Bij woningeigenaren waarvan de woning onder water staat, resulteert verkoop in een schuld van gemiddeld € 61.000. Op zich hoeft de gedaalde woningwaarde geen probleem te zijn. Zeker niet wanneer je nog een tijd in de woning blijft wonen en betere tijden op de woningmarkt af kunt wachten. Het wordt pas lastig als je noodgedwongen je woning moet verkopen en daardoor niet kan profiteren van herstel.

Verdriedubbeling onderwaarde
Eind 2008 betaalde je voor een gemiddelde woning nog meer dan € 255.000. Dezelfde woning was augustus vorig jaar te koop voor € 215.283. Niet verwonderlijk dat meer woningbezitters meer schuld hebben dan hun woning op dit moment waard is. Zeker de groep jonge kopers die de woning in de afgelopen jaren kochten, hebben hiermee te maken. Ruim twee derde van de woningen met onderwaarde zijn in het bezit van eigenaren jonger dan 45 jaar.

Overzicht hypotheekschuld ten opzichte van de woningwaarde


In de praktijk valt het percentage iets minder negatief uit. Het CBS heeft  in haar berekeningen  namelijk niet meegenomen dat huiseigenaren ook gespaard hebben. Bijvoorbeeld bij een spaar- of beleggingshypotheek.

De helft heeft nog overwaarde
Ondanks de daling van de huizenprijs heeft bijna de helft van de huiseigenaren nog wel financiële ruimte. Het gaat daarbij om 2,1 miljoen gezinnen met een woning die meer waard is dan de nog openstaande hypotheekschuld. Het aantal woningen met overwaarde is wel afgenomen in de afgelopen zes jaar. In januari 2008, net voor de crisis, stond de teller nog op 73 procent.

Pas een probleem bij verkoop
Een huis met onderwaarde wordt pas problematisch als je de woning verkoopt. Het laatste is soms onvermijdelijk, bijvoorbeeld wanneer een relatie stukloopt. In sommige gevallen kan je gebruik maken van Nationale Hypotheek Garantie, waarbij de schuld die ontstaat wordt kwijtgescholden. Ook komt het voor dat er al een andere woning is gekocht, waardoor verkoop van de 'oude' woning vanwege dubbele lasten noodzaak is.

Wat te doen?
Aan de schuld zelf valt weinig te veranderen. Wel is het verstandig om bij beleggings- en spaarhypotheken te bekijken welk bedrag er is opgebouwd. Met deze opgebouwde waarde kan je de schuld immers terugbrengen. Een andere optie is het afsluiten van een nieuwe hypotheek zodat de restschuld weer in termijnen afbetaald kan worden. Wel moet voor deze optie het inkomen hoog genoeg zijn. Daarnaast is het benaderen van de bank voor een betalingsregeling een optie. Een schrale troost is dat je de rente die je betaalt over de resterende schuld nog tien jaar lang van de belasting kunt aftrekken. 

Of er bij jou sprake is van onderwaarde hangt af van verschillende factoren. Bijvoorbeeld hoe hoog je oorspronkelijke hypotheek was en in welke periode de woning is gekocht. Ook hangt het van de hypotheek en omstandigheden af, hoe risicovol de situatie voor jou is. Vul voor een hypotheekscan op maat het onderstaande formulier in.