Alles over de inboedelverzekering
Hoe stel je de waarde vast en hoe zit het met onderverzekering?

Door een inbraak, brand of lekkage kan er flinke schade aan de spullen in je huis ontstaan. Om je tegen de kosten van deze schade te beschermen kun je een inboedelverzekering afsluiten. Klinkt allemaal erg logisch. Maar wat krijg je eigenlijk uitgekeerd als je schade hebt? Krijg je dan de nieuwwaarde van je spullen terug, zodat je bijvoorbeeld ook echt een nieuwe bank of laptop kunt kopen? En wat houdt garantie tegen onderverzekering eigenlijk in?
Standaarddekking of allrisk?
Met een standaard inboedelverzekering zijn je eigendommen
verzekerd tegen onder andere brand- en waterschade, schade door
blikseminslag en diefstal. Kies je voor een uitgebreidere dekking
dan ben je bijvoorbeeld ook gedekt voor schade door water dat van
buiten is binnengestroomd. Bij een allrisk-inboedelverzekering is
de dekking nog uitgebreider. Vrijwel alle schade is dan verzekerd,
ook als je deze per ongeluk zelf hebt veroorzaakt. Laat je
bijvoorbeeld zelf een emmer sop op je parketvloer vallen? Ook dan
krijg je de schade vergoed.
Waardevolle spullen en contant geld ook
gedekt?
Ook waardevolle spullen, zoals je laptop en sieraden, worden
gedekt door de inboedelverzekering. In de polisvoorwaarden vind je
de maximale vergoeding hiervoor. Komt de waarde van je
kostbaarheden boven dit bedrag uit, maar wil je deze spullen toch
verzekerd hebben, dan kun je naast de inboedelverzekering een
kostbaarhedenverzekering afsluiten.
Contant geld wordt lang niet altijd gedekt door je
inboedelverzekeraar. Controleer de voorwaarden van je verzekering
hiervoor. De vergoeding die verzekeraars bieden loopt uiteen van €
0 tot € 1.250.
Hoe stel je de waarde van je inboedel vast?
Wanneer je een inboedelverzekering afsluit, wordt gevraagd naar de
waarde van je inboedel. Je kunt natuurlijk een rondje door je huis
lopen, de waarde van al je eigendommen op een lijstje noteren en
deze optellen. Maar het is makkelijker om gebruik te maken van een
inboedelwaardemeter. Dit is een vragenlijst die je verzekeraar
aanbiedt en waarmee je op eenvoudige en objectieve manier de
globale waarde van je inboedel kunt vaststellen. Dit is
bijvoorbeeld gebaseerd op jouw gezinssituatie, leeftijd, inkomen,
regio en de grootte van jouw woning.
Niet alle verzekeraars hebben een standaard vragenlijst, of maken
een uitzondering voor grote woningen en inboedels boven een
bepaalde waarde. In dat geval is het inschakelen van een expert
raadzaam.
Een inboedelwaardemeter is overigens alleen van toepassing bij een
inboedelverzekering met garantie tegen onderverzekering. Biedt je
verzekeraar deze garantie niet, dan bestaat de kans dat je
onderverzekerd bent. Dit kan vervelende gevolgen hebben.
Wat houdt garantie tegen onderverzekering
in?
Maak je gebruik van een inboedelwaardemeter, dan geeft de
verzekeraar in de meeste gevallen een garantie tegen
onderverzekering af. Bij een garantie tegen onderverzekering
garandeert de verzekeraar dat er bij een schade geen beroep wordt
gedaan op eventuele onderverzekering. Ook al wordt de waarde van
jouw inboedel door de waardemeter niet helemaal correct ingeschat,
je krijg toch de volledige schade vergoed. Voorwaarde hierbij is
wel dat de waardemeter naar waarheid ingevuld is.
Omdat de waarde van je inboedel door de jaren heen veranderd, kan
het zo zijn dat je verzekeraar eist dat je de waardemeter
regelmatig opnieuw invult, om de garantie te behouden.
De gevolgen van onderverzekering
Kies je voor een inboedelverzekering zonder garantie tegen
onderverzekering, dan is het belangrijk om de reële waarde van je
inboedel op te geven. Als het verzekerde bedrag te laag is, ben je
onderverzekerd. Je betaalt dan misschien wat minder premie, maar je
krijgt bij schade ook maar een deel van de opgelopen kosten
vergoed.
Een voorbeeld: Je verzekert jouw inboedel voor € 30.000. Door een
kleine brand in je keuken raken je keukentafel, magnetron en
koelkast flink beschadigd. De schade bedraagt € 8.000. De
verzekeringsexpert die de schade komt opnemen komt tot de conclusie
dat jouw hele inboedel zo'n € 40.000 waard is. Je was dus voor 25%
onderverzekerd. Je krijgt daarom maar 75% van de schade uitgekeerd.
In dit geval € 6.000 van de € 8.000 aan schade.
Nieuwwaarde of dagwaarde vergoed?
Een inboedelverzekering vergoed meestal de nieuwwaarde van je
inboedel. Er zijn echter uitzonderingen. Bij spullen die nog
gerepareerd kunnen worden, krijg je bijvoorbeeld enkel de kosten
van de reparatie vergoed. Ook hanteren veel verzekeraars de
zogenaamde 40% regeling. Bedroeg de dagwaarde van bijvoorbeeld je
hoekbank nog maar 40% van de nieuwwaarde? Dan krijg je enkel de
dagwaarde uitgekeerd.
Daarnaast zijn er verzekeraars die met een 'leeftijdsgrens' bij
het vergoeden van de nieuwwaarde werken. Bij spullen die nog geen
vijf jaar oud zijn krijg je de nieuwwaarde vergoed, bij spullen
ouder dan vijf jaar krijg je enkel de dagwaarde vergoed.
Twijfelgevallen: inboedel- of
opstalverzekering?
De scheiding tussen een inboedel- en opstalverzekering is niet
altijd duidelijk. Met een inboedelverzekering verzeker je losse
spullen in huis, met een opstalverzekering of woonhuisverzekering
verzeker je schade aan je huis.
Bij twijfel geldt de volgende regel: kun je iets probleemloos
meeverhuizen naar een andere woning, dan valt het onder je
inboedel. Zit het eigendom vast aan je woning, dan valt het onder
de opstalverzekering.
Wat bij verhuizen?
Wanneer je verhuist, moet je dit doorgeven aan je verzekeraar. Zij
passen je verzekering aan zodat je verzekeringspolis weer
up-to-date is. Het kan zijn dat je meer gaat betalen. Bijvoorbeeld
omdat je nieuwe huis in een andere regio staat. Verzekeringspremies
verschillen per regio. In Amsterdam, Rotterdam, Den Haag en Utrecht
en andere steden die als 'riskant' worden bestempeld, betaal je
meer en zijn de verzekeringsvoorwaarden minder gunstig.