Hypotheek aflossen steeds minder voordelig
‘Rendement’ aflossen daalt van 2,96% naar 2,20%

Sinds januari 2013 is het bij een nieuwe hypotheek verplicht om deze af te lossen, als je recht wilt hebben op aftrek van je hypotheekrente. Voor een hypotheek die ouder is, mag je min of meer zelf beslissen of je deze wilt aflossen. Een groot deel van de Nederlanders lost inmiddels actief af. Maar het financiële voordeel hiervan wordt steeds kleiner. En dat heeft alles te maken met de lage hypotheekrente. Een vergelijking tussen 2011 en 2014.
Anno 2014 willen steeds meer mensen profiteren van de lage
hypotheekrente. Ze sluiten hun hypotheek daarom over naar een
gunstige rente of accepteren een mooi verlengingsvoorstel. Dat
geeft het volgende contrast: in 2011 betaalde je gemiddeld 5,10%
rente voor een 10 jaar vaste hypotheek. In 2014 is dat gemiddeld
3,80%.
Minder hypotheekrente
Wie aflost op een hypotheek, heeft logischerwijs minder schuld en
betaalt per maand dus minder aan rente. Dat kun je als het ware
zien als rendement. Je had dat afgeloste geld namelijk ook op een
spaarrekening kunnen zetten. Daarmee zou je geen geld hebben
uitgespaard, maar juist hebben (bij)gespaard.
Een beslissing om nu af te lossen, levert je een lastenverlichting
op maar die is lang niet zo groot als in 2011. Dat komt niet alleen
de lagere rente maar ook door de mindere fiscale
teruggaaf.
Rekenvoorbeeld
Stel: je hebt een hypotheek van € 250.000. Je betaalt daarvoor in
2011 en 2014 respectievelijk € 756 en € 599 netto rente per
maand.
VOOR AFLOSSING |
2011 |
2014 |
Hypotheek |
€ 250.000 |
€ 250.000 |
Bruto rentelast p.m. |
€ 1.063 |
€ 792 |
Netto rentelast p.m. |
€ 756 |
€ 599 |
Vervolgens los je € 30.000 af. Daardoor dalen je rentelasten naar
€ 682 en € 544 per maand.
NA AFLOSSING |
2011 |
2014 |
Hypotheek |
€ 220.000 |
€ 220.000 |
Bruto rentelast p.m. |
€ 935 |
€ 697 |
Netto rentelast p.m. |
€ 682 |
€ 544 |
In 2011 spaarde je door € 30.000 af te lossen € 74 per maand uit.
In 2014 is dat nog maar € 55. Zouden we de jaarlijkse besparing
zien als rendement, dan daalt dat rendement van 2,96% in 2011 naar
2,20% in 2014.
JE BESPARING |
2011 |
2014 |
Besparing p.m. |
€ 74 |
€ 55 |
Aflossen of ' gewoon' sparen?
Het is de vraag of je met de lage rente van dit moment wel
maximaal zou moeten aflossen op je hypotheek. Een 'rendement' van
2,20% is weliswaar hoger dan de gemiddelde spaarrente maar daar is
dan ook wel alles mee gezegd. En bovendien is het voordeel van
sparen dat je geld vrij besteedbaar blijft, terwijl je geld bij
aflossen 'vast' zit in de woning. De eerlijk gebied overigens wel
te zeggen dat je door af te lossen geen last hebt van de
vermogensrendementsheffing.
Alternatieven voor aflossen
Je hypotheek aflossen voelt als een zekerheid. Maar
gevoel en ratio gaan bij financiële beslissingen kan niet altijd
hand in hand. Mogelijk zijn er betere manieren om je geld te laten
beheren. Een financieel adviseur of vermogensbeheerder kan je
hierbij van advies voorzien.
Meer weten of persoonlijk advies?
Vink hieronder aan over welke onderwerpen je meer informatie wilt ontvangen.
Bedankt voor je interesse, het formulier is verzonden
- Je ontvangt een e-mail ter bevestiging
- We nemen je vraag / verzoek om informatie snel in behandeling
- Afhankelijk van je vraag komt de reactie via Wegwijs of een externe specialist