Auto gestolen… en dan?
Als de kleine lettertjes je opeens 15.000 euro kosten

Toen Joost twee jaar terug een nieuwe auto kocht, liet hij 'm all-risk verzekeren. Met "het is toch all-risk" in het achterhoofd vergeleek hij niet zozeer de voorwaarden maar des te meer de te betalen premie. Onlangs werd zijn auto gestolen. Wat bleek: er zit wel degelijk verschil tussen de verschillende verzekeringen. Zo zou een andere verzekeraar hem bijna € 15.000,- meer uitgekeerd hebben. Pijnlijk. Joost is echter geen uitzondering.Voor veel automobilisten zijn termen als nieuwwaarde, dagwaarde en afschrijvingsregelingen abstracte begrippen. Wegwijs laat zien waar je op moet letten.
Op het eerste gezicht lijken autoverzekeringen op elkaar. Ten minste, qua inhoud. WA, beperkt casco of volledig casco (all-risk), dat is de belangrijkste keuze. Daarna is de te betalen premie vaak de doorslaggevende factor. Toch is de ene dekking de andere niet. Wordt je auto gestolen of total-loss beoordeeld, weet dan wat je uitgekeerd krijgt.
Vooral de eerste jaren veel verschil
Naarmate je een auto langer hebt, wordt 'ie minder waard. Het is
dus niet meer dan logisch dat de verzekeraar minder uitkeert als je
auto al wat ouder is. Maar waar ligt dat omslagpunt? Veel
verzekeraars kennen twee à drie verschillende categorieën: maximaal
een jaar oud, maximaal drie jaar oud en ouder dan drie jaar.
Over het algemeen geldt voor diefstal van auto's tot een jaar oud
dat de nieuwwaarde uitgekeerd wordt. Auto's tot drie jaar kunnen
aanspraak maken op een afschrijvingsregeling en oudere auto's
krijgen te maken met de dagwaarde. Toch gaan deze regels lang niet
altijd op. Bovendien passen sommige verzekeraars op alle auto's tot
drie jaar dezelfde regeling toe. Wordt je nieuwe auto in het tweede
of derde jaar gestolen, dan levert dat per verzekeraar sterk
verschillende uitkeringen op.
Dagwaarde, nieuwwaarde en
afschrijvingsregelingen
Allereerst, hoe worden de verschillende uitkeringen berekend? De
nieuwwaarde, ook wel cataloguswaarde genoemd, spreekt voor zich.
Krijg je te maken met de aanschafwaarde, dan zal dat in de buurt
zitten van de nieuwwaarde, minus eventuele bij aanschaf bedongen
kortingen. De dagwaarde is iets ingewikkelder. Dit is een samenloop
van onder andere het merk, model en uitvoering plus factoren als
kilometerstand en conditie, en zelfs de juiste combinatie daarvan.
De dagwaarde is meestal gebaseerd op de
ANWB/BOVAG-koerslijst, en ligt vaak onder de marktwaarde.
De verzekeraar kan ook werken met een afschrijvingsregeling. Die
gaat vaak in vanaf het tweede, derde of vierde jaar. De verzekeraar
gaat dan uit van de aanschafwaarde min een maandelijkse
waardedaling van gemiddeld 1 à 2 procent. Kies je voor zo'n
regeling, let dan op vanaf wanneer die afschrijving berekend wordt.
Als je auto onder die regeling valt zodra hij 13 maanden oud is,
betaal je dan ook afschrijving over het eerste jaar of begint men
pas te tellen bij maand 13?
Wat betekent dat in de praktijk? Een
voorbeeld.
Joost kocht in mei 2010 een nieuwe Renault Laguna voor € 40.165,-.
De auto is all-risk verzekerd. Wat krijgt hij van de verzekering
als zijn auto na 24 maanden wordt gestolen?
- Bij Centraal Beheer valt Joost onder de nieuwwaarderegeling. Hij ontvangt 100% van de nieuwwaarde, ofwel € 40.165,-.
- Univé bepaalt de schade-uitkering in dit geval aan de hand van een afschrijvingsregeling. Joost ontvangt de nieuwwaarde min 1,5% afschrijving, gerekend vanaf de dertiende maand. Hij krijgt € 32.935,30 uitgekeerd.
- Bij OHRA is de uitkering aan Joost gebaseerd op de dagwaarde. Conform de ANWB/BOVAG-koerslijst rekenen zij voor de auto (in goede staat, met een kilometerstand van 26.000 km) een dagwaarde van € 25.300,-.
Zoals je ziet zit er bijna vijftienduizend euro verschil tussen
deze drie partijen, terwijl de door Joost te betalen premie
onderling nauwelijks verschilde. Het loont dus zonder meer om óók
naar dit soort kleine lettertjes te kijken, en niet enkel af te
gaan op de te betalen premie.
Let op de overige voorwaarden
Een klein maar niet onbelangrijk detail: zijn accessoires
meeverzekerd?Vandaag de dag zijn auto's met voor enkele honderden
of zelfs duizenden euro's aan accessoires eerder regel dan
uitzondering. Denk bijvoorbeeld aan een navigatiesysteem, een
geavanceerde audioset of zelfs -hoe ironisch- een ingebouwde
alarminstallatie.De meeste verzekeraars hebben hier specifieke
voorwaarden voor. Soms kun je extra dekking voor dit soort
accessoires afsluiten.
Daarnaast maken verzekeraars onderscheid tussen nieuwe auto's en
occasions. Voor auto's tot drie jaar oud geldt over het algemeen
een veel hogere uitkering. Ben je de eerste eigenaar, dan is het
vanzelfsprekend wanneer de auto die leeftijd bereikt. Koop je een
tweedehands auto, dan rekenen verschillende verzekeraars een
gunstig tarief tot drie jaar na aankoop van de auto, ook als die op
dat moment al enige maanden of zelfs jaren oud was. Je merkt dit
verschil duidelijk wanneer je een auto van twee jaar oud koopt, die
bijna drie jaar later gestolen wordt. Je ontvangt dan je
aankoopbedrag terug (ter waarde van een twee jaar oude auto),
terwijl de auto al vijf jaar oud is. Dat levert veel meer op dan de
dagwaarde, die bij een auto van vijf jaar oud al behoorlijk gedaald
is.
Zoals je ziet lopen de verschillen voor ogenschijnlijk
vergelijkbare autoverzekeringen gemakkelijk op tot vele duizenden
euro's. En nee, dat verschil is niet evenredig met de te betalen
premie: een dure verzekering is niet per definitie gunstiger dan
een goedkoper alternatief. Wil je advies voor een geschikte
autoverzekering of ben je benieuwd hoe het zit met de kleine
lettertjes van je huidige verzekering, vul dan onderstaande
informatiekaart in.
Meer weten of persoonlijk advies?
Vink hieronder aan over welke onderwerpen je meer informatie wilt ontvangen.
Bedankt voor je interesse, het formulier is verzonden
- Je ontvangt een e-mail ter bevestiging
- We nemen je vraag / verzoek om informatie snel in behandeling
- Afhankelijk van je vraag komt de reactie via Wegwijs of een externe specialist