Wie een huis wil kopen, informeert altijd als eerste wat hij of zij maximaal kan lenen en welke huizen dus in de categorie 'betaalbaar' vallen. De bank heeft hierbij twee essentiële wegingsfactoren, één: wat is de woning waard en twee: hoeveel inkomen heeft de koper of hebben de kopers samen?

Invloed schulden op hypotheek
Bij het bepalen van de maximale hypotheek wordt rekening gehouden met de lasten die de aanvrager maandelijks heeft. Dat kan zijn een auto die in termijnen wordt afbetaald, een schuld bij de webwinkel, een krediet bij de bank of een hoge limiet op de creditcard. Alle schulden die bij het BKR (Bureau Kredietregistratie) bekend zijn, hebben invloed. Ook 'normale' lasten worden in een advies natuurlijk meegenomen.

Studieschuld voorheen geen probleem
De studieschuld is wat dat betreft altijd al een vreemde eend in de bijt geweest omdat deze niet stond geregistreerd bij het BKR. Hoewel deze schuld een terugkerende schuldenlast was bij de student, werd deze vaak niet meegenomen bij het bepalen van de maximale hypotheek. De laatste jaren wordt er al veel vaker rekening gehouden met een studieschuld maar worden de lasten ervan bepaald op 2% per maand, net als bij alle andere schulden.

De banken, verzekeraars en politiek hebben besloten om dit 'manco' op te lossen en de maandelijkse schuld te bepalen op 0,75% per maand van de oorspronkelijk leensom. In dit percentage wordt rekening gehouden met zowel de rente als de aflossing. Het percentage lijkt gebaseerd op het feit dat de studieschuld in gemiddeld 10 jaar tijd volledig wordt afgelost

Wat zijn de gevolgen hiervan?
Een gemiddelde, net afgestudeerde starter - hbo of universitair - verdient  gemiddeld € 2.300 per maand. De gemiddelde studieschuld bedraag anno 2012 € 14.500 per student. 0,75% hiervan is € 109,-. Een starter kan op basis van deze gegevens maximaal € 122.000 lenen, zo vertelt de NHG ons. Wordt geen rekening gehouden met de studieschuld, dan ligt dit bedrag op € 143.000. Een verschil van maar liefst € 21.000.

Pas op met lenen tijdens de studie
Veel starters beseffen niet dat (extra) lenen in de studententijd forse gevolgen kan hebben voor de periode net ná de studie. In veel gevallen zoeken de ex-studenten een ruimte voor zichzelf of besluiten ze samen met een partner een eigen woning te betrekken. Maar met een studieschuld zijn de koopmogelijkheden aanzienlijk slechter. Huren is door de woekerhuren van dit moment ook geen werkbaar alternatief.

Ondanks de beperkingen van de studieschuld zijn er vaak nog voldoende mogelijkheden om een gewenste starterswoning te kunnen kopen. Voor meer informatie over het kopen van een starterwoning kan de informatiekaart hieronder worden ingevuld.