Hypotheek 2014 voor dummies
De basis & de veranderingen voor 2014

De hypotheek is anno 2014 allang niet meer zo moeilijk als vroeger. Eigenlijk heb je maar twee mogelijkheden: een lineaire hypotheek of een annuïtaire hypotheek. Maar juist als je het maximale uit je hypotheek wilt halen, wat zoveel betekent als 'zo min mogelijk betalen', wordt het wat ingewikkelder. Veel belastingregels wijzigen om de haverklap. Daarom zetten we in dit artikel de basis én een aantal belangrijke veranderingen in 2014 op een rij.
Hypotheek: de basis
De basis van een hypotheek is niet ingewikkeld. Je leent geld om
een woning te kunnen kopen. Het onderpand van die lening, is je
woning. En over die lening betaal je jaarlijks rente, bijvoorbeeld
4,5%. Dit noemen we de bruto rente.
Renteaftrek bij je hypotheek
Om te zorgen dat een eigen huis betaalbaar is, betaalt de overheid
mee aan jouw woning. Daarom mag je de rente die je over je lening
betaalt, aftrekken van je inkomen. Hierdoor betaal je dus minder
inkomstenbelasting. De meeste Nederlanders betalen over het
bovenste deel van hun inkomen 42% belasting. Betaal je jaarlijks €
10.000 hypotheekrente, dan mag je dat bedrag van je inkomen
aftrekken.
Tegelijkertijd moet je, als je een eigen woning hebt, een bedrag
genaamd het Eigen Woning Forfait bij je inkomen, optellen. Dit
zorgt er dus als het ware voor dat je minder belasting terug kunt
vragen. Per saldo krijg je van je € 10.000 hypotheekrente zo'n €
3.600 weer terug van de belasting.
Verplicht hypotheek aflossen
Wil je in aanmerking komen voor het belangrijkste Nederlandse
voordeel, de hypotheekrenteaftrek, dan moet je jouw hypotheek in 30
jaar aflossen. Doe je dat in 30 gelijke stapjes, dan heet dat een
lineaire hypotheek. Los je aan het begin minder en later meer af,
dan heet het een annuïtaire hypotheek (zie afbeelding).
Lineaire hypotheek goedkoper, annuïtaire hypotheek
stabieler
Rekenvoorbeeld: Je hebt voor een woning een hypotheek
nodig van € 250.000. Bij een lineaire hypotheek los je 30 jaar lang
elke maand een vast bedrag af. Doordat je elke maand aflost, hoef
je elke maand minder rente te betalen. Je hypotheeklasten (= rente
+ aflossing) worden dus iedere maand iets lager.
Bij de annuïtaire hypotheek betaal je juist iedere maand
hetzelfde bedrag. Dit wordt "de annuïteit" genoemd. Het eerste jaar
betaal je heel veel rente en weinig aflossing, het laatste jaar
juist weinig rente en veel aflossing. Je hypotheeklasten blijven 30
jaar lang gelijk.
Veel mensen vinden het prettig om elke maand stabiele vaste lasten
te hebben. Daarom is de annuïtaire hypotheek erg populair. De
lineaire hypotheek is echter wat goedkoper. Bij een hypotheek van €
250.000 betaal je maandelijks gemiddeld € 1.040 (rente + aflossing)
voor de lineaire hypoheek en € 1.115 voor de annuïtaire hypotheek.
Dat lijkt een klein verschil, € 75 per maand, maar over de gehele
looptijd van 30 jaar kost deze annuïtaire hypotheek je € 75 x 12 x
30 = € 27.000 meer.
Maximale hypotheek
Je maximale hypotheek wordt berekend aan de hand van je inkomen en
de waarde van de woning. In 2014 mag je maximaal 104% van de
woningwaarde lenen. Kost je woning € 200.000, dan mag je dus €
208.000 lenen. In 2013 was dat nog 105% (€ 210.000). Bij inkomens
geldt dat partners meer kunnen lenen dan individuen. Wil je precies
weten hoeveel je kunt lenen, raadpleeg dan altijd een
hypotheekadviseur.
Hypotheek met NHG
Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan
worden je schulden kwijtgescholden als je onverhoopt je lasten niet
meer kunt betalen: bijvoorbeeld door een scheiding of omdat je
werkloos bent geworden. Bovendien krijg je met een NHG-hypotheek
een lagere rente. Dit kan 0,2% tot 0,7% schelen. Een hypotheek met
NHG mag maximaal € 290.000 hoog zijn. Per juli 2014 daalt deze
grens naar € 265.000.
Heb je je woning met schuld verkocht, of vermoed je dat je je
woning in 2014 met schuld gaat verkopen, dan mag je die schuld
optellen bij je volgende hypotheek. Het voordeel daarvan is dat je
dan je restschuld in kleine stukjes per maand kunt afbetalen.
Minder hypotheekrenteaftrek in 2014
We schreven al dat je de hypotheekrente mag aftrekken van je
inkomen, maar dat geldt niet voor alle rente. Het gedeelte dat je
niet mag aftrekken, noemen we het Eigen Woning Forfait. In 2014
gaat dit naar 0,7% van de waarde van je woning. In 2013 was dit nog
0,6%. Bij diezelfde woning van € 200.000 mag je dit jaar dus €
1.400 níet aftrekken.
Dit was de hypotheek 2014 in een notendop. Natuurlijk valt
er nog veel meer te vertellen, maar de essentie heb je nu onder de
knie. Belangrijk om te weten is dat, als we naar de geschiedenis
kijken, de hypotheekrente nu erg laag staat (bekijk overzicht laagste
hypotheekrente). Een hypotheek is daardoor momenteel relatief
goedkoop, en dat biedt mogelijkheden. Overweeg je een woning
te kopen, laat je dan goed informeren over de
mogelijkheden.
Meer weten of persoonlijk advies?
Vink hieronder aan over welke onderwerpen je meer informatie wilt ontvangen.
Bedankt voor je interesse, het formulier is verzonden
- Je ontvangt een e-mail ter bevestiging
- We nemen je vraag / verzoek om informatie snel in behandeling
- Afhankelijk van je vraag komt de reactie via Wegwijs of een externe specialist