Standaarddekking of allrisk?
Met een standaard inboedelverzekering zijn je eigendommen verzekerd tegen onder andere brand- en waterschade, schade door blikseminslag en diefstal. Kies je voor een uitgebreidere dekking dan ben je bijvoorbeeld ook gedekt voor schade door water dat van buiten is binnengestroomd. Bij een allrisk-inboedelverzekering is de dekking nog uitgebreider. Vrijwel alle schade is dan verzekerd, ook als je deze per ongeluk zelf hebt veroorzaakt. Laat je bijvoorbeeld zelf een emmer sop op je parketvloer vallen? Ook dan krijg je de schade vergoed.

Waardevolle spullen en contant geld ook gedekt?
Ook waardevolle spullen, zoals je laptop en sieraden, worden gedekt door de inboedelverzekering. In de polisvoorwaarden vind je de maximale vergoeding hiervoor. Komt de waarde van je kostbaarheden boven dit bedrag uit, maar wil je deze spullen toch verzekerd hebben, dan kun je naast de inboedelverzekering een kostbaarhedenverzekering afsluiten.

Contant geld wordt lang niet altijd gedekt door je inboedelverzekeraar. Controleer de voorwaarden van je verzekering hiervoor. De vergoeding die verzekeraars bieden loopt uiteen van € 0 tot € 1.250.

Hoe stel je de waarde van je inboedel vast?
Wanneer je een inboedelverzekering afsluit, wordt gevraagd naar de waarde van je inboedel. Je kunt natuurlijk een rondje door je huis lopen, de waarde van al je eigendommen op een lijstje noteren en deze optellen. Maar het is makkelijker om gebruik te maken van een inboedelwaardemeter. Dit is een vragenlijst die je verzekeraar aanbiedt en waarmee je op eenvoudige en objectieve manier de globale waarde van je inboedel kunt vaststellen. Dit is bijvoorbeeld gebaseerd op jouw gezinssituatie, leeftijd, inkomen, regio en de grootte van jouw woning.

Niet alle verzekeraars hebben een standaard vragenlijst, of maken een uitzondering voor grote woningen en inboedels boven een bepaalde waarde. In dat geval is het inschakelen van een expert raadzaam.

Een inboedelwaardemeter is overigens alleen van toepassing bij een inboedelverzekering met garantie tegen onderverzekering. Biedt je verzekeraar deze garantie niet, dan bestaat de kans dat je onderverzekerd bent. Dit kan vervelende gevolgen hebben.

Wat houdt garantie tegen onderverzekering in?
Maak je gebruik van een inboedelwaardemeter, dan geeft de verzekeraar in de meeste gevallen een garantie tegen onderverzekering af. Bij een garantie tegen onderverzekering garandeert de verzekeraar dat er bij een schade geen beroep wordt gedaan op eventuele onderverzekering. Ook al wordt de waarde van jouw inboedel door de waardemeter niet helemaal correct ingeschat, je krijg toch de volledige schade vergoed. Voorwaarde hierbij is wel dat de waardemeter naar waarheid ingevuld is.

Omdat de waarde van je inboedel door de jaren heen veranderd, kan het zo zijn dat je verzekeraar eist dat je de waardemeter regelmatig opnieuw invult, om de garantie te behouden.

De gevolgen van onderverzekering
Kies je voor een inboedelverzekering zonder garantie tegen onderverzekering, dan is het belangrijk om de reële waarde van je inboedel op te geven. Als het verzekerde bedrag te laag is, ben je onderverzekerd. Je betaalt dan misschien wat minder premie, maar je krijgt bij schade ook maar een deel van de opgelopen kosten vergoed.

Een voorbeeld: Je verzekert jouw inboedel voor € 30.000. Door een kleine brand in je keuken raken je keukentafel, magnetron en koelkast flink beschadigd. De schade bedraagt € 8.000. De verzekeringsexpert die de schade komt opnemen komt tot de conclusie dat jouw hele inboedel zo'n € 40.000 waard is. Je was dus voor 25% onderverzekerd. Je krijgt daarom maar 75% van de schade uitgekeerd. In dit geval € 6.000 van de € 8.000 aan schade.

Nieuwwaarde of dagwaarde vergoed?
Een inboedelverzekering vergoed meestal de nieuwwaarde van je inboedel. Er zijn echter uitzonderingen. Bij spullen die nog gerepareerd kunnen worden, krijg je bijvoorbeeld enkel de kosten van de reparatie vergoed. Ook hanteren veel verzekeraars de zogenaamde 40% regeling. Bedroeg de dagwaarde van bijvoorbeeld je hoekbank nog maar 40% van de nieuwwaarde? Dan krijg je enkel de dagwaarde uitgekeerd.

Daarnaast zijn er verzekeraars die met een 'leeftijdsgrens' bij het vergoeden van de nieuwwaarde werken. Bij spullen die nog geen vijf jaar oud zijn krijg je de nieuwwaarde vergoed, bij spullen ouder dan vijf jaar krijg je enkel de dagwaarde vergoed.

Twijfelgevallen: inboedel- of opstalverzekering?
De scheiding tussen een inboedel- en opstalverzekering is niet altijd duidelijk. Met een inboedelverzekering verzeker je losse spullen in huis, met een opstalverzekering of woonhuisverzekering verzeker je schade aan je huis.

Bij twijfel geldt de volgende regel: kun je iets probleemloos meeverhuizen naar een andere woning, dan valt het onder je inboedel. Zit het eigendom vast aan je woning, dan valt het onder de opstalverzekering.

Wat bij verhuizen?
Wanneer je verhuist, moet je dit doorgeven aan je verzekeraar. Zij passen je verzekering aan zodat je verzekeringspolis weer up-to-date is. Het kan zijn dat je meer gaat betalen. Bijvoorbeeld omdat je nieuwe huis in een andere regio staat. Verzekeringspremies verschillen per regio. In Amsterdam, Rotterdam, Den Haag en Utrecht en andere steden die als 'riskant' worden bestempeld, betaal je meer en zijn de verzekeringsvoorwaarden minder gunstig.