De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een bekend vangnet voor huishoudens die kampen met onhoudbaar hoge hypotheeklasten. Moet je woning de gedwongen verkoop in en blijft er een restschuld achter, dan vangt de NHG die - onder bepaalde voorwaarden - voor je op. Maar zo ver wil je het natuurlijk niet laten komen: veel fijner is het om gewoon in je woning te kunnen blijven wonen. Zeker als de betaalproblemen van tijdelijke aard zijn. Dat is waar de woonlastenverzekering voor is.

Hoe werkt het?
Een woonlastenverzekering kost je een paar tientjes per maand. Ben je begin veertig, wil je verzekerd zijn tegen zowel arbeidsongeschiktheid als werkloosheid, voor een bedrag van € 600 per maand? Reken dan op een premie van gemiddeld € 45 per maand ofwel € 540 per jaar.

Reken even mee: Stel, je raakt vijf jaar na afsluiten van de verzekering werkloos. De eerste vijf maanden heb je dan nog geen voordeel, want je had dit geld immers ook zelf opzij kunnen leggen. Bovendien ontvang je een WW-uitkering, waarmee je mogelijk (een deel van) je hypotheek kunt betalen. De kans dat je binnen die vijf maanden al een nieuwe baan vindt is groot, zeker als de economie tegen die tijd weer aangetrokken is.

Raak je arbeidsongeschikt, dan is het een ander verhaal. Ervan uitgaande dat je niet opnieuw aan het werk kunt, heb je geen uitzicht op een vergelijkbaar inkomen. De kans dat je woonlastenverzekering deze 'schade' opvangt, is echter klein. Zoek je specifiek hiervoor een oplossing, dan is een losse arbeidsongeschiktheidsverzekering zowel qua dekking als qua premie een beter idee.

Let goed op de voorwaarden
Kies je voor een woonlastenverzekering, dan zijn de voorwaarden van groot belang. Hoe lang loopt de verzekering, welk bedrag krijg je uitgekeerd en wat is de maximale uitkeringsduur? Past dit bij jouw inkomens- en hypotheeksituatie? Zitten er addertjes onder het gras, bijvoorbeeld omtrent tijdelijke versus vaste contracten? Keert de verzekering uit wanneer je je werk niet meer kunt doen, óók als je wel ánder werk zou kunnen doen? Zijn er uitsluitingen, bijvoorbeeld van psychische klachten? Is er sprake van een eigen risico? Volop vragen, waar je vooraf goed over na moet denken. Het laatste wat je wilt is een verzekering die je wél geld kost, maar die qua dekking niet bij je past.

De moeite waard?
Conclusie: Kun je je hypotheek (tijdelijk) niet betalen, dan is een woonlastenverzekering bijzonder prettig om op terug te kunnen vallen. Met de uitkering kun je misschien niet je hele hypotheek betalen, maar mogelijk wel voldoende om uit de problemen te blijven. Maar gezien de beperkte voorwaarden, is de woonlastenverzekering eigenlijk alleen geschikt als je geen alternatieven hebt. Bijvoorbeeld omdat je geen reserves hebt, of omdat je hypotheeklasten erg hoog zijn.

Alternatieven zijn bijvoorbeeld om zelfstandig een redelijke buffer op te bouwen, bewust geen té hoge hypotheek te sluiten en/of te kiezen voor een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering. Heb je deze mogelijkheid, dan ben je op lange termijn vaak voordeliger uit. Wie meer wil weten over vermogensopbouw en/of het opvangen van je vaste lasten bij een inkomensdaling, kan onderstaand formulier invullen.