Vanaf 1 november 2008 start een campagne die zelfstandigen bewust moet maken van het risico op arbeidsongeschiktheid. Op dit moment heeft de helft van de ondernemers een verzekering die zekerheid biedt bij arbeidsongeschiktheid.

In basis zijn er twee mogelijkheden voor de zelfstandig ondernemer om zich te verzekeren. Eén: door middel van een Vrijwillige Ziektewetverzekering eenzelfde regeling treffen als een werknemer in loondienst. Twee: een via een particuliere verzekeraar afgesloten arbeidsongeschikheidsverzekering (aov). Deze laatste 'particuliere variant' kan zo beperkt of uitgebreid worden als dat de ondernemer wenst. In werkelijkheid is een uitgebreide variant dermate prijzig, dat met name de budgetversie de afgelopen jaren steeds populairder wordt.

Vrijwillige Ziektewetverzekering
De overheidsregeling voor ondernemers, die loopt via het UWV, regelt dat zelfstandigen zich op eenzelfde wijze als een werknemer kunnen verzekeren. Voor de Vrijwillige Ziektewetverzekering betaalt de ondernemer 6,54 procent over een vooraf bepaald inkomen per dag. Dit bedrag mag maximaal € 179,80,- per dag zijn, wat globaal neerkomt om een inkomen van ruim € 50.000,- per jaar. Als de werknemer ziek wordt, meldt hij dat aan het UWV. Na een 'wachttijd' van twee dagen, waarover hij geen uitkering ontvangt, wordt vanaf de derde dag van ziekte 70% van het vooraf afgesproken dagbedrag uitgekeerd. De uitkering loopt maximaal twee jaar door.

Wil de ondernemer zich, buiten deze ziektewet, ook nog verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid, dan kost dit 6,37 procent extra waarmee hij recht heeft op een WIA-uitkering conform de normaal geldende WIA-standaarden. Op basis van het maximumbedrag per maand, kan het totaal van deze zekerheden de nieuwbakken ondernemer tot wel € 500,- per maand of € 6.000,- per jaar kosten. Op een inkomen van € 50.000,- is dit een flinke smak geld.

Om in aanmerking te komen voor de vrijwillige ziektewetverzekering, dient een startende ondernemer zich binnen 13 weken na aanvang van het ondernemerschap aan te melden. Bovendien moet hij voor zijn ondernemerschap minimaal één jaar in loondienst hebben gewerkt. Hierna vervalt het recht op deze verzekering volledig en kan deze ondernemer zich slechts nog wenden tot een particuliere verzekeraar. Voordeel is dat er voor deze verzekering geen selectie op basis van gezondheid plaatsvindt. Iedereen wordt geaccepteerd.

Particuliere aov
De particuliere aov kijkt, naast het te verzekeren bedrag per maand, naar de risico's die de zelfstandige wil afdekken. Hoe uitgebreider de dekking, hoe hoger de premie. Met name voor het afdekken van ziekterisico's op psychisch gebied dient een ondernemer flink in de buidel te tasten. Een voordelige variant van deze verzekering, ook wel de budget-aov genoemd, geniet op dit moment erg veel populariteit. Deze verzekering dekt slechts de grootste risico's af op het gebied van arbeidsongeschiktheid, zoals bijvoorbeeld de gevolgen van een hartinfarct, beroerte, kanker en blindheid.

De populariteit van dit product is onder meer gelegen in het logische feit dat ondernemers bij een 'standaardziekte' veelal door blijven werken. Ziekte is simpelweg niet 'mogelijk' omdat de onderneming moet blijven draaien. Bij bovenstaande ernstige ziektegevallen is het praktisch niet meer mogelijk om te blijven functioneren. Een budget-aov is in dat geval een veel goedkope en effectieve oplossing.

Budget-aov voordelig
De premies van deze budget-aov liggen globaal tussen de € 100,- en € 250,- per maand, afhankelijk van het beroep en de leeftijd van de zelfstandige. Dit relatief lage bedrag is voor veel ondernemers goed betaalbaar en biedt de essentiële zekerheid om zelf of als gezin niet in de financiële problemen te geraken als de nood aan de man komt. In onderstaande tabel staan, per beroepscategorie, de premies voor een budget-aov van Inkomensverzekeraar De Amersfoortse vermeld. Naast de Amersfoortse zijn er diverse andere verzekeraars die interessante budgetvarianten aanbieden voor de zelfstandig ondernemer. Premieverschillen per verzekeraar zijn uiteraard aanwezig.

Bovenstaande premies zijn gebaseerd op een verzekerd bedrag van € 22.750,-.