Begin 2008 werd een nieuwe manier geïntroduceerd waarmee mensen een hypotheekschuld konden aflossen. De naam: banksparen. Het product zou minder verborgen kosten moeten hebben dan het verwante product: de spaarhypotheek. De naamgeving van de twee verschillende producten kan echter voor nogal wat verwarring zorgen. Daarom in deze editie van de rubriek 'Hoe zit dat?' Wat is het verschil tussen banksparen voor de hypotheek en een spaarhypotheek?


Het fenomeen sparen is voor iedereen duidelijk. Met sparen wordt geld op een spaarrekening gestort. Dit geldt is vrij opneembaar of staat voor een langere periode vast. In het tweede geval spreekt men van een deposito. Wie meer dan € 20.315 spaart moet daarover jaarlijks 1,2% belasting betalen (officieel 30% belasting over 4% van deze bezittingen). Een gewone spaarrekening is daarmee niet erg geschikt om een hypotheek volledig of gedeeltelijk af te lossen.

Spaarhypotheek
Met een spaarhypotheek spaart u op een vergelijkbare manier als bij een normale spaarrekening. De rente die u over uw spaargeld ontvangt is bekend. Deze rente is bovendien even hoog als de rente die u betaalt voor over het geleende hypotheekbedrag. Helder dus. Deze rekening loopt meestal bij een verzekeraar. U heeft bij de spaarhypotheek vaak de verplichting om een overlijdensrisicoverzekering mee te sluiten. Met deze overlijdensrisicoverzekering wordt (een deel van) de hypotheekschuld direct afgelost als u of uw partner plotseling komt te overlijden.

Het geld dat u maandelijks stort om uw spaarkapitaal bij elkaar te sparen bevat een stuk premie van de overlijdensrisicoverzekering, een stuk inleg voor de spaarrekening, de kosten van de verzekeraar en de eventuele kosten van een adviseur. Tegenwoordig kan het echter ook zo zijn dat u de kosten van de adviseur los betaalt. In dat geval zijn deze kosten niet meer opgenomen in het tarief van de spaarhypotheek.

Van het maandelijks te storten bedrag - de premie - is het niet altijd even duidelijk welk bedrag nou uiteindelijk wordt gestort op de spaarrekening en welk bedrag er achterblijft voor de verzekering, voor de verzekeraar en voor de adviseur. Wat wél exact bekend is, is welk bedrag er aan het einde van de looptijd kan worden afgelost.

Banksparen
Eén van de reacties van de politiek op het feit dat de verdiensten van verzekeraars en adviseurs onvoldoende transparant waren, was door banken toe te laten op het terrein van de verzekeraar. Deze banken werden concurrent van de verzekeraar. Banken mochten een tegenhanger van de spaarhypotheek ontwikkelen. Dit product werd Banksparen genoemd.

In principe wijkt het banksparen weinig af van de spaarhypotheek, met het grote verschil dat het gehele bedrag dat ingelegd wordt voor het aflossen van de hypotheek, ook daadwerkelijk op de bankrekening wordt gestort. Voordeliger dan de spaarhypotheek dus, zo lijkt het. Echter: nog steeds kan het vereist zijn om een overlijdensrisicoverzekering te sluiten. De premie voor deze verzekering zit dan niet ingesloten in de premie - zoals bij een spaarhypotheek - maar moet worden betaald bovenop de normale premie. De ervaring op basis van één jaar banksparen leert dat deze twee bedragen opgeteld, premie overlijdensrisicoverzekering plus inleg op een bankspaarrekening, in sommige gevallen hoger uit kunnen vallen dan de kosten van een spaarhypotheek.

Wat te kiezen?
Hoeveel een verzekeraar verdient of hoeveel een bank verdient is voor de uiteindelijke klant niet zo interessant. Wél belangrijk is bij welke variant de klant het minste hoeft te betalen per maand. Immers: bij zowel de spaarhypotheek als de bankspaarrekening is de uiteindelijke opbrengst na 20 of 30 jaar bekend. U kunt zelf in een rondgang langs verschillende hypothecaire instelling achterhalen wat in uw persoonlijke situatie de voordeligste en beste optie is. Ook kunt u een onafhankelijk financieel adviseur een vergelijking laten maken.

Naast de spaarhypotheek en banksparen voor hypotheek zijn er diverse andere mogelijkheden om de hypotheek af te lossen. In dit artikel zijn er slechts twee hiervan besproken.