Pensioen dus. Een term die staat voor uw totaal aan inkomen als u aan het eind van uw carrière stopt met werken. Simpel gezegd: een bak geld die in de meeste gevallen is gevuld door drie groepen in Nederland. Groep 1: de overheid. Groep 2: meestal een pensioenfonds. Groep 3: uzelf.

Wat is het probleem?
Het grootste probleem is dat, zoals we al schreven, pensioen saai en moeilijk is. Dit maakt dat zelfs in de financieel welvarende tijden mensen niet de tijd nemen om goed over de situatie aan het einde van hun carrière na te denken. Inmiddels is de nood aan de man. Het gaat niet goed met uw pensioeninkomen. Naast het feit dat groep 1, de overheid, de AOW simpelweg niet meer kan betalen en maatregelen gaat nemen, heeft nu ook groep 2, de pensioenfondsen, aangekondigd maatregelen te moeten gaan nemen. De fondsen hebben belegd in aandelen waarvan de koersen blijven schommelen, in obligaties in Zuid-Europese landen waarvan het niet zeker is dat het uitgeleende geld daadwerkelijk terugkomt, en in Nederlandse obligaties, die een veilige haven vormen maar waarbij de rentevergoeding heel erg laag is.

Wat houden de maatregelen in?
Groep 1, de overheid, probeert de uitkeringshoogte van de AOW in stand te houden. Om dit te doen, wordt de pensioenleeftijd verhoogd. Eerst naar 67 jaar maar Wegwijs berekende eerder al dat de pensioenleeftijd veel verder omhoog moet. En naast het verhogen van de pensioenleeftijd, zal ook de pensioenpremie, die ingehouden wordt op uw bruto-salaris, worden verhoogd. Langer en meer sparen dus voor dezelfde AOW-uitkering.

Groep 2, de pensioenfondsen, hebben lang gekeken hoe zij hun voorraad geld konden laten groeien. Van de overheid kregen ze hier zelfs langer de tijd voor dan aanvankelijk was afgesproken. Echter, het mocht niet baten. Wat de overheid tracht te vermijden, het verlagen van de uitkering, brengen de fondsen nu ter sprake: het verlagen van het bedrag dat u aan uitkering gaat ontvangen. En niet met een paar procenten. Uw totale inkomen uit deze groep gaat er 5 tot 10 procent op achteruit.

Wat heeft u er wellicht al aan gedaan?
Groep drie hadden we nog niet besproken: uzelf. Wellicht heeft u zelf al bijgepaard voor uw pensioen. Misschien ook niet. Heeft u dat al gedaan, dan was dat verstandig maar helaas bent u ook niet gespaard gebleven in de malaise van de afgelopen jaren. U spaart uw geld namelijk in de meeste gevallen via een verzekeraar. Deze verzekeraar tracht uw geld zo goed mogelijk in waarde te laten stijgen. U betaalt hen daarvoor, dus dat is in evenwicht. Maar helaas hebben ook de verzekeraars vele gelden verloren op de beurs. Wellicht hebben ze hun werk niet goed gedaan, wellicht hebben ze pech. Dat is te onderzoeken maar brengt waarschijnlijk uw geld niet terug in het laatje. De verliezen worden, zoals dat gaat met beleggingen, in de loop der jaren weer grotendeels of zelfs geheel goedgemaakt maar onduidelijk is wanneer dat precies zal zijn.

Wat kunt u er nu nog aan doen?
Wat u er zelf aan kunt doen, is eenvoudig: extra sparen. Hoe u dat wilt doen is aan u.
Optie 1: beleggen in aandelen. Heeft u nog een lange tijd voor de boeg dan is dit vanuit de historie bezien nog steeds de meest rendabele optie. U moet echter niet 'schrikken' als tussentijds de beurs inzakt. Zoals dat onlangs gebeurde, is dat in het verleden ook gebeurd en zal dat in de toekomst nog wel vaker gebeuren. Beleggingen in aandelen doet u voor de lange termijn. Uw winsten maken uw tussentijdse verliezen goed.

Optie 2: beleggen in obligaties. Dit betekent: geld uitlenen aan een land waarvoor u een rentevergoeding ontvangt. Hoe veiliger het land (bijvoorbeeld Nederland of Duitsland), hoe lager uw vergoeding maar hoe lager ook het risico dat u loopt. Andersom geldt dit ook. In Italië kunt u goed verdienen maar loopt u een zeker risico dat Italië de lening niet (geheel) kan terugbetalen.

Optie 3: sparen bij een bank. Dit is op zich veilig. Maar ook een bank kan in de financiële problemen komen. Sparen levert op lange termijn minder op dan beleggen. Meestal compenseert dit nét de inflatie. Soms zelfs niet. Het voordeel is dat u geen 'angst' heeft als tussentijds de aandelenkoersen instorten. 

Optie 4: geld in een oude sok stoppen. Het lijkt een reële optie op dit moment maar besef goed dat goederen elk jaar duurder worden en uw geld niet in waarde stijgt Geen rendement maken is hetzelfde als elk jaar het bedrag aan inflatie (2 tot 3 procent per jaar) weggooien.

Tot slot
Zelf sparen kan altijd en kan zeker nuttig zijn. Hoeveel u extra moet sparen, hangt af van uw eigen wens: hoeveel wilt u maandelijks op de bankrekening gestort krijgen als u stopt met werken? Het bedrag dat u nú extra moet sparen om het door u gewenste bedrag op pensioenleeftijd te ontvangen, kan een financieel expert eenvoudig voor u uitrekenen. Wegwijs kan u desgewenst met zo'n expert in contact brengen. Gebruik hiervoor de informatiekaart onder dit artikel. 

Welke keuze u ook maakt of van wie u ook een advies krijgt, zorg dat u de tijd neemt om de informatie of voorwaarden - die de saaiheid en complexiteit van dit artikel in ruime mate overschrijden - tot u te nemen. Er even goed voor gaan zitten, levert u op lange termijn simpelweg meer zekerheid, plezier en leefgenot op.