Een goed hypotheekadvies bestaat uit drie fasen:
1) Inventarisatie van de situatie
2) Advies over de beste oplossing
3) Bemiddeling tussen de klant en de hypotheekverstrekker

Fase 1 is in de meeste gevallen gratis. De financieel adviseur en consument bekijken samen welke hypotheekmogelijkheden een klant heeft. Een onafhankelijk adviseur onderzoekt of de hypotheken van verschillende  aanbieders aansluiten bij de wens van de consument. Een bank bekijkt welke van de eigen producten aansluit bij deze wens. De aanbieder is uiteraard de bank zelf.

In fase 2 wordt het advies uitgewerkt en omgezet tot een offerte. Ook worden aanvullende wensen als risicoafdekking, aflossingswensen en -eisen en gedetailleerde hypotheekvoorwaarden bij oversluiten of verhuizen in kaart gebracht. Voor fase twee worden - in overeenstemming met de consument - advieskosten in rekening gebracht.

In fase 3 wordt het proces in gang gezet. De offertes worden daadwerkelijk aangevraagd met als doel: een hypotheek die past bij de gewenste situatie, ofwel: die past bij de consument en bij de woning. Wordt een aanvraag afgewezen, dan gaat de adviseur op zoek naar alternatieven. Bij een bankofferte is deze hernieuwde zoektocht uiteraard niet van toepassing. De afwijzer is in dat geval de bank zelf. Voor fase 3 worden bemiddelingskosten in rekening gebracht.

Vergelijken moet kunnen
In het algemeen overleg met Jan Kees de Jager bleek een meerderheid van de Tweede Kamer (VVD, PVV, CDA en D66) voorstander te zijn van openheid bij de banken. Volgens SP'er Ewout Irrgang niet helemaal hetzelfde: "Onafhankelijk advies is anders dan advies van een bank, die een eigen dienst aanprijst". CDA'er Elly Blanksma gaf expliciet aan dat "ook niet een deel van de kosten versleuteld mag worden". Wie in de toekomst een hypotheekofferte bij de bank aanvraagt, zal de kosten van advies expliciet zien staan. Uitspraken van ABN AMRO en SNS hebben duidelijk gemaakt dat het advies tussen de €  2.000 en € 3.000 gaat kosten.

Het openbaar maken van de bankverdiensten is een goede ontwikkeling voor de consument. Die kan daarmee de kosten goed tegen elkaar afzetten. De AFM gaat nu controleren of de banken zich ook aan de gemaakte afspraken houden. De wijze van advisering, afhankelijk bij banken versus onafhankelijk bij adviseurs, blijft  wezenlijk van elkaar verschillen. Hierin is het de consument die zelf moet aangeven waar hij of zij zich prettiger bij voelt.