Wat is het optimale moment om je droomhuis te kopen?
Wat als de hypotheekrente stijgt maar huizenprijs daalt...
Ondanks alle positief bedoelde maatregelen zoals de Blok-hypotheek, het toelaten van pensioenfondsen op de hypotheekmarkt en de blijvend lage overdrachtsbelasting van 2%, valt de woningverkoop nog altijd tegen. Woningen dalen nog steeds in prijs en de koper wacht af tot het absolute dieptepunt is bereikt. Maar is dat verstandig? Want wat als tussendoor de hypotheekrente stijgt? Is het dan wellicht toch verstandiger om toch al eerder de koopknoop door te hakken?
Het bovenstaande illustreren we met een voorbeeld. De gemiddelde
woningprijs is nu ongeveer € 205.000. De laagste hypotheekrente bij
een 10 jaar vaste rente is op dit moment 4,2%. Stel dat de laagste
prijs in twee jaar tijd daalt naar een absoluut dieptepunt van €
195.000, nog € 10.000 minder dan nu dus. En stel dat, door het
langzaam aantrekken van de economie, de hypotheekrente stijgt naar
4,7%. Wat kun je dan nu beter doen? Afwachten of toch maar
kopen?
De annuïtaire hypotheek
Door de gewijzigde
hypotheekregels in 2013 wordt de massa aan hypotheken
afgelost via een annuïtaire hypotheek. Bij een annuïtaire hypotheek
betaal je een vast bedrag per maand. Dit bedrag is opgebouwd uit
een deel hypotheekrente en een deel aflossing. Het eerste jaar is
dit veel rente en weinig aflossing. Het laatste jaar bijna alleen
nog maar aflossing en weinig rente.
Dit kost het als je nu koopt
Je betaalt in dit geval een hogere prijs (€ 205.000) maar een
lagere rente (4,2%). Je betaalt daardoor een maandbedrag van €
1.003 per maand bruto. Verrekenen we het geld dat je terugkrijgt
van de belasting, dan blijft wordt er maandelijks € 861 netto van
je bankrekening afgeschreven.
Dit kost het als je nu wacht en pas over twee jaar
koopt
Ook in dit tweede geval los je af via een annuïtaire hypotheek. De
rente is nu 4,7% en de woningprijs is € 195.000. Je bruto maandlast
komt in dat geval uit op € 1.022 per maand. Licht hoger dan in de
andere situatie dus. Netto kost de hypotheek je echter maar € 852
per maand.
Als … als … als … dan
Op basis van het voorbeeld maakt het niet zoveel uit welke
beslissing je maakt. Het netto-verschil tussen nu kopen of wachten
is kleiner dan € 10 per maand. De vraag is dan ook: hoe reëel is
dit voorbeeld? In januari van dit jaar voorspelden alle grote
Nederlandse banken, Rabobank, ING en ABN AMRO, dat de hypotheekrente zou gaan
stijgen, terwijl in tussentijd de hypotheekrente juist
daalde. Tegelijkertijd roepen de voorzitter van De
Nederlandsche Bank, Klaas Knot, en de directeur van het Centraal
Planbureau, Coenraad Teulings, dat de ergste daling van de
woningprijzen achter ons ligt.
Dat er een verandering zit aan te komen, is dus wel
duidelijk. Als de voorspellingen van zowel de banken als de
economen uitkomen - de ergste prijsdaling bij woningen is inderdaad
achter de rug en de rente gaat inderdaad stijgen - is het zaak om
niet te lang te wachten de aankoop van een woning. Of én wanneer
deze voorspellingen uitkomen, is uiteraard niet bekend. Maar
anticiperen op deze situatie lijkt op z'n minst aan te raden. Meer
informatie kan hieronder aangevraagd worden.
Meer weten of persoonlijk advies?
Vink hieronder aan over welke onderwerpen je meer informatie wilt ontvangen.
Bedankt voor je interesse, het formulier is verzonden
- Je ontvangt een e-mail ter bevestiging
- We nemen je vraag / verzoek om informatie snel in behandeling
- Afhankelijk van je vraag komt de reactie via Wegwijs of een externe specialist