Als voorbeeld nemen we een middenklasse smartphone: de HTC Desire S. We kopen de telefoon bij The Phone House. Deze telefoon kan worden verzekerd via een aangesloten  verzekeraar: het Ierse Lifeline. De premie is afhankelijk van de nieuwprijs van het toestel. De HTC kost 319 euro en valt bij Lifeline in de middelste premiecategorie (categorie 3): maandelijks betaalt men daar 10 euro voor. Het eigen risico is 50 euro per voorval. Hierbij is het belangrijkste verzekerd: schade door vallen of stoten, maar ook uitkering bij diefstal en vermissing.

Waarom is deze verzekering duur, karig en overbodig?

Kanttekening één: op de polis is een clausule van 'normale voorzichtigheid' van toepassing. Normale voorzichtigheid houdt in dat de telefoon op het lijf gedragen moet worden of in ieder geval binnen het gezichtsveld moet blijven. Zoals eerder besproken, zorgt deze clausule er voor dat er vrijwel geen voorvallen van vermissing te bedenken zijn die voor vergoeding in aanmerking komen. Een uitdaging voor degene die het wel kan bedenken, maar voor deze telefoonverzekering niet meer dan een wassen neus.

Autodekking trots vermeld, maar beschamend in de praktijk

Tweede kanttekening: Lifeline vermeldt uitdrukkelijk dat er een nieuw toestel vergoed wordt als de telefoon wordt gestolen uit een auto. Slaan we de polisvoorwaarden er op na, dan zien we nogal wat haken en ogen op deze dekking. Lifeline keert namelijk alleen uit als er (1) braakschade aan de buitenkant van de auto zat, (2) de telefoon moet in het dashboardkastje hebben gelegen en (3) het dashboardkastje moet met een sleutel afgesloten zijn geweest. Het dashboardkastje moet daarom ook (4) braakschade vertonen. Zowel de braakschade aan de buitenkant als aan de binnenkant moet (5) worden aangetoond met een herstelnota van de garage.

Alleen reparatie bij functieverlies

In de voorwaarden lezen we verder: "Cosmetische beschadigingen vallen niet onder de dekking. Dit is schade die het functioneren van het toestel niet beïnvloedt. Denk hierbij aan lakschade, krasjes en vensterbarsten." Vooral dat laatste is een uitzonderlijke uitsluiting voor een telefoonverzekering. Een gebarsten scherm is één van de meest voorkomende schades bij smartphones. Blijft de telefoon het ondanks de barst het wel gewoon doen? Dan ziet Lifeline geen enkele aanleiding om de reparatie te vergoeden.

Met wie is er eigenlijk een contract?

Of de telefoonverzekeraar überhaupt tot een vergoeding komt is volgens de voorwaarden niet alleen afhankelijk van het op tijd betalen van de premie, maar ook van het innen van het abonnementsgeld. Dat wil zeggen: als een klant keurig op tijd de premie betaalt aan de verzekeraar, maar een maand abonnementsgeld achterloopt bij de provider, dan houdt Lifeline de hand op de knip. Een zeer merkwaardige praktijk, gezien het feit dat de overeenkomst met Lifeline over verzekering van bezit gaat, de telefoon, en allerminst over de relatie van de klant tot de provider.

Drie nieuwe schermen per jaar, anders niet voordelig

De voorwaarden van deze telefoonverzekeraar zijn zacht gezegd niet om over naar huis te schrijven. Helaas is de prijs is dat ook niet. Wordt de telefoon gestolen (en is er dekking), dan is bij een contractstermijn van twee jaar het voordeel ten opzichte van een onverzekerde klant 39 euro. (nieuwwaarde van 319 euro minus 240 euro premie en 50 euro eigen risico). Nog een voorbeeld. Stel dat het LCD-scherm van de HTC Desire S compleet gebarsten is. Dan kost het herstel bij een gerenommeerd reparatiebedrijf 100 euro. De vergoeding van Lifeline zou met aftrek van eigen risico 50 euro bedragen. Ofwel, om beter af te zijn dan de onverzekerde HTC-eigenaar, moet jaarlijks minimaal drie keer het scherm vervangen worden.

Het is dus niet voor niets dat een verzekeringsadviseur gruwt van dergelijke verzekeringen. Al was het maar omdat hij of zij kan vertellen dat schade aan of diefstal van een telefoon vaak ook gewoon onder de inboedelverzekering vergoed wordt. En dat alles voor een betere prijs met normale voorwaarden en goede uitkeringen. Vul voor meer informatie over inboedelverzekeringen het onderstaande formulier in.