken over een verlaging van het maximale hypotheekbedrag naar 80%. De Commissie Structuur Nederlandse banken adviseerde de overheid een dergelijke verlaging in de toekomst door te voeren. Een lager maximaal percentage maakt de woningmarkt minder gevoelig voor schommelingen van de huizenprijzen en zou voor meer buitenlandse aanbieders op de markt kunnen zorgen. Meer aanbieders betekent meer concurrentie, waardoor de consument uiteindelijk profiteert.

Het kabinet is echter geen voorstander van een verlaging naar 80%. Men wil dat de woningmarkt volledig herstelt voor een dergelijk maatregel overwogen wordt. Het is ook geen standpunt waarmee je de kiezers paait. Daarnaast is een abrupte invoering in het nadeel van starters,  die voldoende tijd moeten hebben om te sparen wanneer het loan-to-value percentage drastisch gewijzigd zou worden.

Europa: zelf sparen is de norm
In de meeste Europese landen is het overigens gebruikelijk dat je zelf een flinke zak met geld meeneemt wanneer je een huis koopt. In bijvoorbeeld Duitsland is een hypotheek van 80% van de woningwaarde al jaren de norm.

Het voordeel hiervan is dat je wanneer je je woning met verlies zou verkopen, je geen restschuld overhoudt. Tevens is het risico dat een bank loopt kleiner. Als kopers minder lenen bij de bank en een deel van het risico zelf dragen, dan zal de bank sneller een lening verschaffen.

Ondanks het percentage dat steeds verder afgebouwd wordt, zijn er genoeg mogelijkheden om voldoende te kunnen lenen voor het kopen van een huis. Wil jij precies weten wat je op basis van jouw inkomen in 2014 of 2015 maximaal kunt lenen voor de aankoop van een woning? Laat een reactie achter via onderstaande informatiekaart en ontvang meer informatie.