De annuïteitenhypotheek - het vervolg
Niet beter maar ook niet duurder

"Een rigoureus besluit van de overheid. Geen verbetering ten opzichte van de huidige bankspaarhypotheek". De mening in het artikel Annuïteitenhypotheek dupeert alle woningkopers deed een hoop stof opwaaien onder de lezers van Wegwijs. Naar aanleiding van de grote hoeveelheid reacties nemen we deze oude hypotheekvorm, die een nieuw leven is ingeblazen, nader onder de loep.
Allereerst een misvatting: veel lezers gaven in een reactie aan
dat er "met verplicht aflossen van de hypotheek niets mis was".
Wegwijs deelt deze mening. Tot een bepaalde mate is het zelfs aan
te raden. Volledige aflossing is overigens niet altijd
noodzakelijk. Door een inflatie van 2 á 3 procent per jaar daalt de
woningschuld eigenlijk vanzelf. De schuld wordt daarmee als het
ware automatisch minder. Wie absolute zekerheid wil, lost alles af.
Maar noodzakelijk ter voorkoming van een eventuele restschuld is
het niet.
In het eerdere artikel werd de annuïteitenhypotheek bekritiseerd.
De bankspaarhypotheek kan bij een gemiddelde woning over de gehele
looptijd meer dan 50.000 euro voordeliger uitpakken. Maar het
besluit is genomen: we gaan annuïtair en de gehele hypotheek moet
worden afgelost. Dat betekent dat we hogere lasten gaan betalen.
Maar hoe erg is dat precies?
Hypotheek € 40.000 lager dan in 2010
In de praktijk betekent het bovenstaande dat de directe woonlasten
worden verzwaard. Deze worden in de eerste jaren hoger omdat de
aflossing meteen al 50% hoger is dan bij een gedeeltelijk
aflossingsvrije hypotheek. Een hypotheek met een hoogte van €
230.000, voor de aankoop van een nieuwe woning, was twee jaar
geleden nog € 270.000 voor de aankoop van eenzelfde woning. Prijzen
lagen toen hoger en de omzetbelasting was 6% in plaats van 2%. De
nettolasten lagen daarmee ongeveer € 1.150 per jaar hoger dan nu
voor dezelfde woning.
'Zachte' lastenverhoging annuïtaire
hypotheek
Bij een annuïtaire hypotheek moet iemand al in het eerste jaar €
3.707 aflossen bij een 100% aflossing. Bij een 50% aflossing was
dit nog € 1.853. Dat zorgt voor een netto verzwaring van € 155 per
maand. Daar staat echter tegenover dat er nu ongeveer € 40.000
minder hypotheek hoeft te worden opgenomen dan twee jaar geleden
door de lagere prijzen en lagere belasting. Dat scheelt € 1.840 aan
rente ofwel € 153 bruto per maand. Netto is dat dan € 88 per maand
minder.
Salaris compenseert schuld
Bij een annuïteitenhypotheek ligt het eerste jaar de hypotheeklast
slechts € 7 hoger dan in 2010 bij een bankspaarhypotheek. De
maandlasten liggen zelfs onder die van 2008 toen de woningprijzen
nóg hoger lagen. Over 10 jaar mag nog steeds 83% van het
maandbedrag fiscaal worden afgetrokken. Na 15 jaar nog 69% en na 30
jaar is je woning volledig afgelost. De stijging van de lasten zal
deels gecompenseerd worden door een stijgend salaris.
Conclusie: ja, een annuïtaire aflossing kost ons geld. En
behoorlijk wat ook. Maar de gedaalde woninglasten verzachten het
leed. Voor de nieuwkomer althans. De woningbezitter die nog steeds
vastzit in de woning, heeft aan de ontwikkelingen niet zoveel. Die
hoopt slechts van harte dat zijn woning wordt verkocht en de
potentiële restschuld niet veel verder zal oplopen.