Op de Wegwijsredactie zijn de spaarrentewijzigingen niet van de lucht. Verlagingen, meestal. Met een gewone spaarrekening, waarbij je geld vrij opneembaar is, ontvang je momenteel bij internetbank KNAB 1,8 procent. Op dit moment de hoogste spaarrente op een rekening waar je spaargeld vrij opneembaar is. Wel rekent KNAB maandelijks kosten voor het beheer van de rekening. Kleine partijen als Argenta, Nationale-Nederlanden en Zwitserleven bieden met 1,75% een concurrerend tarief. Toch is het is niet genoeg gezien de inflatie die vorig jaar gemiddeld 2,5%, bedroeg. Tel uit je verlies.

Wat bieden de grote banken?
Voor wie bij een van de drie grote banken spaart, is het overigens nog veel droeviger gesteld: je ontvangt 1,20% bij ABN AMRO en Rabobank, of 1,25% bij ING. De grote drie bieden traditioneel een erg lage spaarrente. Inmiddels mag duidelijk zijn dat je voor je spaargeld beter een andere bewaarder kunt opzoeken.

Vastzetten?
Een bekend alternatief voor de standaard spaarrekening is een spaardeposito. Wanneer je bereid bent je geld voor langere tijd vast te zetten, weet de bank zeker dat ze een tijdje over jouw geld kunnen beschikken. Dit kunnen ze bijvoorbeeld zelf weer uitlenen aan andere klanten. Dit houdt meer zekerheid voor de bank in, daarvoor word jij als spaarder beloond met een iets hogere rente. Wat 'langere tijd' precies betekent, dat kun je zelf kiezen: van 3 maanden (maximaal 1,85%) tot bijvoorbeeld 20 jaar (maximaal 4%).

Onderstaand een overzicht van wat een spaardeposito je maximaal opbrengt. In de laatste kolom zie je hoeveel rente je in het eerste jaar ontvangt bij een eenmalige inleg van € 15.000.

Vast is vast
Die hogere rente is natuurlijk niet zonder risico. Het is vanzelfsprekend dat je enkel geld vastzet dat je die periode écht niet nodig zult hebben. Ook niet als je auto het begeeft of wanneer je wilt (of moet) verbouwen. Je krijgt immers een flinke boete wanneer je het geld toch tussentijds opneemt. Bij bijvoorbeeld ABN AMRO loopt die boete op tot tien procent van het opgenomen bedrag.

Sommige aanbieders zijn hier wat flexibeler in. Voor bijzondere omstandigheden, denk aan werkloosheid, aankoop van een woning of een huwelijk, wordt dan een uitzondering gemaakt. Vaak gelden er wel extra kosten, maar deze zijn niet vergelijkbaar met de standaardboetes. Het is zeker zinvol om hier vooraf goed op te letten.

Beperkt voordeel
Het vastzetten van je spaargeld wordt pas bij een langere termijn lonend. Kijk je bijvoorbeeld naar een 3-jaars deposito, dan levert een inleg van € 15.000 je het eerste jaar € 383 rente op. Dat is slechts € 113 méér dan een standaard spaarrekening. Is dat echt de moeite waard? Voor de meeste huishoudens zal de vrijheid van een vrij opneembaar saldo meer waard zijn.

Los van de beperkte opbrengst, kun je niet zomaar aannemen dat die 3-jaarsdeposito je echt meer op zal leveren dan een gewone spaarrekening. Met het aantrekken van de economie en allerlei marktrentes, is aannemelijk dat ook de spaarrente weer gaat stijgen. Begin deze eeuw, vóór de crisis, schommelde de spaarrente tussen 3,5% en 5%. Het zal nog even duren voor we dat niveau weer bereiken. Het is echter zeker niet uitgesloten dat een gewone spaarrekening en een 3-jaarsdeposito uiteindelijk een vergelijkbaar rendement leveren.

Wie van zijn spaargeld rijk hoopt te worden, zal nog geduld moeten hebben. Gezien de huidige economie is een spaardeposito nu geen goed idee: de opbrengst en de nadelen staan niet met elkaar in verhouding, mede gezien de te verwachten rentestijging. Kortom, uitzitten. Of een ander alternatief bekijken: wie iets meer risico durft te nemen zou zich in aandelen kunnen verdiepen. Wat dat oplevert weet je vooraf nooit, maar afgelopen jaar waren de resultaten fors hoger dan voor de spaarders.