Volgens de banken gaat het om service. De schuld opnemen in een hypotheek kost de klant namelijk vele malen minder dan wat hij kwijt was geweest als de schuld gefinancierd zou moeten worden met een persoonlijke lening. De reden dat de banken dit doen, is volgens een woordvoerder van de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) omdat mensen met een restschuld anders nooit meer een ander huis kunnen kopen. In het verleden was het met een restschuld zo goed als onmogelijk om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Uiteraard mag de hypotheek alleen hoger dan 110 procent zijn als de klant de hogere hypotheeklasten met zijn inkomen kan dragen.

Risico voor banken ook kleiner
Een restschuld meefinancieren kan voor een bank ook eventuele schade beperken. Mensen met een restschuld hebben een gerede kans om in de schuldhulpverlening terecht te komen. In dat geval zal een groot deel van de restschuld kwijtgescholden worden en is de bank het geld kwijt. Zit de schuld in de nieuwe hypotheek, dan is de kans op terugbetaling groter. Bijvoorbeeld omdat in een nieuwe woontermijn met economische voorspoed wel overwaarde gecreëerd kan worden. Een bank kan overigens de klant niet dwingen om zijn schuld te laten herfinancieren in een nieuwe hypotheek.

DSB-praktijken?
Regelrechte kritiek op dit onderdeel in de nieuwe gedragscode is er ook. Een hypotheek die vanwege een oude restschuld 130 procent van de marktwaarde van een woning bedraagt, kan nooit overgesloten worden door een andere bank. Die andere bank zal dat niet willen zolang het onderpand (de woning) zoveel minder waard is dan de lening die zij gevraagd zijn te verstrekken. Dat betekent dat de klant vastgeketend zit aan de bank waar hij ooit de restschuld had. Als zijn bank besluit om de rente bijvoorbeeld veel hoger dan de gemiddelde hypotheekrente te houden, dan kan hij geen kant op en zal hij de hoge tarieven moeten betalen. Het failliete DSB financierde ook zoveel mogelijk kredieten in de hypotheek waardoor klanten verplicht aan Dirk Scheringa verbonden bleven.

Als de bezwaren afgewogen worden tegen de voordelen, slaat de balans uit in het voordeel van de banken. Door opnieuw hypothecair te financieren wordt het drama van een persoonlijk bankroet vaak voorkomen. De vervelende en langdurige gevolgen van het schuldsaneringstraject staan niet in verhouding tot het ongemak van het tegen wil en dank vastzitten aan een geldverstrekker. De nieuwe gedragscode voor banken gaat overigens pas in per 1 augustus 2011.