Op het eerste gezicht lijken autoverzekeringen op elkaar. Ten minste, qua inhoud. WA, beperkt casco of volledig casco (all-risk), dat is de belangrijkste keuze. Daarna is de te betalen premie vaak de doorslaggevende factor. Toch is de ene dekking de andere niet. Wordt je auto gestolen of total-loss beoordeeld, weet dan wat je uitgekeerd krijgt.

Vooral de eerste jaren veel verschil
Naarmate je een auto langer hebt, wordt 'ie minder waard. Het is dus niet meer dan logisch dat de verzekeraar minder uitkeert als je auto al wat ouder is. Maar waar ligt dat omslagpunt? Veel verzekeraars kennen twee à drie verschillende categorieën: maximaal een jaar oud, maximaal drie jaar oud en ouder dan drie jaar.

Over het algemeen geldt voor diefstal van auto's tot een jaar oud dat de nieuwwaarde uitgekeerd wordt. Auto's tot drie jaar kunnen aanspraak maken op een afschrijvingsregeling en oudere auto's krijgen te maken met de dagwaarde. Toch gaan deze regels lang niet altijd op. Bovendien passen sommige verzekeraars op alle auto's tot drie jaar dezelfde regeling toe. Wordt je nieuwe auto in het tweede of derde jaar gestolen, dan levert dat per verzekeraar sterk verschillende uitkeringen op.

Dagwaarde, nieuwwaarde en afschrijvingsregelingen
Allereerst, hoe worden de verschillende uitkeringen berekend? De nieuwwaarde, ook wel cataloguswaarde genoemd, spreekt voor zich. Krijg je te maken met de aanschafwaarde, dan zal dat in de buurt zitten van de nieuwwaarde, minus eventuele bij aanschaf bedongen kortingen. De dagwaarde is iets ingewikkelder. Dit is een samenloop van onder andere het merk, model en uitvoering plus factoren als kilometerstand en conditie, en zelfs de juiste combinatie daarvan. De dagwaarde is meestal gebaseerd op de ANWB/BOVAG-koerslijst, en ligt vaak onder de marktwaarde.

De verzekeraar kan ook werken met een afschrijvingsregeling. Die gaat vaak in vanaf het tweede, derde of vierde jaar. De verzekeraar gaat dan uit van de aanschafwaarde min een maandelijkse waardedaling van gemiddeld 1 à 2 procent. Kies je voor zo'n regeling, let dan op vanaf wanneer die afschrijving berekend wordt. Als je auto onder die regeling valt zodra hij 13 maanden oud is, betaal je dan ook afschrijving over het eerste jaar of begint men pas te tellen bij maand 13?

Wat betekent dat in de praktijk? Een voorbeeld.
Joost kocht in mei 2010 een nieuwe Renault Laguna voor € 40.165,-. De auto is all-risk verzekerd. Wat krijgt hij van de verzekering als zijn auto na 24 maanden wordt gestolen?

• Bij Centraal Beheer valt Joost onder de nieuwwaarderegeling. Hij ontvangt 100% van de nieuwwaarde, ofwel € 40.165,-.
• Univé bepaalt de schade-uitkering in dit geval aan de hand van een afschrijvingsregeling. Joost ontvangt de nieuwwaarde min 1,5% afschrijving, gerekend vanaf de dertiende maand. Hij krijgt € 32.935,30 uitgekeerd.
• Bij OHRA is de uitkering aan Joost gebaseerd op de dagwaarde. Conform de ANWB/BOVAG-koerslijst rekenen zij voor de auto (in goede staat, met een kilometerstand van 26.000 km) een dagwaarde van € 25.300,-.

Zoals je ziet zit er bijna vijftienduizend euro verschil tussen deze drie partijen, terwijl de door Joost te betalen premie onderling nauwelijks verschilde. Het loont dus zonder meer om óók naar dit soort kleine lettertjes te kijken, en niet enkel af te gaan op de te betalen premie.

Let op de overige voorwaarden
Een klein maar niet onbelangrijk detail: zijn accessoires meeverzekerd?Vandaag de dag zijn auto's met voor enkele honderden of zelfs duizenden euro's aan accessoires eerder regel dan uitzondering. Denk bijvoorbeeld aan een navigatiesysteem, een geavanceerde audioset of zelfs  -hoe ironisch- een ingebouwde alarminstallatie.De meeste verzekeraars hebben hier specifieke voorwaarden voor. Soms kun je extra dekking voor dit soort accessoires afsluiten.

Daarnaast maken verzekeraars onderscheid tussen nieuwe auto's en occasions. Voor auto's tot drie jaar oud geldt over het algemeen een veel hogere uitkering. Ben je de eerste eigenaar, dan is het vanzelfsprekend wanneer de auto die leeftijd bereikt. Koop je een tweedehands auto, dan rekenen verschillende verzekeraars een gunstig tarief tot drie jaar na aankoop van de auto, ook als die op dat moment al enige maanden of zelfs jaren oud was. Je merkt dit verschil duidelijk wanneer je een auto van twee jaar oud koopt, die bijna drie jaar later gestolen wordt. Je ontvangt dan je aankoopbedrag terug (ter waarde van een twee jaar oude auto), terwijl de auto al vijf jaar oud is. Dat levert veel meer op dan de dagwaarde, die bij een auto van vijf jaar oud al behoorlijk gedaald is.

Zoals je ziet lopen de verschillen voor ogenschijnlijk vergelijkbare autoverzekeringen gemakkelijk op tot vele duizenden euro's. En nee, dat verschil is niet evenredig met de te betalen premie: een dure verzekering is niet per definitie gunstiger dan een goedkoper alternatief. Wil je advies voor een geschikte autoverzekering of ben je benieuwd hoe het zit met de kleine lettertjes van je huidige verzekering, vul dan onderstaande informatiekaart in.