Spaargeld vastzetten voor de hoogste spaarrente?
Spaarrente loopt op tot 3,5 procent

Wie spaart, die heeft wat. Je spaarzame gedrag loont helaas amper. Zelfs bij banken die de hoogst mogelijke spaarrente bieden wordt de spaarrente teniet gedaan door de inflatie. Betaal je bovendien vermogensrendementsheffing, dan kóst sparen je juist geld. Dat moet toch anders kunnen? Met een spaardeposito bijvoorbeeld. Zet je je geld voor langere tijd vast, dan ontvang je meer rente. Is dat de moeite waard?
Op de Wegwijsredactie zijn de spaarrentewijzigingen niet van de
lucht. Verlagingen, meestal. Met een gewone spaarrekening, waarbij
je geld vrij opneembaar is, ontvang je momenteel bij internetbank
KNAB 1,8 procent. Op dit moment de hoogste spaarrente op een
rekening waar je spaargeld vrij opneembaar is. Wel rekent KNAB
maandelijks kosten voor het beheer van de rekening. Kleine partijen
als Argenta, Nationale-Nederlanden en Zwitserleven bieden met 1,75%
een concurrerend tarief. Toch is het is niet genoeg gezien de
inflatie die vorig jaar gemiddeld 2,5%, bedroeg. Tel uit je
verlies.
Wat bieden de grote banken?
Voor wie bij een van de drie grote banken spaart, is het overigens
nog veel droeviger gesteld: je ontvangt 1,20% bij ABN AMRO en
Rabobank, of 1,25% bij ING. De grote drie bieden traditioneel een
erg lage spaarrente. Inmiddels mag duidelijk zijn dat je voor je
spaargeld beter een andere bewaarder kunt opzoeken.
Vastzetten?
Een bekend alternatief voor de standaard spaarrekening is een
spaardeposito. Wanneer je bereid bent je geld voor langere tijd
vast te zetten, weet de bank zeker dat ze een tijdje over jouw geld
kunnen beschikken. Dit kunnen ze bijvoorbeeld zelf weer uitlenen
aan andere klanten. Dit houdt meer zekerheid voor de bank in,
daarvoor word jij als spaarder beloond met een iets hogere rente.
Wat 'langere tijd' precies betekent, dat kun je zelf kiezen: van 3
maanden (maximaal 1,85%) tot bijvoorbeeld 20 jaar (maximaal
4%).
Onderstaand een overzicht van wat een spaardeposito je
maximaal opbrengt. In de laatste kolom zie je hoeveel rente je in
het eerste jaar ontvangt bij een eenmalige inleg van €
15.000.
Spaarrekening
|
Actuele maximale rente
|
Resultaat na 1 jaar Op jaarbasis |
Vrij opneembaar |
1,80% |
€ 270 |
6 maanden |
2,00% |
€ 300 |
1 jaar |
2,15% |
€ 323 |
2 jaar |
2,35% |
€ 353 |
3 jaar |
2,55% |
€ 383 |
5 jaar |
3,00% |
€ 450 |
10 jaar |
3,50% |
€ 525 |
Vast is vast
Die hogere rente is natuurlijk niet zonder risico. Het is
vanzelfsprekend dat je enkel geld vastzet dat je die periode écht
niet nodig zult hebben. Ook niet als je auto het begeeft of wanneer
je wilt (of moet) verbouwen. Je krijgt immers een flinke boete
wanneer je het geld toch tussentijds opneemt. Bij bijvoorbeeld ABN
AMRO loopt die boete op tot tien procent van het opgenomen
bedrag.
Sommige aanbieders zijn hier wat flexibeler in. Voor bijzondere
omstandigheden, denk aan werkloosheid, aankoop van een woning of
een huwelijk, wordt dan een uitzondering gemaakt. Vaak gelden er
wel extra kosten, maar deze zijn niet vergelijkbaar met de
standaardboetes. Het is zeker zinvol om hier vooraf goed op te
letten.
Beperkt voordeel
Het vastzetten van je spaargeld wordt pas bij een langere termijn
lonend. Kijk je bijvoorbeeld naar een 3-jaars deposito, dan levert
een inleg van € 15.000 je het eerste jaar € 383 rente op. Dat is
slechts € 113 méér dan een standaard spaarrekening. Is dat echt de
moeite waard? Voor de meeste huishoudens zal de vrijheid van een
vrij opneembaar saldo meer waard zijn.
Los van de beperkte opbrengst, kun je niet zomaar aannemen dat die
3-jaarsdeposito je echt meer op zal leveren dan een gewone
spaarrekening. Met het aantrekken van de economie en allerlei
marktrentes, is aannemelijk dat ook de spaarrente weer gaat
stijgen. Begin deze eeuw, vóór de crisis, schommelde de spaarrente
tussen 3,5% en 5%. Het zal nog even duren voor we dat niveau weer
bereiken. Het is echter zeker niet uitgesloten dat een gewone
spaarrekening en een 3-jaarsdeposito uiteindelijk een vergelijkbaar
rendement leveren.
Wie van zijn spaargeld rijk hoopt te worden, zal nog
geduld moeten hebben. Gezien de huidige economie is een
spaardeposito nu geen goed idee: de opbrengst en de nadelen staan
niet met elkaar in verhouding, mede gezien de te verwachten
rentestijging. Kortom, uitzitten. Of een ander alternatief
bekijken: wie iets meer risico durft te nemen zou zich in aandelen
kunnen verdiepen. Wat dat oplevert weet je vooraf nooit, maar afgelopen jaar waren de resultaten fors hoger dan
voor de spaarders.