Wie een woning koopt, heeft daar normaal gesproken een lening voor nodig. Zo'n lening krijg je door een nieuwe hypotheek te sluiten, een eventuele bestaande hypotheek (van je vorige woning) mee te nemen of de hypotheek van de verkoper over te nemen. Dit laatste wordt een zogenaamde 'doorgeefregeling' genoemd.

De Doorgeefhypotheek
Zo'n 'doorgeefhypotheek' is op papier niets bijzonders. Het is geen hypotheekvorm zoals bijvoorbeeld een aflossingsvrije of annuïteitenhypotheek. De koper neemt enkel de bestaande hypotheek over, inclusief de bijbehorende voorwaarden als rentetarief en looptijd.

Hoe werkt het?
Stel, je koopt dit jaar een woning. Je neemt hiervoor een hypotheek van € 250.000 en omdat de rente nu toch laag is, zet je deze rente voor 20 jaar vast. In 2019 zet je je woning weer te koop voor een vraagprijs € 300.000. Er is een potentiële koper die het huis graag wil hebben, maar de vraagprijs van € 300.000 vindt hij te hoog.

Schiet de koper te hulp
Je koper kan die € 300.000 niet betalen. Met de actuele hypotheekrente van dat moment (bijvoorbeeld 6%) mag hij van zijn bank maximaal € 270.000 lenen, zodat de maandlasten betaalbaar blijven. Wil je toch die koper interesseren, dan moet je flink zakken in prijs. Tenzij… jij bereid bent om niet alleen je woning, maar ook je hypotheek te verkopen. De koper neemt jouw lage rentarief over, waardoor zijn maandlasten lager uitvallen. Dat maakt jouw woning opeens wél betaalbaar. Sterker nog, het maakt je woning meer waard.

Rekenvoorbeeld:
(Omwille de complexiteit laten we eventuele aflossing op de hypotheek achterwege)


Wat levert het op?
Regelt je potentiële koper zelf een hypotheek, dan betaalt hij jaarlijks netto € 10.440 rente. Neemt hij jouw hypotheek van € 250.000 over, dan heeft hij een aanvullende lening van € 50.000 nodig om het huis te kunnen financieren. In totaal betaalt hij hiervoor € 7.830 rente per jaar: een besparing van € 2.610 per jaar.

Reken dat verschil voor de gehele rentetermijn door, en je koper bespaart zo 15 x 2.605 = € 39.150. En daar wordt jouw huis een stuk aantrekkelijker van.

Beperkingen
Hoewel hypotheken worden gezien als 'complexe financiële producten', is de doorgeefregeling geen ingewikkelde of risicovolle constructie. Niet alle hypotheekverstrekkers bieden je deze mogelijkheid, maar bij onder andere Obvion en Aegon is het een standaard-bepaling in de hypotheekovereenkomst.

Je ontkomt als koper met deze regeling overigens niet aan de standaard procedure: de bank bekijkt of jouw financiële plaatje aan de eisen voldoet. Is dat niet het geval, dan kan de bank besluiten een rente-opslag voor extra risico te rekenen.

Wanneer is dit interessant?
Een doorgeefhypotheek is interessant wanneer er sprake is van een langlopende rentevaste termijn, tegen een laag rentetarief. En daar zit juist de crux: op dit moment is de hypotheekrente zó laag dat er geen enkele reden is een bestaande hypotheek over te nemen. Met 3,55% voor een 10-jaar vaste hypotheek zitten we op dit moment 0,1% boven de laagste rente die in Nederland ooit verkrijgbaar is geweest.

Ofwel: Je bent momenteel met een nieuwe hypotheek (of een nieuwe rentevaste termijn) juist erg voordelig uit. Waarom Aegon hier op dit moment mee adverteert is dan ook een groot raadsel - Aegon was niet bereikbaar voor een reactie. Maar dat neemt natuurlijk niet weg dat de doorgeefregeling je in de toekomst wél voordeel kan bieden.

De verkoop van je hypotheek kan een prima constructie zijn om je potentiële woningkoper over de streep te trekken. Je blijft natuurlijk wel zelf achter met de schade: neem je na verkoop van je woning weer een nieuwe hypotheek, dan betaal je zelf een hoger tarief. De doorgeefregeling is daarom vooral interessant voor mensen die niet direct een nieuwe hypotheek nodig hebben, bijvoorbeeld wanneer je verhuist naar een huurwoning of gaat samenwonen. Meer weten over een hypotheek met een doorgeefregeling, laat een reactie achter.