Normaliter geldt: stijgt  de kapitaalmarktrente, dan stijgt de hypotheekrente. De winstmarge van banken de afgelopen jaren lag tussen 0,6% (juli 2005) en 3,2% (januari 2013). Neem je het gemiddelde tussen deze cijfers dan zou een marge van 1,9% dus 'normaal' zijn.

De laagste hypotheekrente per januari 2014
Voor een hypotheek met een 10 jaar vaste hypotheekrente betaal je in januari 2014 gemiddeld 4,05% rente. De actuele kapitaalmarktrente is 2,15. Het verschil ligt op dit moment dus op de eerder genoemde 1,9%. 

Wat is een normale winstmarge?
Maar hoe 'normaal' is deze van 1,9% op de hypotheekrente te nou eigenlijk? Om daar iets zinnigs over te kunnen zeggen zouden we mee moeten kijken in de keuken van de bank. Wat kost het een bank om geld te lenen, wat kosten hun kantoren, hun personeel, hun reclame, hoe hoog is hun winst, hoeveel hypotheken hebben ze gesloten, etc. 

Complete openheid van die bank is noodzakelijk. Maar het is een utopie om te denken dat er een bank is die die openheid gaat bieden. Wat een normale marge is, blijft een inschatting, geen zekerheid.

Waarom daalt de hypotheekrente?
Waarom laten de banken hun marges eigenlijk dalen? Een aantal redenen:

• Het volledig aflossen van je hypotheek is sinds 2013 verplicht om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. Meer aflossing = minder risico voor banken. 
• Starters kunnen minder lenen op basis van hun inkomen. Die lagere leningen verkleinen het risico voor de banken.
• De prijzen van woningen dalen minder. De problemen omtrent de hoge schulden op woningen, nemen mondjesmaat af. Het is nog niet helemaal zeker of dit een trend is maar mogelijk spelen banken toch al in op dit verminderde risico.
• Banken willen mogelijk een nieuwe groep kopers / oversluiters lokken met een lage rente.
• Een deel van de banken had staatssteun ontvangen. Deze steun moest bij de overheid worden afgelost. Hierover betaalden de banken een hogere rente dan normaal. Deze betalingen lopen langzamerhand op hun einde.  
• Onze economie raakt langzaam uit de financiële crisis. Het vertrouwen neemt toe bij ondernemers en dus ook bij banken. Daardoor durven ze mogelijk iets meer risico te nemen. 

Gaat de rente op de hypotheken nog verder omlaag?
Dat is mogelijk als de banken bereid zijn meer marge in te leveren. De laatste dagen zagen we dat gebeuren. Prijsvechter Argenta verlaagde de hypotheekrente voor een 10 jaar vaste hypotheek naar 3,75%. Bankverzekeraar ASR verlaagde de rente voor een hypotheek van 20 jaar vast tot 4,40%.

Bekijk het overzicht van de laagste hypotheekrente voor alle rentevaste termijnen.

De ontwikkelingen op de hypotheekmarkt zullen op dit moment geen grote schok teweegbrengen. Het blijft een feit dat zowel de woningprijs en hypotheekrente laag zijn. De hypotheekrente is zelfs zo laag dat een hypotheek met een 20 jaar vaste rente het overwegen waard is in plaats van een 10 jaar vaste hypotheekrente. Laat je informeren als je hierover meer wilt weten.