Als we in Nederland een nieuwe hypotheek afsluiten of onze hypotheek oversluiten, kiezen we in 46%  van de gevallen voor een 10 jaar vaste hypotheekrente. Op de tweede plaats komt de 20 jaar vaste hypotheekrente (30%), gevolgd door een variabele of korte hypotheekrente (9%).

Maar waarom kiezen we eigenlijk voor één rentevaste periode? Waarom niet meerdere? Wat als we onze hypotheekrente in tweeën of drieën opknippen?

Waarom een hypotheek in stukjes?
Het idee komt uit de beleggingswereld. Een goede belegger spreidt zijn risico's. Hij zoekt altijd naar de optimale beleggingsmix: een hoog rendement én een zo laag mogelijk risico. Een belegger kiest o.a. voor een mix van aandelen, obligaties en vastgoed. Ook mixt hij door te beleggen in landen over de gehele wereld. Spreiden dus.

Hypotheekrente: een mix van risico en rente
Bij een hypotheek behaal je uiteraard geen rendement. Hoewel, een lage hypotheekrente is als het ware ook rendement. Het geld dat je uitspaart, kun je zien als winst.

10 jaar vaste rente een gok?
Risico speelt bij je hypotheekrente een belangrijke rol. Bij een 10 jaar vaste hypotheekrente geldt dat je na 10 jaar de rente opnieuw moet vastzetten. Hoe hoog de hypotheekrente over 10 jaar is, weet niemand. Je kunt hopen dat die rente dan laag is, maar zekerheid heb je niet.

Verloop gemiddelde 10 jaar vaste hypotheekrente 2004-2014

Op verkeerde moment rente verlengen = veel hogere maandlasten
De gemiddelde 10 jaar vaste hypotheekrente is op dit moment 3,77% (laagste = 3,35%). De hoogste hypotheekrente sinds 2004 bedraagt 5,84%. En gemiddeld betaalde je sinds 2004 precies 4,79% voor een hypotheek met een 10 jaar vaste rente.

Bekijk ook de laagste hypotheekrente in Nederland van dit moment.

Heb je de pech dat je je hypotheek precies op het verkeerde moment moet verlengen, dan kan je dat zo maar 2% extra hypotheekrente kosten. Bij een hypotheek van € 300.000 hebben we het dan over € 6.000 bruto per jaar extra.

Mijd risico: kies voor 20 jaar vast!
Om dit te voorkomen kun je natuurlijk je rente langer vastzetten. Kies je voor een 20 jaar vaste rente, dan betaal je ongeveer 0,5% tot 1% meer rente dan bij 10 jaar vast. Maar wat je daarvoor terugkrijgt is langdurige zekerheid!

De 'opkniphypotheek': knip je hypotheekrente in tweeën
Een geheel andere mogelijkheid is om je hypotheekrente op te knippen. Het ene deel 20 jaar vast. Het andere deel 20 jaar variabel. Zo kies je dus deels voor zekerheid en deels voor lagere lasten, maar houd je ook je lasten beperkt. Stel je hebt de volgende keuzes:

1. je hypotheek 20 jaar lang vastzetten tegen 4,50%
2. je hypotheek in twee opknippen in twee delen. Eén deel 20 jaar vast voor 4,50%. Een ander deel variabel tegen 2,50%.

De 'opkniphypotheek' - keuze 2 - pakt beter uit dan de 20 jaar vaste hypotheek wanneer de variabele rente gemiddeld onder de 4,50% blijft. En dat is waarschijnlijk het geval. Tussen 1994 en 2014 was de gemiddelde variabele rente 4%.

De opkniphypotheek kost je per saldo dus voor de ene helft 4,5% en voor de andere helft 4%. Gemiddeld 4,25%.

Opkniphypotheek versus 10 jaar vast
Als we écht eerlijk willen vergelijken, moeten we ook de tien jaar vaste rente meenemen. Tussen 1994 en 2014 was deze gemiddeld 5,4%.

Laten we ervan uitgaan dat je jouw hypotheek nú 10 jaar vastzet tegen 3,5% en in 2024 tegen 5,4%. Je betaalt dan gemiddeld 4,45% rente. Dat is 0,2% meer dan bij de opkniphypotheek.

Maar moet je het nou wel of niet doen die opkniphypotheek? Dat hangt af van je zelf. Wil je helemaal geen risico lopen en iets meer betalen of een klein risico lopen en minder betalen. Gemiddeld zien je keuzes er als volgt uit. 

Gemiddelde hypotheekrente 1994 - 2014

Of een opkniphypotheek bij je past, hangt uiteindelijk volledig af van jezelf. Welke mogelijkheden en wensen heb je? Wil je meer weten over de opkniphypotheek of een rentevaste periode die aansluit bij jouw situatie, laat je reactie achter.