Allereerst een misvatting: veel lezers gaven in een reactie aan dat er "met verplicht aflossen van de hypotheek niets mis was". Wegwijs deelt deze mening. Tot een bepaalde mate is het zelfs aan te raden. Volledige aflossing is overigens niet altijd noodzakelijk. Door een inflatie van 2 á 3 procent per jaar daalt de woningschuld eigenlijk vanzelf. De schuld wordt daarmee als het ware automatisch minder. Wie absolute zekerheid wil, lost alles af. Maar noodzakelijk ter voorkoming van een eventuele restschuld is het niet.

In het eerdere artikel werd de annuïteitenhypotheek bekritiseerd. De bankspaarhypotheek kan bij een gemiddelde woning over de gehele looptijd meer dan 50.000 euro voordeliger uitpakken. Maar het besluit is genomen: we gaan annuïtair en de gehele hypotheek moet worden afgelost. Dat betekent dat we hogere lasten gaan betalen. Maar hoe erg is dat precies?

Hypotheek € 40.000 lager dan in 2010
In de praktijk betekent het bovenstaande dat de directe woonlasten worden verzwaard. Deze worden in de eerste jaren hoger omdat de aflossing meteen al 50% hoger is dan bij een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek. Een hypotheek met een hoogte van € 230.000, voor de aankoop van een nieuwe woning, was twee jaar geleden nog € 270.000 voor de aankoop van eenzelfde woning. Prijzen lagen toen hoger en de omzetbelasting was 6% in plaats van 2%. De nettolasten lagen daarmee ongeveer € 1.150 per jaar hoger dan nu voor dezelfde woning.

'Zachte' lastenverhoging annuïtaire hypotheek
Bij een annuïtaire hypotheek moet iemand al in het eerste jaar € 3.707 aflossen bij een 100% aflossing. Bij een 50% aflossing was dit nog € 1.853. Dat zorgt voor een netto verzwaring van € 155 per maand. Daar staat echter tegenover dat er nu ongeveer € 40.000 minder hypotheek hoeft te worden opgenomen dan twee jaar geleden door de lagere prijzen en lagere belasting. Dat scheelt € 1.840 aan rente ofwel € 153 bruto per maand. Netto is dat dan € 88 per maand minder.

Salaris compenseert schuld
Bij een annuïteitenhypotheek ligt het eerste jaar de hypotheeklast slechts € 7 hoger dan in 2010 bij een bankspaarhypotheek. De maandlasten liggen zelfs onder die van 2008 toen de woningprijzen nóg hoger lagen. Over 10 jaar mag nog steeds 83% van het maandbedrag fiscaal worden afgetrokken. Na 15 jaar nog 69% en na 30 jaar is je woning volledig afgelost. De stijging van de lasten zal deels gecompenseerd worden door een stijgend salaris.

Conclusie: ja, een annuïtaire aflossing kost ons geld. En behoorlijk wat ook. Maar de gedaalde woninglasten verzachten het leed. Voor de nieuwkomer althans. De woningbezitter die nog steeds vastzit in de woning, heeft aan de ontwikkelingen niet zoveel. Die hoopt slechts van harte dat zijn woning wordt verkocht en de potentiële restschuld niet veel verder zal oplopen.