Een jaar of vijf geleden maakten we ons totaal geen zorgen om een aflossingsvrije hypotheek. De woning steeg immers in waarde, dus bij verkoop had je in ieder geval je hypotheek terugverdiend. Kopen was een soort goedkoop alternatief voor huren.

Maar inmiddels staan steeds meer woningen 'onder water'. Bij verkoop kun je met de opbrengst je hypotheek niet aflossen. Extra aflossen kan, maar drukt zwaar op de maandelijkse lasten. Het alternatief is geld van je spaarrekening gebruiken om af te lossen. Een mogelijkheid die 40% van de Nederlandse woningbezitters overweegt, zo heeft ING uit laten zoeken.

3 redenen om extra af te lossen
1] Sparen levert niks op
Sparen levert momenteel 1,4% tot 1,9% rente op. Komt je spaargeld boven het heffingsvrij vermogen (dit jaar € 21.139 per persoon, of € 42.278 per duo), dan betaal je bovendien 1,2% vermogensrendementsheffing. Je ontvangt dus een minimale rente over je spaargeld, terwijl je tegelijkertijd een hogere rente betaalt over je schuld. De oplossing: je spaargeld gebruiken om je hypotheekschuld te verlagen.

Een voorbeeld: Je hebt een hypotheek van € 200.000 en € 50.000 spaargeld.

• Je hebt een hypotheek van € 200.000 en betaalt daarover 5% hypotheekrente. Via de Belastingdienst krijg je ongeveer 2% van terug, dus netto betaal je zo'n  3% rente.
• Je hebt € 50.000 spaargeld en ontvangt daarover 1,7% spaarrente. Over het bedrag boven € 21.139 betaal je 1,2% vermogensrendementsheffing. 

Je ontvangt iets minder spaarrente, je betaalt fors minder hypotheekrente. Al met al een voordeel van € 736. 

2] Kleine hypotheek
Is je hypotheek fors lager dan de waarde van je woning? Dat kan extra aflossen interessant maken, zeker als je jaarlijkse rentelasten lager zijn dan het eigenwoningforfait. Je hypotheekrente is dan immers niet aftrekbaar.

3] Tophypotheek
Banken rekenen een risico-opslag voor zogenaamde tophypotheken. Meestal gaat het om hypotheken die hoger zijn dan 75% van de executiewaarde van je woning (ofwel een verwachting van wat je woning bij gedwongen verkoop op zou leveren). Je bank loopt dan meer risico en rekent jou als gevolg een wat hogere hypotheekrente. Los je af op je hypotheek, dan kun je mogelijk aanspraak maken op een rentekorting. Reken op een paar tiende procent. 

Aflossen niet altijd voordelig
Een veelgehoorde reden voor extra aflossen: het is 'een veilig idee'. Toch is dat lang niet altijd een goede motivatie. Is je financiële situatie in orde, is je hypotheek in verhouding met je woningwaarde en los je sowieso al een deel van je hypotheek af? Goede kans dat het helemaal niet noodzakelijk is om éxtra af te lossen.

In sommige gevallen is aflossen zelfs simpelweg een slechte keuze: heb je een (bank-)spaarhypotheek, dan is het veelal voordeliger om extra geld te storten in de spaarrekening of -verzekering. Heb je een beleggingshypotheek, dan kun je na flink aflossen zelfs met een naheffing op de eindopbrengst te maken krijgen.

Los hiervan: stop je een deel van je spaargeld in een hypotheek, dan kun je dat geld natuurlijk niet meer voor andere zaken gebruiken. Dat spaargeld krijg je pas weer in handen als je je huis verkoopt. Ben je van plan oud te worden in je woning, dan zie je dat geld dus niet meer terug. Heb je later, bijvoorbeeld voor je pensioen, je geld wél nodig? Dan moet je verhuizen óf een nieuwe hypotheek afsluiten: de zogenaamde opeet-hypotheek. Helaas kan dat vaak enkel tegen een variabele rente, waardoor de financiële gevolgen lastig in te schatten zijn.

Hoe werkt het?
Wil je (extra) aflossen op je hypotheek, dan ben je gebonden aan de voorwaarden die je met je hypotheekverstrekker hebt vastgelegd. Meestal kun je jaarlijks een deel van je hypotheek probleemloos aflossen, vaak is dat 15%. Een uitzondering hierop geldt bij het aflopen van je rentevaste termijn: dan kun je onbeperkt boetevrij aflossen, ongeacht je hypotheekvorm.

Of aflossen een verstandige optie is, hangt af van je financiële situatie én wat je belangrijk vindt. Wil je spaargeld achter de hand hebben, je maandlasten omlaag brengen, zo min mogelijk schuld hebben? Hou daarnaast rekening met de fiscale voor- en nadelen van sparen en aflossen. Een financieel adviseur kan het totaalplaatje voor je in kaart brengen en berekenen of het financieel interessant is je hypotheek (deels) af te lossen. Vul onderstaande kaart in als je hier meer over wilt weten.