Stap 1: vergelijk de premie
Ja, het is een open deur. Dat komt doordat de overheid heeft ingeregeld dat alle basisverzekeringen inhoudelijk hetzelfde moeten. Wat dat betreft is het dan ook bijzonder dat de premieverschillen tussen aanbieders zo groot zijn. Door de veelvoud aan verzekeraars, labels en aanbieders kun je de aanbieders het beste clusteren in drie groepen. De groep waar je meer dan € 110 per persoon per maand betaalt, de groep waar je tussen de € 100 en € 110 betaalt en de groep die onder de € 100 zit.

Duurste en goedkoopste
De duurste groep is gelukkig het kleinst. 7 verzekeraars bieden een premie boven de honderd euro. De duurste aanbieder, Zilveren Kruis, biedt een premie van € 118,25 euro. Maar let op: dit is de premie voor een restitutiepolis en niet voor een naturapolis. Het verschil hiertussen volgt in stap 2. De tweede groep, met een premie tussen de € 110 en € 100 per mand, is met 38 verzekeraars het grootst. De 15 overgebleven aanbieders duiken onder de € 100. 5 hiervan bieden een specifieke studentenverzekering. De andere 10 zijn algemeen. Het zorglabel Besured, gericht op studenten, biedt de voordeligste premie van Nederland: € 91,90.

Hoeveel eigen risico?
Veel aanbieders schermen met premies van € 77,50 en € 79,00. Niet altijd wordt in dat geval duidelijk gemaakt dat dit premies zijn waarbij een eigen risico van € 850 geldt. Ofwel: moet je naar ziekenhuis en is de behandeling duurder dan € 850, wat al snel het geval is, dan betaal je deze € 850 uit eigen zak. Kies je niet voor een hoger eigen risico, dan betaal je 'slechts' € 350 zelf.

Stap 2: vergelijk de service
Service is het woord dat het dichtst in de buurt komt bij de vrije keuze voor je ziekenhuis, tandarts en fysiotherapeut. Vergelijken we op dit punt het eerder genoemde Besured en aanbieder Zekur, het jongerenlabel van Univé, met elkaar dan blijkt dat je bij Besured bij elk ziekenhuis je behandeling kan laten doen zonder bijbetalen, terwijl je je bij Zekur maar bij 16 ziekenhuizen mag laten behandelen.

Serviceverschillen
Andere serviceverschillen zijn bijvoorbeeld het telefoonnummer. Zo bel je bijvoorbeeld bij aanbieder Anderzorg met een 0900-nummer in plaats van een 'normaal' telefoonnummer. Ook de manier waarop je aan je medicijnen kunt komen, verschilt. Sommige aanbieders werken slechts met internetapotheken, bij andere verzekeraars mag je je medicijnen ophalen bij een apotheek naar keuze.

Restitutie of natura
Bij een restitutiepolis kies je zelf je zorgaanbieder. De kosten worden bijna altijd volledig vergoed. Bij een naturapolis kiest de verzekeraar de zorgaanbieder. Deze naturapolis is goedkoper maar beperkter … in de meeste gevallen dan. Met bepaalde naturapolissen kun je nog steeds bij alle ziekenhuizen terecht. Deze naturapolissen lijken wat dat betreft op de restitutiepolis. Ofwel: kies je voor een restitutiepolis, zorg dan wel dat je hebt uitgezocht dat er niet ergens een goedkopere verzekeraar is met dezelfde dekking alleen dan onder de noemer 'naturapolis'.

Stap 3: Wel of geen aanvulling en zo ja, welke?
Bij de 'aanvullende verzekering' hebben we het met name over fysiotherapie, brillen / lenzen, alternatieve geneeswijzen, kosten voor zorg in het buitenland, extra of eigen kosten voor kraamzorg, orthodontie en anticonceptie. Bij de aanvullende verzekering wordt er door veel mensen ingeschat of ze de verzekering wel 'nodig hebben'. Maar primair biedt een verzekering natuurlijk dekking voor zaken die je niet kunt voorzien. Voor de zaken die je redelijkerwijs kunt voorzien dien je met name in te schatten of je de behandeling zelf kunt betalen. Een fysiotherapiebehandeling kost in principe zo'n € 25. Wijkt er iets af (extra onderzoek, manuele therapie nodig, behandeling aan huis) dan wordt het duurder.

Voor alle behandelingen die zelf kunt voorzien geldt: wat kost het als je ze zelf betaalt versus als je ze verzekerd? Voor alle onvoorziene zaken geldt: welk bedrag wil je hieraan uitgeven en welke zekerheid krijg je hiervoor terug? De aanvullende verzekeringen bij elke verzekeraar lijken qua dekking op elkaar maar de verschillende pakketten verschillen wel. Voorbeeld: bij de ene verzekeraar heeft de goedkoopste aanvulling 7 behandelingen fysiotherapie terwijl dit bij de andere verzekeraar 10 is.

Stap 4: Tandarts
Bij de meeste verzekeraars is de tandartsdekking een sommendekking. Dat betekent makkelijk gezegd: je betaalt geld om eventueel geld te krijgen. Je betaalt bijvoorbeeld € 300 per jaar om € 750 vergoed te krijgen aan tandartskosten. Is de dekking daarmee zinvol? Ja, als je niet in één keer € 750 wilt hoeven betalen. Nee, als je de € 750 gemakkelijk zelf kunt betalen. In dat geval is verzekeren altijd duurder. De verzekeraar wil immers iets aan jou verdienen.

Het kiezen van een juiste zorgverzekering is niet zo moeilijk. Natuurlijk kunnen we bovenstaande punten nog veel verder uitbreiden. Maar met het bovenstaande zijn de belangrijkste verschillen in kaart gebracht. Ga deze vier stappen langs voordat je je keuze maakt. Om raad vragen bij je familie of vrienden kan altijd, maar staar je zeker niet blind op de visie van één of twee personen. Daarvoor zijn de verschillen tussen de aanbieders weer net iets te groot.