Woning kopen met geld van de buurman
Lage hypotheekrente en hoge depositorente vormen drempel
De internetmakelaar Livy.nl heeft Hypodate.nl gelanceerd. Dit is een website waar particulieren onderling vijf en tien jaar lopende hypotheken kunnen sluiten. Degene die geld nodig heeft voor de aankoop van een woning plaats op de website een anoniem profiel. Particuliere geldvertrekker kunnen vervolgens hun geld beschikbaar stellen door op een profiel te reageren met een rentebod. De constructie zet banken buiten spel en geeft kopers van een woning de kans om gemakkelijk aan financiering voor hun woning te komen. Hypodate incasseert een vergoeding van € 250 na een tot stand gekomen deal. Hoewel het in eerste instantie aardig lijkt, doemen enkele serieuze bezwaren op.
Hypodate is onder andere opgezet omdat banken momenteel terughoudend zouden zijn met het verstrekken van hypotheken. Echter, de voorzichtige houding van banken geldt niet voor iedere klant. Vooral personen met schulden of een financiële onzekere toekomst kunnen bij banken eerder nul op het rekest krijgen.
Hoge eisen voor kopers
Uit de voorwaarden van Hypodate blijkt een persoon met beperkte financiële middelen ook bij deze nieuwe manier van hypotheekvertrekken weinig kans maakt. Zo dient de koper van een woning bij gebruik van Hypodate ten minste 30 procent van de woningwaarde als vermogen beschikbaar te hebben. Geld dat op korte termijn voorhanden is wanneer nodig. Bij een woning met een waarde van € 250.00 is dit een bedrag van € 75.000. Het gemiddelde vermogen per Nederlander is vorig jaar gedaald van € 56.000 tot € 42.000,- eind vorig jaar. Dit gemiddelde maakt duidelijk dat Hypodate aast op het type huizenkoper dat ook banken graag zien komen.
Geen winst voor particuliere geldverstrekker
Ook de geldverstrekker lijkt niet beter uit te zijn. De spaarrente die banken verstrekken is, ondanks recente dalingen, relatief hoog. Hypodate gaat daar op haar website op in door te stellen dat de depositorente meestal behoorlijk 'verschilt' van het rentepercentage dat via hypodate gerealiseerd kan worden. Dit suggereert dat de depositorente lager zou zijn. Wanneer de hoogste depositorente voor tien jaar wordt afgezet tegen de laagste hypotheekrente ontstaat daarentegen een ander beeld. Voor een deposito met een looptijd van 10 jaar verstrekt de Nederlandse spaarbank NIBC een rente van 5,45 procent per jaar. De hypotheekrente voor een rentevast termijn van 10 jaar met Nationale Hypotheek Garantie bedraagt bij de voordeligste aanbieder National Academic 4,9 procent, gevolgd door Hypotrust met 5,10 procent.
De bovenstaande rentepercentages maken duidelijk dat de particuliere geldverstrekker een 'hypotheekrente' moet bieden die lager ligt dan 4,9 procent, het laagste percentage binnen de markt. Dit is daarmee lager dan de maximaal haalbare rente op een deposito. Sparen levert dus meer op. Wel is spaargeld momenteel per rekeninghouder per bank gegarandeerd tot € 100.000.
Eerder initiatief strandde
Eerder dit jaar ging Boober.nl, een website waar particulieren onderling geld uit konden lenen, ten onder. Een van de redenen voor de teloorgang was het feit dat ook particulieren door de kredietcrisis niet graag grote sommen geld uitlenen aan anderen. Ondanks verschillen in de opzet zal ook Hypodate deze terughoudendheid merken. Want wat gebeurt er wanneer een koper toch niet in staat blijkt te zijn om de maandlasten op te brengen? Een gedwongen verkoop van de woning die als onderpand dient is niet bepaald een klus die de gemiddelde particulier graag op zich neemt.
Het onderling uitlenen van geld tussen particulieren lijkt momenteel niet interessant vanwege de relatief hoge spaarrente en de gedaalde hypotheekrente. De laagste hypotheekrentes worden op deze pagina realtime bijgehouden. Daarbij wordt tevens de mogelijkheid geboden deze rentes voor een bepaalde tijd te reserveren.
