De limiet voor een NHG-hypotheek is vastgelegd in de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF). De Nederlandse Vereniging van Banken stelt op haar website dat de code is opgesteld in nauwe samenwerking met het ministerie van Financiën en toezichthouders. Het is geen direct bindende code maar banken hebben aangegeven zich er wel aan te houden. Aegon is de enige hypotheekverstrekker die zich nu nog niet conformeert aan de nieuwe regels, maar gaat vrijdag 5 augustus 2011 ook overstag.

Nu doen de banken zelf moeilijk
Het is hoogst merkwaardig dat een overkoepelende bankvereniging de regels aanscherpt, terwijl banken eerder juist kritiek hadden op de strakke regelgeving. De gedragscode beperkt naar eigen zeggen risico's voor de consument bij het aangaan van een hypothecaire lening zonder dat deze normen een nadelig effect hebben op de woningmarkt.

Het laatste woord is hierover nog niet gesproken. Organisaties als de VEH en de NVM voeren in hun berichtgeving de druk op de overheid op om opheldering te geven over de richtlijnen en handelingen van banken. Op de huidige woningmarkt zijn het met name starters die voor doorstroming moeten zorgen. Juist deze groep wordt de dupe van een krappere NHG-hypotheek.

Volledig aflossingsvrije hypotheek definitief van de baan
Het was al bekend maar is nu ook daadwerkelijk opgenomen in de gedragscode: de volledig aflossingsvrije hypotheek is van de baan. Binnen dertig jaar moeten woningkopers ten minste de helft van de waarde van hun woning aflossen. Het volledig aflossen van de hypotheek bij verkoop van de woning is dan ook niet meer mogelijk. In de praktijk moet hierdoor rekening gehouden worden met hogere maandlasten, al staat daar tegenover dat de maandlasten gedrukt worden door het lagere hypotheekbedrag.

Laagste hypotheekrente
Aegon is wat betreft de hypotheekrente niet de voordeligste optie. Voor rentetermijnen van 20 en 30 jaar zijn ASR en SNS koplopers met 5,5 procent. Voor een 10-jarig termijn is het Woonlife dat met 4,6 procent veruit de laagste rente biedt. Onder andere ABN Amro en ING voeren deze week renteverlagingen door. Ook na deze verlagingen behoren zij echter niet tot de voordeligste. Bij een hypotheek met een rentetermijn van 20 jaar bedraagt het verschil met ASR en SNS zelfs 0,9 procent.

Nederland als veilige haven
In de afgelopen week berichtte Wegwijs over een licht dalende trend van de hypotheekrente. Deze trend blijft voorlopig in stand. Verwacht wordt dat diverse hypotheekverstrekkers het voorbeeld van ABN en ING zullen volgen. Dit heeft met name te maken met de rente op een Nederlandse staatslening, waar hypotheken met een langere rentevasttermijn aan gelieerd zijn.

De rente op Nederlandse staatleningen is momenteel relatief laag. Aanhoudende financiële problemen van andere Europese overheden zijn hier de oorzaak van. Beleggers lenen hun geld liever uit aan onze regering dan aan die van Italië, Griekenland of Spanje. Zij kiezen in dat geval voor meer zekerheid en accepteren een lagere rente.

Rente stijgt op termijn
Op lange termijn is eerder een stijging van de hypotheekrente te verwachten. Wanneer overheden hun boekhouding op orde krijgen, wordt het voor beleggers weer interessant om geld te verplaatsen van Nederland naar andere landen. De Nederlandse staat moet op dat moment weer meer rente bieden om beleggers nog te interesseren. Daarnaast speelt ook een rol dat overheden, met de Amerikaanse voorop, miljarden nodig hebben om de economie aan te zwengelen. De vraag naar geld stijgt hierdoor wereldwijd, wat de rente opdrijft.

Hypotheekbanken wijzigen frequent hun rente, zeker in een roerige financiële markt. Voor een passende hypotheek met de laagst mogelijke rente is het verstandig niet uit te gaan van het advies van één bank. Meer informatie over onafhankelijk hypotheekadvies is te verkrijgen via het onderstaande formulier.