Er kan een moment ontstaan dat je onverhoopt je hypotheeklening niet meer kunt betalen. Bijvoorbeeld doordat jij en je partner uit elkaar gaan, je te veel en te hoge leningen hebt afgesloten, of omdat je werkloos of arbeidsongeschikt bent geworden.

NHG voorkomt grotere problemen
Je bank probeert er in dat geval eerst nog met je uit te komen, bijvoorbeeld via betalingsregelingen. Lost dat het probleem niet op, dan zal de bank jouw woning gedwongen moeten verkopen: zo snel mogelijk en met zo min mogelijk verlies. Is het uiteindelijke verkoopbedrag te laag om de lening mee af te lossen, dan vult NHG dit bedrag aan.

Nu een geldtekort bij NHG?
Afgelopen jaar moest NHG in 3.067 gevallen uitkomst bieden. Gemiddeld werd er € 34.000 per gedwongen verkoop uitgekeerd. In 2006 werd er maar 663 keer gebruik gemaakt van de Garantie. De kas bij NHG raakt dus leeg. Hoewel leeg, vorig jaar stroomde er 181 miljoen in en maakte NHG voor 124 miljoen aan kosten. En er staat nog 786 miljoen als reserve op de bank. Dus wat dat betreft valt het wel mee.

Tarieven schieten door het dak
Om de garantie 'in leven' te kunnen houden heeft NHG elk jaar meer geld nodig. In 2006 betaalde je bij een hypotheek van € 250.000 een bedrag van € 700 aan NHG-bijdrage (0,28%). Dit is opgelopen naar € 2.500 (1%) in 2014. Dit bedrag wordt in rekening gebracht bij iedereen die een nieuwe hypotheek met NHG sluit.

Wat krijgen we daarvoor terug?
Dat NHG veel duurder is geworden, betekent dat dan ook dat we er meer voor terugkrijgen? Niet echt. We betalen meer voor hetzelfde. Wat jij als consument er voor krijgt, is rentekorting. De banken zijn immers blij dat het risico op een restschuld wordt overgenomen door NHG. Die rentekorting bedraagt 0,2% tot 0,7% per jaar.

Voordeel NHG hypotheek kleiner
Stel: met NHG krijg je 0,2% korting op de rente. Je betaalt voor deze garantie € 2.500 en financiert dit bedrag mee in een annuïtaire hypotheek van € 250.000. Je betaalt nu geen 4% maar 3,8% rente per jaar. Je betaalt dan over de gehele looptijd (in dit voorbeeld 30 jaar) zo'n € 365.897 aan netto rente + aflossing.

Kies je echter voor een hypotheek zonder NHG, dan is de hoogte van die hypotheek € 247.500 (€ 250.000 - € 2.500). Je krijgt geen korting op de rente. Die is dus gewoon 4%. Daarmee kom je na 30 jaar uit op € 368.224 aan netto rente + aflossing. Dat is dus € 2.317 meer. 

Conclusie: de hypotheek met NHG was in dit geval íets goedkoper, maar het verschil is wel erg klein geworden. € 2.317 over 30 jaar, is een voordeel van slechts € 6,43 per maand.

Restschuld mee te financieren
Horen er ook nog voordelen bij het nieuwe, hogere tarief? Gelukkig wel. Vanaf nu kun je ook de restschuld op je vorige woning financieren via een NHG hypotheek. Voorwaarde is wel dat je totale lening niet hoger is dan € 290.000 (en per juli 2014:  € 265.000), tenzij jouw hypotheekvertrekker besluit de rest van de NHG-schuld mee te financieren.

En uiteraard biedt NHG het voordeel dat, als je hoe dan ook je schulden niet meer kan betalen, je restschuld wordt kwijtgescholden. Je moet dan al wel al je spaargeld en andere vermogen hebben geïnvesteerd.

Door de toename in het aantal gedwongen betalingen, stijgt het NHG-tarief voor de zesde keer sinds 2006. Daardoor is een NHG-hypotheek erg duur geworden. Voordeel is wel dat je de restschuld nu ook mee kunt financieren. Meer weten over de actuele mogelijkheden van een NHG-hypotheek, laat een reactie achter via de informatiekaart.