Terug naar de basis. Ergens, meerdere jaren geleden, besloot je een huis te kopen. Op dat moment had je al een koopwoning, een huurwoning of woonde je nog thuis. Voor je nieuwe woning had je simpelweg twee opties: kopen of huren. Je hebt toen een bewuste keuze voor kopen gemaakt. Maar was dat de juiste beslissing? Laten we eens kijken naar de kosten.

Wat als je een huis koopt?
We nemen een normaal Nederlands huis met een hypotheek van € 225.000. Voor die hypotheek betaal je 30 jaar lang 4,5% hypotheekrente. De laagste hypotheekrente voor bijvoorbeeld 10 jaar vast,  is nu overigens veel lager. Maar we gaan er vanuit dat die 4,5% het gemiddelde is van de komende 30 jaar.

Wat als je een huis huurt?
We nemen een vergelijkbare huurwoning. Nog niet gestoffeerd zodat we hem kunnen vergelijken met het koophuis. Deze vergelijkbare huurwoning kost € 1.050 per maand. Hoewel de huurstijging in 2013 4,7% was, zetten we voor dit voorbeeld voorzichtig in op een gemiddelde huurstijging van 3,5% per jaar.

Kopen versus huren
Op het moment dat je in de woning trekt, zou een koopwoning ongeveer € 200 per maand goedkoper zijn dan een huurwoning. Huren is dus duurder maar daar krijg je flexibiliteit voor terug: je kunt weg wanneer je wilt. Echter, 30 jaar later is er iets raars gebeurd. Door de jaarlijkse stijging van de huurprijs betaal je na 30 jaar huren inmiddels € 1.900 per maand meer dan bij kopen.

Kopen of huren: dit betaal je per maand

 
Je lasten bij kopen zijn iets gestegen omdat je in verhouding steeds meer van je maandbedrag aan aflossing betaalt. Maar bij huur is het bedrag dat je maandelijks moet betalen geëxplodeerd.

Huren kost je in 10 jaar € 42.000 méér dan kopen
Omdat er een kleine kans is dat je ook écht 30 jaar achter elkaar in dezelfde woning blijft wonen, kijken we naar het verschil voor de komende 10 jaar. Voor een koophuis betaal je aan totale lasten in 10 jaar € 105.000 (afgerond). Bij een vergelijkbaar huurhuis betaal je voor die periode afgerond € 147.000. In 10 jaar tijd heb je met een koopwoning dus eigenlijk € 42.000 uitgespaard.

Hoe erg is die hypotheek die onder water staat?
Terug naar het probleem: een huis met een te hoge hypotheek. Dat huis vormt alleen een probleem als je dat huis wilt verlaten. Woon je er nog met plezier, dan profiteer je gewoon elke maand van de lage lasten van die koopwoning.

Maar soms wil je gewoon zo snel mogelijk je huis uit. De redenen daarvoor zijn gemakkelijk te raden: je ligt in scheiding of je bent werkloos geworden en kunt je lasten niet meer betalen. Je wilt op dat moment flexibiliteit. Precies die flexibiliteit die je wel had gehad bij een huurwoning.

Dus waarom had je aanvankelijk ook al weer niet gekozen voor die huurwoning? Oh ja, omdat die woning je in 10 jaar tijd in totaal € 42.000 meer had gekost.

Oplossing: koop, maar doe alsof je huurt
In veel gevallen had je de lasten van de huurwoning wel kunnen dragen maar toch koos je voor de aantrekkelijke lage lasten van de koopwoning. Je hield daardoor als het ware elke maand geld over.

En daarin schuilt een eenvoudige oplossing voor toekomstige problemen. Wat als je het geld dat je elke maand overhoudt stort op een spaarrekening? Of als je daarmee extra aflost op je hypotheek?

Als je dan op een bepaald moment in de toekomst je huis wilt verkopen, heb je daardoor géén of veel minder restschuld. Of je hebt genoeg gespaard op een spaarrekening om je schuld af te lossen. Heb je uiteindelijk helemaal geen restschuld, dan bouw je een mooie spaarpot voor de toekomst op.

Hoeveel geld je opzij moet zetten en of deze oplossing het voor jou financieel haalbaar is, kan een financieel adviseur of financieel planner eenvoudig voor je uitrekenen.  Meer weten hierover? Laat een reactie achter via onderstaand formulier.