Wegwijs - Nieuws voor uw privéportemonnee Wegwijs - Nieuws voor uw privéportemonnee

   

Er was eens een troonrede. Toen kwamen er verkiezingen, wonnen VVD en PvdA, en kwam er een kabinetsplan. Daarna werd dit plan weer aangepast. En toen zei de oppositie dat ze niet blij was met bepaalde onderdelen uit het aangepaste plan. Inmiddels is de politieke storm gaan liggen maar Nederland blijft grotendeels in vertwijfeling achter. Wat gaat er nou wel en wat niet door? In dit artikel gaan we in op de grootste kostenpost per maand: de hypotheek? Blijft de rente aftrekbaar, voor welk gedeelte, voor hoe lang, moet er wel of niet afgelost worden en op welke manier en wat als de woning met verlies wordt verkocht?

Al in de troonrede werd er beslist dat we verplicht moesten gaan aflossen. Even was onduidelijk of dat nou gold voor oude of voor nieuwe hypotheken. Inmiddels blijkt dat dit geldt voor alle nieuwe hypotheken. Ofwel: betaalt u nu maandelijks een bedrag aan aflossing voor uw spaar- of beleggingshypotheek, dan verandert daar niets aan.

Annuïtair aflossen bij nieuwe hypotheken
Gaat u verhuizen en sluit u een nieuwe hypotheek, dan moet u uw hypotheek in 30 jaar op een annuïtaire of lineaire manier aflossen. Bij annuïtair betaalt u de eerste jaren veel rente en weinig aflossing. In 15 jaar tijd is ongeveer 1/3^e deel van je woning afgelost. In de volgende 15 jaar los je de volgende 2/3^e af. Dit lijkt veel maar door de inflatie valt de hogere maandlast mee. Bij de lineaire variant los je elk jaar exact 1/30^e af. In 15 jaar tijd is dan dus de helft van je woning afgelost.

De volledige aflossing zorgt voor een stijging van de woninglasten met om en nabij de € 155 per maand. Dat geld gaat nu dus niet naar de spaarrekening, waar dit geld beter zou renderen, maar wordt afgelost op de woning, waardoor je wat minder hypotheekrente betaalt. Dit geldt dus alleen voor nieuwe hypotheken. De hogere aflossing wordt al enigszins gecompenseerd  door het feit dat de woningprijzen de afgelopen jaren sterk gedaald zijn. Je lost per saldo dus méér af op een goedkopere woning.

Hypotheekrente blijft aftrekbaar: percentage wel omlaag
Samsom en Rutte hebben een knoop doorgehakt over de hypotheekrenteaftrek. De maximale renteaftrek daalt in 28 jaar van 52% - voor de hoogste inkomens - naar 38%. Die 38% wordt dus de nieuwe standaard voor iedereen, onafhankelijk van het feit of je nou maximaal 52% of 42% inkomstenbelasting betaalt. De daling gaat geleidelijk. Elk jaar een half procent minder. De komende twintig jaar merken alleen de mensen die meer dan € 52.000 per jaar verdienen de gevolgen.

Woning verkopen: restschuld nog steeds aftrekbaar
Eén van de problemen van deze tijd is het feit dat het onmogelijk lijkt om de eigen woning te verkopen. De potentiële restschuld hangt als een zwaard van Damocles boven het hoofd. Het kabinet heeft nu geregeld dat de rente op een eventuele restschuld nog vijf jaar aftrekbaar mag blijven. Er gaan zelfs geluiden op om deze periode op te rekken naar 10 jaar. Op zich prettig, ware het niet dat het lastig zal blijken om een bank te vinden die jouw restschuld op wil nemen in een nieuwe hypotheek.

Nog niet alle maatregelen zijn omgezet in beleid. De woorden moeten eerst nog daden worden. Alleen de verplichte aflossing is al geregeld door het vorige kabinet. Wie individueel advies wil over de voor- en nadelen van volledige aflossing, over  het kopen van een nieuwe woning of over de mate waarin de rente fiscaal aftrekbaar is, laat een reactie achter via onderstaande informatiekaart.